COBRA le permite conservar el plan de salud de su antiguo empleador después de perder el empleo, pero usted paga toda la prima. Con la Encuesta de Beneficios de Salud de Empleadores 2026 de KFF (publicada el 22 de octubre de 2026), la factura promedio de COBRA en 2026 es de unos $833.34 al mes para una persona y $2,405.76 al mes para una familia. Esas cifras son el máximo de 102% que permite la ley federal, aplicado a lo que empleadores y trabajadores pagaron juntos en 2026. Son promedios nacionales, así que la tarifa de su plan puede ser mayor o menor.
A continuación están el cálculo del 102%, una comparación lado a lado con un plan de referencia del mercado para la cobertura de 2026 y lo que cambia para la cobertura de 2027. Para saber cómo funciona el programa, lea qué es COBRA y cuánto cuesta; para los plazos, vea cuánto dura COBRA. Los adultos menores de 65 que pierden la cobertura del trabajo a menudo encuentran que un plan subsidiado del mercado cuesta mucho menos, así que compare ambos antes de que cierre la ventana de elección de 60 días.
Desglose de cobertura
Respuesta directa: cuánto cuesta COBRA por mes en 2026
Depende de su plan, pero el promedio nacional de 2026 es de unos $833 al mes para cobertura individual y $2,406 al mes para cobertura familiar. Esas cifras toman las primas promedio de empleador de KFF para 2026 ($9,804 individual, $28,303 familiar, por año), suman el 2% de COBRA (102% en total) y dividen entre 12. Su factura real es la tarifa de su plan más hasta 2%. Un plan de referencia del mercado cuesta en promedio $625 al mes antes de cualquier crédito fiscal de 2026.
El cálculo del 102%: costo mensual de COBRA en 2026
Las primas de COBRA siguen una regla simple del Departamento de Trabajo de EE. UU. (dol.gov): un plan puede cobrar hasta 102% del costo de la cobertura, que es la prima completa que pagaban usted y su empleador juntos más una tarifa administrativa de 2%. La Encuesta de Beneficios de Salud de Empleadores 2026 de KFF fija la prima anual promedio de 2026 en $9,804 para cobertura individual y $28,303 para cobertura familiar. Multiplique por 1.02 y divida entre 12 y obtiene las cifras mensuales de 2026 de la tabla.
El tamaño de la empresa mueve poco el resultado. En 2026 KFF midió primas individuales de $9,593 en empresas de 10 a 199 trabajadores y $9,865 en empresas de 200 o más, y primas familiares de $27,288 y $28,592. Gran parte del impacto no es la prima en sí sino quién la pagaba: la contribución promedio del trabajador en 2026 según KFF fue de $1,672 al año para cobertura individual ($139.33 al mes) y $7,471 para cobertura familiar ($622.58 al mes), así que COBRA multiplica varias veces la antigua deducción de su cheque.
Cuándo COBRA cuesta más del 102% (reglas 2026)
El tope del 102% tiene una excepción. El Departamento de Trabajo de EE. UU. (dol.gov) indica que un plan puede cobrar hasta 150% de la prima durante los 11 meses adicionales (meses 19 a 29) cuando un beneficiario con discapacidad obtiene la extensión por discapacidad del Seguro Social. Con los promedios de 2026 eso son unos $1,225.50 al mes para cobertura individual y $3,537.88 para cobertura familiar, así que la extensión por discapacidad es el tramo más costoso de COBRA. Algunos empleadores también cobran menos del máximo, por ejemplo cuando subsidian parte de COBRA en un acuerdo de indemnización, así que lea el aviso antes de suponer que aplica el promedio.
El momento del pago importa tanto como el precio. En 2026 usted generalmente tiene 60 días desde la fecha posterior entre el fin de su cobertura y la entrega del aviso de elección para elegir COBRA, y luego 45 días después de elegir para hacer el primer pago (dol.gov). La cobertura es retroactiva al día en que terminó la cobertura del trabajo, así que puede esperar a ver si necesita atención antes de pagar, pero una vez que elige debe las primas desde esa fecha.
COBRA frente a un plan del mercado: comparación lado a lado para la cobertura 2026
La prima plata de referencia promedio nacional de KFF para 2026 (el plan plata de segundo costo más bajo) es de $625 al mes para una persona de 40 años, o $7,500 al año, que ya es $208.34 al mes menos que la factura individual promedio de COBRA de $833.34 antes de cualquier crédito. Perder la cobertura del trabajo abre un Período Especial de Inscripción de 60 días en HealthCare.gov (healthcare.gov), y el crédito fiscal para la prima limita lo que le cuesta un plan de referencia como porcentaje del ingreso. La tabla aplica las contribuciones requeridas de 2026 a una persona de 40 años, con las pautas de pobreza de 2025 que rigen la cobertura 2026.
El ingreso para el crédito es su ingreso esperado del hogar para todo el año calendario, que incluye los salarios ganados antes del despido, la indemnización y los beneficios de desempleo. Que le ofrezcan COBRA no bloquea por sí solo el crédito, pero inscribirse en COBRA sí lo bloquea por esos meses. Desde el año fiscal 2026 no hay tope de reembolso: si su crédito adelantado resulta mayor que el crédito que le corresponde, devuelve toda la diferencia en el Formulario 8962 a cualquier ingreso (irs.gov), así que estime su año con cuidado.
Qué cambia para la cobertura 2027 y las tarifas de COBRA de 2027
Aún no existe un promedio nacional de COBRA ni de primas de empleador para 2027: la encuesta de KFF mide las primas de 2026, y cada plan fija su propia tarifa de COBRA de 2027 cuando renueva su año de cobertura. Use los promedios de 2026 de arriba como la mejor referencia disponible y espere que el aviso de renovación de su plan mueva la cifra. En el mercado, HealthCare.gov (healthcare.gov) abre los planes de cobertura 2027 el 1 de noviembre de 2026, y KFF informa que las aseguradoras propusieron un aumento mediano de alrededor de 15% para 2027, una cifra de presentaciones preliminares y no de precios finales. Al 30 de octubre de 2026 no se ha publicado una prima de referencia nacional para 2027.
La fórmula del crédito fiscal también cambia para la cobertura 2027. Los créditos se miden con las pautas de pobreza de 2026 ($15,960 para una persona, por lo que el 400% del FPL es $63,840), y la contribución requerida de 2027 va de 2.15% a 10.22% del ingreso, frente a 2.10% a 9.96% en 2026 (Rev. Proc. 2026-26 del IRS). Al 250% del FPL ($39,900 para una persona, cobertura 2027) la contribución requerida es 8.66%. Desde la cobertura 2027 el crédito también se limita a ciudadanos, residentes permanentes, entrantes cubanos y haitianos y ciudadanos de Micronesia, las Islas Marshall y Palaos; los refugiados, asilados y titulares de TPS aún pueden comprar un plan a precio completo.
Elegibilidad: quién puede elegir COBRA y qué determina la factura
COBRA federal cubre los planes de salud grupales de empleadores con 20 o más empleados en el año anterior (dol.gov). Los eventos que califican incluyen la pérdida del empleo por cualquier motivo salvo mala conducta grave y la reducción de horas, que dan hasta 18 meses, además del divorcio, la muerte del empleado, el derecho a Medicare y un hijo que deja de ser dependiente, que pueden dar hasta 36 meses. El nivel de prima que eligió (solo empleado, empleado más cónyuge, familia) y la tarifa real del plan en 2026 determinan su factura, no los promedios nacionales de esta página.
Medicare cambia las cuentas para quien está cerca de los 65 años o recibe beneficios por discapacidad. Medicare.gov indica que COBRA no se considera cobertura de un plan de salud grupal, así que mantener COBRA no extiende su Período Especial de Inscripción de la Parte B, y perderlo puede traer una multa por inscripción tardía y un vacío de cobertura. La prima estándar de la Parte B en 2026 es de $202.90 al mes. Medicare Advantage y Medigap requieren las Partes A y B, la Parte D requiere la Parte A o la B, y el derecho a Medicare puede terminar COBRA antes, así que revise los plazos de Medicare Original antes de depender de COBRA como puente.
Cómo encontrar su precio real de COBRA y compararlo
Su aviso de elección de COBRA enumera la prima mensual de cada nivel de cobertura, así que empiece ahí y no con un promedio. Si el aviso no ha llegado, pregunte a la oficina de beneficios de su antiguo empleador o al administrador del plan, que debe entregarlo. Luego calcule un plan del mercado en HealthCare.gov (healthcare.gov): explore con su ingreso esperado para el año, verifique que sus médicos y medicamentos estén en la red y el formulario del plan, y compare el costo anual total, no solo la prima. Un plan con prima menor aún puede costar más si usted ya pagó parte del deducible de este año en su plan de COBRA.
Alternativas si COBRA cuesta demasiado
Cuatro alternativas reemplazan o reducen una factura completa de COBRA en 2026. Los planes del mercado cumplen con el ACA: no pueden rechazarlo ni cobrarle más por una condición preexistente, y cubren los beneficios esenciales de salud. Cada opción de abajo tiene sus propios plazos, así que revíselos mientras sus ventanas de 60 días siguen abiertas.
- Plan del mercado con crédito fiscal: perder la cobertura del trabajo abre un Período Especial de Inscripción de 60 días en healthcare.gov, y un crédito puede bajar un plan de referencia a $81.97 a $519.58 al mes para una persona de 40 años al 150% a 400% del FPL en 2026.
- Medicaid o CHIP: cobertura según el ingreso sin período de inscripción, en medicaid.gov y la agencia de su estado. Los adultos de 19 a 64 años de expansión pueden tener que demostrar trabajo o actividad similar para obtener y mantener Medicaid, a partir de enero de 2027 según su estado.
- El plan del empleador de su cónyuge o pareja: perder la cobertura del trabajo también abre un derecho de inscripción especial en ese plan; las reglas federales exigen que el plan permita al menos 30 días para solicitar la inscripción (algunos planes dan más), así que pregunte a la oficina de beneficios del otro empleador por su plazo.
- El plan de un nuevo empleador: algunos empleadores inician la cobertura el primer día y otros tras un período de espera de hasta 90 días, así que COBRA puede cubrir una brecha corta y luego cancelarse.
Preguntas Frecuentes
¿Cuánto cuesta COBRA por mes para una persona en 2026?
Unos $833 al mes con el promedio nacional de 2026. La Encuesta de Beneficios de Salud de Empleadores 2026 de KFF fija la prima promedio individual en $9,804 al año ($817 al mes), y COBRA puede cobrar hasta 102% de eso, o $833.34 al mes. Su factura real es la tarifa de su plan más hasta 2%, y aparece en su aviso de elección.
¿Cuánto cuesta COBRA por mes para una familia en 2026?
Unos $2,406 al mes con el promedio nacional de 2026. KFF informa una prima familiar promedio de $28,303 al año en 2026 ($2,358.58 al mes), y el 102% es $2,405.76 al mes, o $28,869 al año. COBRA familiar en una empresa de 10 a 199 trabajadores promedia $2,319.48 al mes, y $2,430.32 en empresas de 200 o más.
¿Por qué COBRA cuesta mucho más de lo que pagaba con mi cheque?
Su empleador deja de pagar su parte. En la encuesta 2026 de KFF el trabajador promedio pagó $1,672 al año por cobertura individual ($139.33 al mes) y $7,471 por cobertura familiar ($622.58 al mes), y los empleadores pagaron el resto. COBRA le cobra ambas partes más hasta 2%, por eso la factura se siente varias veces mayor por el mismo plan.
¿COBRA es más barato que un plan del mercado?
Por lo general no, pero depende de su ingreso y sus médicos. La prima plata de referencia promedio de KFF para 2026 es de $625 al mes para una persona de 40 años antes de créditos, frente a $833.34 de COBRA individual promedio. Al 250% del FPL ($39,125 para una persona, cobertura 2026), el crédito baja el plan de referencia a unos $275.18 al mes. Sobre 400% del FPL no hay crédito en 2026.
¿COBRA puede costar más del 102% de la prima?
Sí, en un caso. El Departamento de Trabajo de EE. UU. indica que un plan puede cobrar hasta 150% de la prima por los meses 19 a 29 cuando un beneficiario con discapacidad recibe la extensión por discapacidad. Con promedios de 2026 son unos $1,225.50 al mes para cobertura individual y $3,537.88 para familiar. Fuera de eso, el tope es 102% del costo del plan.
¿Cuánto costará COBRA en 2027?
Aún no existe un promedio nacional de COBRA para 2027. La encuesta de KFF mide primas de 2026, y cada plan fija su tarifa de COBRA de 2027 al renovar. Use los promedios de 2026 ($833.34 individual, $2,405.76 familiar) como guía y espere que su aviso difiera. Para planes del mercado, KFF informa un aumento mediano propuesto de 2027 de alrededor de 15% según presentaciones preliminares, no precios finales.
¿Puedo elegir COBRA y pagar solo los meses que necesito?
En la práctica sí, con límites. Tiene 60 días para elegir y 45 días después de elegir para pagar la primera prima, y la cobertura es retroactiva al día en que terminó la cobertura del trabajo. Una vez que elige, debe las primas desde esa fecha hasta que la cancele. Cancelar COBRA voluntariamente no abre un Período Especial de Inscripción del mercado, así que planee el cambio antes de terminarlo.
¿Qué pasa si pierdo la ventana de 60 días para inscribirme en un plan del mercado?
Generalmente tendría que esperar a la inscripción abierta. Perder la cobertura del trabajo abre un Período Especial de Inscripción de 60 días, pero HealthCare.gov indica que cancelar COBRA voluntariamente no califica. La inscripción abierta para la cobertura 2027 comienza el 1 de noviembre de 2026, así que consulte healthcare.gov para la fecha límite vigente, y pregunte si Medicaid o CHIP están abiertos todo el año según su ingreso.
