Los adultos menores de 65 años que pierden su cobertura médica del empleo suelen tener una pregunta antes que cualquier otra: ¿cuántos meses de COBRA me corresponden? La respuesta federal en 2026 depende del tipo de evento calificador, no de su empleador ni de su plan. Perder el empleo o que le reduzcan las horas da al empleado, al cónyuge y a los hijos dependientes hasta 18 meses. El divorcio, la muerte del empleado, la inscripción del empleado en Medicare o que un hijo deje de ser dependiente da a cónyuges e hijos hasta 36 meses. Una determinación de discapacidad del Seguro Social puede extender 18 meses a 29.
Esta página cubre las reglas de duración, las extensiones, los motivos por los que COBRA puede terminar antes y el momento exacto en que el fin de COBRA abre un período especial de inscripción en el mercado. Para el costo, vea qué es COBRA y cuánto cuesta. Para la ventana del mercado, vea COBRA por vencer y el período especial de inscripción. Las reglas de 2026 provienen de fuentes federales y las reglas de duración son las mismas para 2027.
Desglose de cobertura
Respuesta directa: cuánto dura COBRA (2026)
Depende del evento calificador. En 2026, COBRA dura hasta 18 meses tras la pérdida del empleo o reducción de horas, hasta 29 meses con la extensión por discapacidad del Seguro Social y hasta 36 meses tras divorcio, muerte, inscripción en Medicare o cuando un hijo deja de ser dependiente. Cuando COBRA termina, tiene 60 días de período especial de inscripción para un plan del mercado.
La regla de 18 meses: pérdida de empleo o reducción de horas (2026)
La regla de 18 meses aplica cuando la cobertura termina porque el empleo termina por cualquier motivo salvo mala conducta grave, o porque las horas bajan del límite de elegibilidad del plan. El empleado, el cónyuge y los hijos dependientes reciben hasta 18 meses según las reglas del Departamento de Trabajo de 2026. El reloj comienza cuando la cobertura del empleo habría terminado, no el día en que elige COBRA, así que una elección hecha a los 50 días termina en la misma fecha. Tiene 60 días para elegir, contados desde la fecha posterior entre la pérdida de cobertura y la entrega del aviso de elección.
Los pagos tienen sus propios plazos. La primera prima vence 45 días después de elegir y puede cubrir varios meses atrasados. Los pagos siguientes tienen un período de gracia de 30 días tras cada vencimiento, pero el primer pago no lo tiene. Según las reglas federales de 2026, el plan puede cobrar hasta el 102% del costo del plan, y no pagar a tiempo es la forma más común de perder COBRA antes de los 18 meses.
La extensión por discapacidad de 29 meses (2026)
Una determinación de discapacidad del Seguro Social puede sumar 11 meses a los 18, para un total de 29. El Departamento de Trabajo indica que la determinación debe ocurrir antes del día 60 de la cobertura COBRA y que la discapacidad debe durar durante los primeros 18 meses. Cuando aplica, todos los beneficiarios calificados del plan reciben los 11 meses extra, no solo la persona con discapacidad. En 2026 el plan puede cobrar a la persona con discapacidad hasta el 150% del costo del plan, y hasta el 102% a los demás si solo continúan beneficiarios sin discapacidad.
Debe notificar al plan la determinación del Seguro Social dentro del plazo del plan, que figura en su aviso de COBRA. Como la extensión depende de una decisión federal de discapacidad que puede tardar meses, quienes podrían calificar suelen solicitar al Seguro Social temprano dentro del período de 18 meses.
Las reglas de 36 meses: divorcio, muerte, Medicare y dependientes (2026)
Cuatro eventos dan a cónyuges e hijos dependientes hasta 36 meses según las reglas del Departamento de Trabajo de 2026: el divorcio o la separación legal del empleado, la muerte del empleado, la inscripción del empleado en Medicare y que un hijo deje de ser dependiente. En el caso de Medicare, el cónyuge y los hijos son quienes reciben los 36 meses. Un segundo evento calificador también puede extender los 18 meses existentes, por lo que una familia en COBRA tras un despido que luego enfrenta un divorcio puede llegar a 36 meses en total, pero nunca más de 36.
El momento de Medicare importa para los adultos que aún trabajan. Inscribirse en Medicare Original mientras sigue trabajando generalmente no termina la cobertura de grupo, pero el Departamento de Trabajo advierte que elegir COBRA sin inscribirse también en las Partes A y B de Medicare puede crear obligaciones financieras inesperadas. COBRA no equivale a la cobertura actual del empleo para el momento de la Parte B, así que una inscripción tardía en la Parte B puede traer una penalización. Las opciones de Medicare Advantage, Medigap y Parte D siguen después de que comience la Parte B.
Cómo puede terminar COBRA antes del período máximo (2026)
COBRA puede detenerse antes aunque queden meses del máximo. El Departamento de Trabajo enumera cinco motivos en 2026: pagos de prima atrasados, el empleador deja de ofrecer cualquier plan de grupo, comienza cobertura bajo otro plan de grupo después de elegir COBRA, comienza el derecho a Medicare después de elegir COBRA y mala conducta como el fraude. Empezar un nuevo empleo con cobertura de grupo es el más común para adultos menores de 65, y una exclusión por condición preexistente generalmente no es un problema en ese nuevo plan porque los planes de grupo que cumplen con el ACA no pueden aplicarla.
- Pago de prima atrasado después del período de gracia de 30 días
- El empleador termina todos sus planes de salud de grupo
- Queda cubierto por otro plan de salud de grupo
- Adquiere el derecho a Medicare después de elegir COBRA
- Fraude o mala conducta similar
Qué pasa cuando COBRA se acaba: el período especial de inscripción del mercado (2026-2027)
Que COBRA llegue al final de su período máximo es un evento calificador para un plan del mercado. HealthCare.gov indica que tiene 60 días para inscribirse mediante un período especial de inscripción cuando COBRA vence o ya no está disponible, y aconseja verificar la fecha de inicio de su cobertura antes de terminar COBRA para evitar una brecha. Dejar COBRA voluntariamente no cuenta, ni tampoco dejar de pagar por su cuenta. En esos casos generalmente espera al próximo período de inscripción abierta, salvo que aplique otro evento calificador.
El año del plan que compra depende de la fecha. La inscripción abierta para la cobertura 2027 del mercado va del 1 de noviembre de 2026 al 15 de enero de 2027, así que una fecha de fin de COBRA cercana al año nuevo puede caer en cualquiera de las dos ventanas. Para la cobertura de 2026, los créditos fiscales mejorados vencieron el 31 de diciembre de 2025 y el límite del 400% de pobreza regresó. Compare sus ingresos con las guías del año de cobertura que elija. El evaluador de este sitio estima su subsidio.
Alternativas si COBRA está por terminar o es demasiado corto (2026)
Existen varias opciones cuando COBRA termina o cuando no puede seguir pagándolo. Cada una tiene su propia regla de inscripción, así que compárelas antes del último día de COBRA. La ventana de 60 días del mercado es la que usan la mayoría de los adultos menores de 65.
- Plan del mercado mediante un período especial: 60 días después de que termina COBRA, en HealthCare.gov o su mercado estatal. Los créditos fiscales dependen de los ingresos y del año de cobertura.
- Plan de grupo del cónyuge o de un nuevo empleador: la pérdida de cobertura también abre un período especial en la mayoría de los planes de grupo, normalmente 30 días.
- Medicaid o CHIP: sin ventana de inscripción, puede solicitar cualquier mes si sus ingresos están dentro del límite de su estado. Vea la página de límites de ingresos de Medicaid.
- Continuación estatal: algunos estados extienden derechos de continuación a empleados de empleadores pequeños. Pregunte a su departamento de seguros estatal por la duración en su estado.
- Medicare, si tiene 65 años o más o una discapacidad: coordine primero con COBRA para que el momento de la Parte B no cause una penalización.
Preguntas Frecuentes
¿Cuánto dura COBRA después de perder un empleo?
Hasta 18 meses. Según las reglas del Departamento de Trabajo de 2026, una terminación que no sea por mala conducta grave, o una reducción de horas, da al empleado, al cónyuge y a los hijos dependientes hasta 18 meses de COBRA. El reloj comienza cuando su cobertura del empleo habría terminado, así que elegir tarde no suma meses.
¿Se puede extender COBRA más allá de 18 meses?
Sí, de dos maneras. Una determinación de discapacidad del Seguro Social antes del día 60 de COBRA suma 11 meses para un total de 29. Un segundo evento calificador, como el divorcio o la muerte del empleado, puede extender a los familiares hasta 36 meses en total. Ninguna vía en 2026 supera los 36 meses.
¿Por qué COBRA dura 36 meses para algunas personas?
Los 36 meses aplican a cónyuges e hijos dependientes tras el divorcio o separación legal del empleado, su muerte o su inscripción en Medicare, y a un hijo que deja de ser dependiente. Estos eventos le ocurren a la familia y no por una pérdida de empleo, así que la ley federal da más tiempo para buscar otra cobertura.
¿Qué pasa cuando COBRA se acaba?
Tiene un período especial de inscripción de 60 días para unirse a un plan del mercado en HealthCare.gov o su mercado estatal, según HealthCare.gov en 2026. Verifique la fecha de inicio de su nuevo plan antes de que termine COBRA para evitar una brecha. Medicaid, el plan de un cónyuge o el de un nuevo empleador también son opciones.
¿Puede terminar COBRA antes de tiempo?
Sí. En 2026 el Departamento de Trabajo enumera primas atrasadas, que el empleador termine todos los planes de grupo, nueva cobertura de grupo, derecho a Medicare después de elegir COBRA y fraude. Los pagos continuos tienen 30 días de gracia tras cada vencimiento. El primer pago, que vence 45 días después de elegir, no tiene período de gracia.
¿Dejar COBRA antes de tiempo me da un período especial de inscripción?
No. HealthCare.gov indica que dejar COBRA voluntariamente no cuenta, y dejar de pagar por su cuenta tampoco. Generalmente esperaría a la inscripción abierta, que para la cobertura 2027 va del 1 de noviembre de 2026 al 15 de enero de 2027, salvo que aplique otro evento de vida calificador.
¿COBRA cuenta como cobertura para el momento de la Parte B de Medicare?
Generalmente no. El Departamento de Trabajo advierte que elegir COBRA sin inscribirse también en Medicare puede crear obligaciones financieras inesperadas. Si tiene 65 años o más o Medicare por discapacidad, verifique su ventana de inscripción de la Parte B antes de depender de COBRA, pues una inscripción tardía puede tener penalización.
¿Los empleadores pequeños tienen que ofrecer 18 meses de COBRA?
COBRA federal aplica a empleadores con 20 o más empleados el año anterior, según el Departamento de Trabajo. Los empleadores más pequeños pueden estar bajo una ley estatal de continuación, y la duración varía por estado. Pregunte al administrador del plan o al departamento de seguros estatal por la fecha exacta de fin.
