Los adultos menores de 65 años que pierden su cobertura médica del empleo suelen necesitar saber algo primero: ¿tengo siquiera la opción de COBRA? Según las reglas del Departamento de Trabajo de 2026, tres pruebas lo deciden. El plan de salud de grupo del empleador debe estar sujeto a COBRA federal, lo que generalmente significa un empleador con 20 o más empleados el año anterior. Usted debe haber estado cubierto por ese plan el día antes de un evento calificador. Y el evento debe ser uno que la ley reconozca, con la pérdida de empleo por mala conducta grave excluida. Las mismas pruebas aplican en 2027, porque la ley no tiene cambios según el año.
Esta página responde quién califica. Para saber qué es COBRA y cuánto cuesta, vea qué es COBRA y cuánto cuesta. Para saber cuántos meses dura, vea cuánto dura COBRA. Si descubre que no es elegible, la última sección enumera las opciones que lo reemplazan, encabezadas por el período especial de inscripción de 60 días del mercado.
Desglose de cobertura
Respuesta directa: quién es elegible para COBRA (2026-2027)
Depende. COBRA federal le cubre solo si el plan de salud de su empleador está sujeto a la ley (generalmente 20 o más empleados el año anterior, y no un plan federal ni de iglesia), si estaba inscrito el día antes de un evento calificador como pérdida de empleo, menos horas, divorcio o que un hijo deje de ser dependiente, y si el evento no fue mala conducta grave.
La regla de 20 empleados: cómo se cuenta a los empleadores (2026)
La regla de 20 empleados decide si su empleador debe ofrecer COBRA. El Departamento de Trabajo indica en su guía de 2026 que COBRA generalmente aplica a los planes de salud de grupo del sector privado de empleadores que tuvieron al menos 20 empleados en más del 50 por ciento de sus días hábiles típicos del año calendario anterior. Se cuentan tanto los trabajadores de tiempo completo como los de medio tiempo. Un trabajador de medio tiempo cuenta como una fracción de uno de tiempo completo: las horas trabajadas divididas entre las horas necesarias para ser de tiempo completo. Con un estándar de 40 horas, quien trabaja 20 horas cuenta como la mitad y quien trabaja 16 horas cuenta como cuatro décimas.
Los empleadores pequeños son el lugar principal donde la regla deja a las personas sin un derecho federal. Los empleadores por debajo del umbral quedan fuera del requisito general. El Departamento de Trabajo agrega que muchos estados tienen leyes similares, a menudo llamadas mini-COBRA, que aplican a planes de salud asegurados y pueden cubrir a empleadores con menos de 20 empleados. Los planes autofinanciados generalmente quedan fuera de la ley estatal de seguros, así que la respuesta puede variar incluso dentro de un mismo estado. Pregunte a la oficina del comisionado de seguros de su estado si la continuación de cobertura está disponible para usted.
Quién es beneficiario calificado: empleados, cónyuges, excónyuges e hijos (2026)
Los beneficiarios calificados son las personas cubiertas por el plan del empleo el día antes de un evento calificador, y cada una tiene un derecho independiente a COBRA. Según las preguntas frecuentes para trabajadores del Departamento de Trabajo de 2026, eso significa el empleado cubierto, el cónyuge o excónyuge del empleado y los hijos dependientes. Un hijo nacido o puesto en adopción con el empleado cubierto durante el período de COBRA también se convierte en beneficiario calificado. Empleadores, agentes, contratistas independientes y directores pueden calificar si estaban cubiertos por el plan en términos similares a los de otros empleados.
El divorcio muestra cómo se dividen los derechos. Después de un divorcio o separación legal, el excónyuge puede elegir COBRA por su cuenta, hasta por 36 meses, pero solo si pierde la cobertura por ese motivo. El Departamento de Trabajo indica que el empleado cubierto o el excónyuge debe notificar al plan dentro de 60 días, y se requiere una sentencia judicial: presentar papeles o iniciar el proceso no cuenta. Un hijo que deja de ser dependiente, a menudo a los 26 años según la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, tiene el mismo deber de notificar en 60 días. Las parejas de hecho no aparecen como beneficiarios calificados en las preguntas frecuentes del Departamento de Trabajo, así que pregunte a su plan si ofrece la opción voluntariamente.
Eventos calificadores y la exclusión por mala conducta grave (2026)
Un evento calificador es un cambio que de otro modo terminaría su cobertura del empleo. Para el empleado, la lista del Departamento de Trabajo de 2026 es la pérdida de empleo por cualquier motivo que no sea mala conducta grave y una reducción de horas. Para el cónyuge y los hijos dependientes, la lista agrega la muerte del empleado, el divorcio o la separación legal y que el empleado adquiera derecho a Medicare, en situaciones limitadas. Para un hijo dependiente, también incluye perder la condición de hijo dependiente bajo el plan. Si un evento no le hace perder la cobertura, no crea un derecho a COBRA.
La mala conducta grave es el único motivo de despido que elimina el derecho propio del empleado a COBRA. Los materiales del Departamento de Trabajo de 2026 no definen el término, así que si una conducta califica lo decide caso por caso el empleador y, si se impugna, un tribunal. Un despido ordinario por bajo desempeño, asistencia o un recorte de personal no es mala conducta grave, y esos empleados siguen siendo elegibles. Cuando se despide a un empleado por mala conducta grave, el cónyuge y los hijos también pierden su propio derecho a COBRA por ese evento. El fraude también puede terminar COBRA después de elegirlo, si la misma conducta terminaría la cobertura de un empleado activo.
Medicare, planes que cumplen con el ACA y otros límites a la elegibilidad de COBRA (2026)
La elegibilidad también puede terminar después de elegir. En 2026 el Departamento de Trabajo incluye la nueva cobertura de grupo y el derecho a Medicare después de elegir COBRA entre los motivos por los que el plan puede terminar su continuación. Para los adultos menores de 65, un nuevo plan de empleador es el caso común, y un plan de grupo que cumple con el ACA no puede imponer una exclusión por condición preexistente, así que pasar de COBRA al plan de un nuevo empleo no reinicia su protección para problemas de salud existentes. Medicare importa sobre todo para personas con discapacidad o cercanas a los 65: el momento de la Parte A y la Parte B de Medicare Original, y luego las opciones de Medicare Advantage, Medigap o Parte D, deben revisarse antes de depender de COBRA. Los planes del mercado también cubren los beneficios de salud esenciales, lo que da una base de comparación.
Cómo confirmar que es elegible y elegir COBRA (2026-2027)
Confirmar la elegibilidad sigue una secuencia de avisos fijada por el Departamento de Trabajo en 2026. Después de una pérdida de empleo, reducción de horas, muerte o derecho a Medicare, el empleador tiene 30 días para notificar al plan. Luego el plan tiene 14 días para enviarle un aviso de elección. En caso de divorcio, separación legal o que un hijo deje de ser dependiente, usted o un familiar debe notificar al plan, y el plan no puede fijar un plazo menor de 60 días. Cuando llega el aviso de elección, tiene 60 días para elegir, contados desde la fecha posterior entre el fin de la cobertura y la entrega del aviso. Si nunca recibe un aviso, comuníquese por escrito con el administrador del plan.
- El empleador notifica al plan: dentro de 30 días de la pérdida de empleo, reducción de horas, muerte o derecho a Medicare
- Usted notifica al plan del divorcio, separación legal o pérdida de condición de dependiente de un hijo: el plazo del plan no puede ser menor de 60 días
- El plan envía el aviso de elección: dentro de 14 días del aviso del evento
- Usted elige: dentro de 60 días, y el primer pago vence 45 días después de elegir
Alternativas si no es elegible para COBRA (2026-2027)
No tener un derecho federal a COBRA no lo deja sin opciones, y varias tienen plazos. Perder la cobertura del empleo abre un período especial de inscripción de 60 días en el mercado, así que un trabajador de un empleador pequeño sin COBRA ni ley estatal de continuación normalmente va directo allí. La inscripción abierta para la cobertura 2027 del mercado va del 1 de noviembre de 2026 al 15 de enero de 2027; consulte HealthCare.gov para la fecha límite vigente para un inicio el 1 de enero.
- Plan del mercado mediante un período especial de inscripción: 60 días después de perder la cobertura del empleo, en HealthCare.gov o su mercado estatal. Los créditos fiscales dependen de los ingresos y del año de cobertura; la línea del 400% de pobreza es $62,600 para una persona en la cobertura de 2026 y $63,840 para la cobertura de 2027.
- Plan de grupo del cónyuge o de un nuevo empleador: perder la cobertura generalmente abre un período especial de inscripción, que según el Departamento de Trabajo debe solicitarse dentro de 30 días.
- Continuación estatal (mini-COBRA): si su empleador tiene menos de 20 empleados y un plan asegurado, pregunte a su departamento de seguros estatal si tiene derechos de continuación.
- Medicaid o CHIP: sin ventana de inscripción, puede solicitar cualquier mes si sus ingresos están dentro del límite de su estado. Vea la página de límites de ingresos de Medicaid.
Preguntas Frecuentes
¿COBRA aplica a empleadores con menos de 20 empleados?
COBRA federal no. El Departamento de Trabajo indica que COBRA generalmente aplica a empleadores con 20 o más empleados el año anterior. Muchos estados tienen leyes mini-COBRA que pueden cubrir a empleadores más pequeños con planes asegurados, así que pregunte a su departamento de seguros estatal. Si ninguna aplica, un período especial de inscripción del mercado es la ruta habitual.
¿Cómo se cuentan los empleados de medio tiempo en la regla de 20 empleados?
Como fracciones. El Departamento de Trabajo cuenta a trabajadores de tiempo completo y de medio tiempo, y cada trabajador de medio tiempo equivale a sus horas semanales divididas entre las horas de tiempo completo. Con un estándar de 40 horas, 20 horas semanales cuentan como la mitad y 16 horas como cuatro décimas. La prueba mira el año calendario anterior, en más de la mitad de los días hábiles típicos.
¿Mi cónyuge y mis hijos pueden obtener COBRA si pierdo mi empleo?
Sí, si estaban cubiertos por el plan el día antes. El cónyuge y los hijos dependientes son beneficiarios calificados cuando su empleo termina por cualquier motivo que no sea mala conducta grave, o cuando le reducen las horas. Cada uno tiene un derecho independiente a elegir, así que su cónyuge puede elegir COBRA aunque usted decida no hacerlo.
¿Mi excónyuge puede obtener COBRA después de un divorcio?
Sí, si el divorcio le hace perder la cobertura de su plan. El Departamento de Trabajo indica que usted o el excónyuge debe notificar al plan dentro de 60 días, y se requiere una sentencia judicial. El excónyuge generalmente puede mantener COBRA hasta 36 meses, y su elección corre con su propio plazo de 60 días.
¿Soy elegible para COBRA si me despidieron?
Normalmente sí. El despido por cualquier motivo que no sea mala conducta grave es un evento calificador, así que un despido por desempeño o asistencia sigue calificando. El Departamento de Trabajo no define la mala conducta grave, así que primero decide el empleador y un tribunal puede revisarlo. Un recorte de personal califica, y también la reducción de horas.
¿Puedo obtener COBRA si renuncié a mi empleo?
Sí, si pierde la cobertura de grupo por eso. El Departamento de Trabajo enumera la pérdida de empleo por cualquier motivo que no sea mala conducta grave, y eso incluye renunciar. Dejar COBRA voluntariamente después, o dejar de pagar por su cuenta, no abre un período especial de inscripción del mercado, así que decida antes de elegir.
¿Los empleados federales son elegibles para COBRA?
No. El Departamento de Trabajo indica que COBRA no aplica a planes patrocinados por el gobierno federal ni por iglesias y ciertas organizaciones relacionadas con iglesias. Sí aplica a los planes de gobiernos estatales y locales. Los empleados federales tienen reglas de continuación separadas a través de su agencia, así que pregunte a su oficina de recursos humanos.
¿Qué pasa si no soy elegible para COBRA?
Revise primero el mercado. HealthCare.gov da 60 días para inscribirse tras perder la cobertura del empleo. El plan de un cónyuge o de un nuevo empleador puede permitir inscripción especial dentro de 30 días, y Medicaid no tiene ventana de inscripción. Pregunte también a su departamento de seguros estatal por mini-COBRA si su empleador tiene menos de 20 empleados.
