Perder el Período de Inscripción Inicial de Medicare es uno de los errores de cobertura más comunes y costosos en Estados Unidos, y el daño se puede corregir pero no revertir. El Período de Inscripción Inicial es la ventana de 7 meses alrededor de su cumpleaños 65, y Medicare Original no lo inscribe automáticamente a menos que ya cobre Seguro Social o beneficios de Jubilación Ferroviaria. Si omitió la Parte B sin cobertura calificada del empleador, la multa por inscripción tardía de 2026 agrega 10% de la prima estándar de $202.90 de la Parte B por cada período completo de 12 meses en que fue elegible pero no estuvo inscrito. Ese recargo se cobra cada mes mientras tenga la Parte B. La Parte D tiene su propia multa de por vida, y las aseguradoras de Medigap en la mayoría de los estados pueden negarle la cobertura o cobrarle más cuando se cierra su ventana de emisión garantizada. La buena noticia es que Medicare ofrece una segunda oportunidad formal, el Período de Inscripción General, cada año del 1 de enero al 31 de marzo, y la cobertura ahora comienza el primer día del mes siguiente a su inscripción. Esta página muestra cómo calcular lo que debe, qué excepciones pueden eliminar la multa y el orden de pasos que evita acumular más multas en 2026 y 2027.
Las multas de Medicare vienen en tres formas distintas, y confundirlas lleva a malas decisiones. La Parte B tiene una multa de 10% por año sobre la prima de 2026. La Parte D tiene una multa de 1% por mes basada en la prima base nacional de $38.99 para 2026. La Parte A es gratis para quien tiene 40 créditos de trabajo, así que la mayoría no debe multa de la Parte A; solo quienes deben comprar la Parte A, a $311 o $565 al mes en 2026, enfrentan un recargo de 10%. Las reglas federales también dan una salida a varios grupos. Una persona cubierta por un plan de salud grupal por trabajo activo, propio o de su cónyuge, en un empleador con 20 o más empleados, califica para un Período de Inscripción Especial de 8 meses sin multa en la Parte B. Los inscritos de bajos ingresos pueden pedir a una oficina estatal de Medicaid, como Medi-Cal en California o MassHealth en Massachusetts, que pague la prima de la Parte B mediante un Programa de Ahorros de Medicare. Lea las secciones en orden, porque la prueba del Período de Inscripción Especial va antes de cualquier cálculo de multa.
6 pasos para obtener cobertura
Errores comunes que cuestan a la gente miles
La mayoría de las personas que pierden el Período de Inscripción Inicial de Medicare cometen uno de cinco errores evitables en 2026, y cada uno agrega costo:
- Esperar la próxima Inscripción Abierta del otoño. La ventana de Medicare del 15 de octubre al 7 de diciembre es para cambiar de plan, no para agregar la Parte B, así que la Parte B espera al Período de Inscripción General, del 1 de enero al 31 de marzo de 2027.
- Suponer que COBRA o la cobertura de jubilados cuenta. Ninguna detiene el reloj de la multa de la Parte B, y solo la cobertura grupal activa por trabajo actual en un empleador de más de 20 empleados da un Período de Inscripción Especial de 8 meses.
- Mantener un plan del Mercado con subsidios después de ser elegible para Medicare. Los créditos fiscales de prima terminan cuando califica para la Parte A sin prima, por lo que podría deber un reembolso en el Formulario 8962 cuando llegue su 1095-A.
- Ignorar la Parte D una vez corregida la Parte B. Cada mes sin cobertura acreditable de medicamentos agrega 1% de la prima base de $38.99 de 2026 a una multa de por vida, aunque hoy no tome recetas.
- Omitir la evaluación del Programa de Ahorros de Medicare. Los inscritos con ingresos menores a cerca del 135% del nivel federal de pobreza en 2026 pueden hacer que su estado pague la prima de la Parte B, lo que puede eliminar la mayor parte del costo de la multa.
Cómo se Calculan las Multas por Inscripción Tardía de las Partes B, D y A en 2026
Las multas de la Parte B en 2026 equivalen a 10% de la prima estándar de $202.90 por cada período completo de 12 meses en que pudo tener la Parte B y no la tuvo, y Medicare redondea el resultado a los $0.10 más cercanos. Solo cuentan los períodos completos de 12 meses, así que esperar 23 meses se cobra como un período, o 10%, mientras que 24 meses se cobran como dos períodos, o 20%. El recargo se suma a su prima mensual mientras tenga la Parte B, y sube cuando sube la prima estándar. Una persona que esperó 24 meses paga unos $40.60 más al mes en 2026, aproximadamente $487 más al año. La Parte D funciona distinto: Medicare multiplica 1% por el número de meses completos sin cobertura acreditable de medicamentos después de su Período de Inscripción Inicial, y luego por la prima base nacional de $38.99 de 2026. Veinticuatro meses sin cobertura significan 24%, o unos $9.40 al mes. La Parte A es gratis para quienes tienen 40 créditos de trabajo, así que ahí no aplica multa.
Las multas de la Parte A aplican solo a quienes deben pagar por la Parte A, que cuesta $311 al mes en 2026 con 30 a 39 créditos de trabajo y $565 al mes con menos de 30 créditos. Quienes se inscriben tarde pagan un recargo de 10% sobre la prima durante el doble de años en que fueron elegibles pero no estuvieron inscritos. La cobertura retroactiva es limitada: la Parte A sin prima puede retroceder hasta 6 meses desde la fecha de su solicitud pero nunca antes de su fecha de elegibilidad, mientras que la Parte B iniciada en el Período de Inscripción General comienza el primer día del mes siguiente a su inscripción, sin fecha retroactiva. Algunos inscritos también califican para alivio equitativo, que puede eliminar o reducir multas cuando empleados o agentes federales dieron consejo incorrecto sobre la inscripción. Pregunte al Seguro Social por escrito sobre el alivio equitativo si un representante de Medicare o del SSA le dijo que no se inscribiera.
Multa de la Parte B por años de demora, prima estándar de 2026 de $202.90| Años completos de demora | Porcentaje de multa | Extra por mes (2026) | Total de Parte B por mes (2026) |
|---|
| 1 | 10% | $20.30 | $223.20 |
| 2 | 20% | $40.60 | $243.50 |
| 3 | 30% | $60.90 | $263.80 |
| 4 | 40% | $81.20 | $284.10 |
| 10 | 100% | $202.90 | $405.80 |
Los montos de la multa usan la prima estándar de 2026 y se redondean a los $0.10 más cercanos. La multa se recalcula cada año cuando cambia la prima y no vence.
Source: Medicare.gov late enrollment penalties; CMS 2026 Medicare Parts A and B premiums fact sheet
Documentos que Medicare Necesita Cuando Perdió el Período de Inscripción Inicial
El Formulario CMS-40B es la solicitud de la Parte B, y el Seguro Social lo usa para cada solicitud del Período de Inscripción General, por lo que puede enviarlo en línea en ssa.gov sin correo postal. El Formulario CMS-L564 es el segundo documento, y importa solo si reclama un Período de Inscripción Especial de 8 meses, porque permite que su empleador certifique que tuvo cobertura de salud grupal por trabajo actual y las fechas en que estuvo activa. Sin ese formulario firmado, el Seguro Social lo trata como solicitante del Período de Inscripción General y cobra la multa de 10% por año, así que reúna el formulario antes de solicitar y no después. La prueba de edad, normalmente un acta de nacimiento o pasaporte, y su número de Seguro Social completan el expediente. Los registros de nómina o una carta de beneficios ayudan si Recursos Humanos tarda. Pida al Seguro Social que registre su inscripción en el período correcto, porque una solicitud mal codificada es la razón más común de multas cobradas de más y disputadas después.
Medicaid y los Programas de Ahorros de Medicare Pueden Pagar la Prima de la Parte B en 2026
Los Programas de Ahorros de Medicare son administrados por agencias estatales de Medicaid y pueden cubrir la prima de la Parte B, incluido en muchos casos el recargo, para inscritos con ingresos limitados. Los niveles federales de ingreso en 2026 son cerca del 100% del nivel federal de pobreza, $15,960 para una persona, para QMB, cerca del 120%, $19,152, para SLMB, y cerca del 135%, $21,546, para QI, con límites de bienes y algunos estados que van más alto. Los programas estatales de Medicaid tienen nombres distintos: Medi-Cal en California, MassHealth en Massachusetts, AHCCCS en Arizona, TennCare en Tennessee y NJ FamilyCare en Nueva Jersey. Solicitar no requiere esperar al Período de Inscripción General en muchos estados, porque los acuerdos estatales de compra pueden inscribir a personas calificadas en la Parte B fuera de las ventanas usuales. Revise primero los límites de ingresos de Medicaid y la tabla del nivel federal de pobreza, y luego solicite en su agencia estatal de Medicaid o mediante healthcare.gov, que envía las solicitudes de Medicaid a su estado. La inscripción en Medicaid es todo el año, así que no hay fecha límite para la solicitud.
Preguntas Frecuentes
¿Cuál es la ventana de inscripción después de perder mi Período de Inscripción Inicial de Medicare?
El Período de Inscripción General va del 1 de enero al 31 de marzo cada año, así que la próxima ventana es del 1 de enero al 31 de marzo de 2027. Desde 2023, la cobertura de la Parte B comienza el primer día del mes siguiente a su inscripción, así que inscribirse el 10 de febrero de 2027 inicia la cobertura el 1 de marzo de 2027. Si tuvo cobertura grupal activa del empleador, su Período de Inscripción Especial dura 8 meses después de que termine ese empleo o cobertura, y no debe multa en la Parte B. La inscripción en la Parte D ocurre por separado, durante el Período de Elección Anual del 15 de octubre al 7 de diciembre.
¿Cómo documento mi situación cuando me inscribo tarde en Medicare?
Envíe el Formulario CMS-40B en ssa.gov para la Parte B en todos los casos. Si reclama un Período de Inscripción Especial, agregue el Formulario CMS-L564, que su empleador completa para confirmar que tuvo cobertura de salud grupal por trabajo actual y las fechas en que estuvo activa. Incluya prueba de edad y su número de Seguro Social. Guarde registros de nómina o una carta de beneficios como respaldo por si la oficina del Seguro Social pide más. Sin el CMS-L564, el Seguro Social lo ubica en el Período de Inscripción General y aplica la multa de 10% por año en 2026.
¿Qué pasa si también pierdo el Período de Inscripción General?
Perder la ventana del 1 de enero al 31 de marzo de 2027 significa esperar al próximo Período de Inscripción General, del 1 de enero al 31 de marzo de 2028, sin cobertura de la Parte B mientras tanto. Cada 12 meses completos adicionales suman otro 10% de la prima estándar a su multa, y además arriesga una multa de la Parte D y perder su ventana de emisión garantizada de Medigap. La cobertura activa del empleador o un Programa de Ahorros de Medicare mediante su agencia estatal de Medicaid pueden ofrecer una ruta aparte, así que revise ambas antes de esperar un año completo.
¿Puedo obtener cobertura retroactiva de Medicare después de inscribirme tarde?
La Parte A sin prima puede ser retroactiva hasta 6 meses desde la fecha de su solicitud, pero nunca antes del mes en que fue elegible. La Parte B no tiene cobertura retroactiva cuando se inscribe en el Período de Inscripción General, y la cobertura comienza el primer día del mes siguiente a su inscripción. Medicare Advantage y la Parte D también comienzan en la fecha efectiva de su elección. Inscríbase temprano en la ventana del 1 de enero al 31 de marzo de 2027 para acortar el vacío y evitar pagar usted mismo la atención sin cobertura.
¿Cuál es la diferencia entre COBRA, el Mercado y Medicare cuando me inscribo tarde?
COBRA le permite conservar un plan de un empleador anterior por 18 a 36 meses al 102% de la prima completa, y los planes del Mercado en healthcare.gov ofrecen subsidios según el ingreso. Ninguno cuenta como cobertura activa del empleador, así que ninguno detiene el reloj de la multa de la Parte B. Los créditos fiscales de prima también terminan cuando es elegible para la Parte A sin prima. Cancele COBRA o el plan del Mercado el día antes de que comience la Parte B, y guarde su Formulario 1095-A para conciliar los créditos en su declaración de impuestos de 2026.
¿Qué reglas estatales aplican a las multas por inscripción tardía de Medicare?
La ley federal fija las multas de las Partes B y D, así que no varían por estado. Las reglas estatales importan para los Programas de Ahorros de Medicare, administrados por agencias estatales de Medicaid como Medi-Cal en California, MassHealth en Massachusetts, AHCCCS en Arizona y TennCare en Tennessee. Los límites de ingresos y bienes difieren por estado, y algunos estados tienen límites más altos que los niveles federales de 2026 de cerca del 100%, 120% y 135% del nivel federal de pobreza. Las reglas de Medigap también varían, porque unos pocos estados, como Nueva York y Connecticut, ofrecen emisión garantizada todo el año.
¿Califico para Medicaid o un Programa de Ahorros de Medicare después de perder mi ventana de Medicare?
Puede calificar si su ingreso de 2026 es menor a cerca del 135% del nivel federal de pobreza, unos $21,546 para una persona y cerca de $29,000 para dos, y sus bienes cumplen los límites de su estado. El Programa de Ahorros de Medicare puede pagar su prima de la Parte B, y en muchos casos abordar el recargo, mientras que Ayuda Adicional reduce los costos de medicamentos. Solicite mediante su agencia estatal de Medicaid, que está abierta todo el año, y confirme por escrito si su multa está cubierta antes de inscribirse.
¿Cuánto son las multas de las Partes B y D en 2026?
La multa de la Parte B es 10% de la prima estándar de $202.90 por cada 12 meses completos de espera, así que dos años de demora suman unos $40.60 al mes en 2026 y duran toda la vida. La multa de la Parte D es 1% de la prima base nacional de $38.99 por cada mes sin cobertura acreditable de medicamentos, así que 24 meses suman unos $9.40 al mes. La Parte A es gratis para la mayoría con 40 créditos de trabajo, así que no hay multa de la Parte A a menos que deba comprarla a $311 o $565 al mes en 2026.
