La inscripción abierta para la cobertura 2027 del Mercado comienza el 1 de noviembre de 2026, y la mayoría de las personas ordena la lista de planes por prima mensual. La prima es el único número que paga cada mes sin importar si ve a un médico, por eso parece el precio. Es solo el primero de seis números, y para quien use atención médica en 2027 rara vez es el que decide qué plan cuesta menos en el año. Un plan con prima mensual de $400 y deducible de $7,500 puede costar más o menos que uno con prima de $560 y deducible de $2,500, según cuánta atención use.
Esta guía es para adultos menores de 65 años que compran en HealthCare.gov o en un Mercado estatal. Recorre la aritmética con un ejemplo práctico de 2027, muestra cómo los límites oficiales de gastos de bolsillo de 2027 y las reducciones de costos compartidos cambian la respuesta, y enumera lo que el cálculo deja fuera. Para una comparación solo de los niveles de metal, vea planes ACA Bronce, Plata y Oro. Cada cifra en dólares abajo corresponde al año de plan 2027 salvo que se indique otra cosa. Para saber en qué rango de subsidio está, use el evaluador de CoveredUSA.
Desglose de cobertura
Respuesta rápida: cómo comparar planes de seguro médico para 2027
Depende de cuánta atención use, y seis números lo resuelven. Para los planes de 2027, sume doce meses de su prima neta a su costo compartido esperado (primero el deducible, luego el coseguro, hasta el máximo de gastos de bolsillo) y elija el total más bajo. Las reglas federales limitan los gastos de bolsillo dentro de la red en 2027 a $12,000 para una persona y $24,000 para una familia.
Los seis números que deciden qué plan de 2027 es más barato
Comparar planes de salud de 2027 en Estados Unidos se reduce a seis números, y cada plan en HealthCare.gov muestra los primeros cuatro en su resumen. Obtenga esos números de cada plan que considere, anote su propia estimación del quinto y revise el sexto si sus ingresos son lo bastante bajos. Luego calcule un total por plan en tres niveles de gasto: un año ligero, un año típico y un año malo. El plan con el total más bajo en el nivel que juzgue más probable es su respuesta, y el total del año malo le dice si podría soportar equivocarse.
- Prima mensual neta: lo que paga después de cualquier crédito fiscal para la prima, multiplicado por 12 para el año de plan 2027.
- Deducible: lo que paga por servicios cubiertos antes de que el plan empiece a pagar, excepto los servicios que el plan cubre antes del deducible, como la atención preventiva.
- Coseguro y copagos: su parte después del deducible, como 20% o 30%, más copagos fijos por las visitas que el plan cobra así.
- Máximo de gastos de bolsillo: lo máximo que paga en el año del plan por atención cubierta dentro de la red, que no puede superar $12,000 para una persona ni $24,000 para una familia en 2027.
- Su atención cubierta esperada: una estimación en dólares de la atención dentro de la red que usted y su hogar usarán en 2027, basada en los estados de beneficios del año pasado más lo que ya está planeado.
- Su nivel de reducción de costos compartidos: si los ingresos de su hogar llegan hasta 250% del nivel federal de pobreza, un plan Plata puede tener un deducible y un máximo de bolsillo mucho menores que el mismo plan sin la reducción.
Ejemplo práctico: un plan de prima baja contra uno de deducible bajo (2027)
Tome dos planes hipotéticos de 2027 para un adulto. El Plan A cuesta $400 al mes después del subsidio ($4,800 al año) con deducible de $7,500, coseguro de 30% y máximo de bolsillo de $9,200. El Plan B cuesta $560 al mes ($6,720 al año) con deducible de $2,500, coseguro de 20% y máximo de bolsillo de $7,000. El Plan B cuesta $1,920 más en primas, así que el Plan A gana en cualquier año con atención barata. La fórmula de cada plan es la prima anual más lo menor entre el máximo de bolsillo y el deducible más la parte de coseguro de todo lo que lo supere.
El punto de equilibrio está en $4,900 de atención cubierta dentro de la red en 2027. Por debajo, el Plan A es más barato por hasta $1,920. Por encima, el Plan B es más barato, por $2,130 con $8,000 de atención y $2,280 con $15,000. Cuando ambos planes llegan a sus límites de bolsillo, la diferencia baja a $280, porque el límite de $9,200 del Plan A más su prima de $4,800 suma $14,000 y el límite de $7,000 del Plan B más su prima de $6,720 suma $13,720. La lección es que el plan de deducible bajo no necesita una catástrofe para ganar: necesita un año moderado. Haga sus propios cálculos de la misma forma para cada plan de su lista.
Los límites de gastos de bolsillo de 2027 y las reducciones de costos compartidos cambian el cálculo
Para los planes de 2027, CMS fijó el límite anual de costos compartidos en $12,000 para cobertura individual y $24,000 para cobertura que no es individual, un aumento de alrededor de 13.2% sobre los límites de 2026 de $10,600 y $21,200. Cada persona en un plan familiar sigue teniendo el límite individual de $12,000. El límite cubre solo los beneficios de salud esenciales dentro de la red, así que las primas, la atención fuera de la red y los servicios que el plan no cubre nunca cuentan para él, según HealthCare.gov. Muchos planes fijan su propio máximo por debajo del tope, por eso el máximo de bolsillo es un número para comparar y no una constante.
Las reducciones de costos compartidos cambian la comparación para ingresos más bajos. Para 2027, CMS fijó límites de bolsillo reducidos de $4,000 para ingresos del hogar desde 100% hasta 150% del nivel federal de pobreza, $4,000 para ingresos por encima de 150% hasta 200%, y $9,600 por encima de 200% hasta 250%, con límites familiares de $8,000, $8,000 y $19,200. Las reducciones aplican solo a los planes Plata, según HealthCare.gov. La línea de 250% para la cobertura 2027 es $39,900 para una persona, medida con las pautas de pobreza de 2026. Una persona con ese ingreso puede encontrar un plan Plata cuyo deducible real supere a un plan Oro con una prima mayor.
Su crédito fiscal para la prima define el número de la prima en 2027
La prima en la fórmula de seis números es la prima neta, es decir, lo que queda después del crédito fiscal para la prima. Para la cobertura 2027, que se vende desde el 1 de noviembre de 2026, el crédito está disponible con ingresos del hogar de 100% a 400% de las pautas de pobreza de 2026: $15,960 a $63,840 para una persona y $33,000 a $132,000 para una familia de cuatro. La contribución esperada va de 2.15% a 10.22% del ingreso. Los créditos mejorados que terminaron el 31 de diciembre de 2025 no se extendieron, así que por encima de 400% de pobreza no hay crédito. El crédito se fija según el plan Plata de referencia, así que un plan Bronce u Oro cuesta la diferencia con la prima de referencia y no una parte fija del ingreso.
Estime con cuidado sus ingresos de 2027. Para el año fiscal 2026 y posteriores no hay tope de reembolso, según el IRS: si los pagos adelantados del crédito superan el crédito que le corresponde, devuelve toda la diferencia en el Formulario 8962 con cualquier ingreso. A partir de la cobertura 2027, el crédito también se limita a ciudadanos, residentes permanentes, entrantes cubanos y haitianos y ciudadanos de Micronesia, las Islas Marshall y Palaos (P.L. 119-21, sección 71301). Si sus ingresos están por debajo de 138% de pobreza ($22,025 para una persona con las pautas de 2026) en un estado que expandió Medicaid, probablemente califica para Medicaid y no para un plan del Mercado.
Lo que los seis números dejan fuera: redes, servicios cubiertos y el año del plan
Las redes deciden si la aritmética aplica. El máximo de bolsillo cuenta solo la atención dentro de la red, así que un plan que excluye a su cirujano, su hospital o su terapeuta puede costar mucho más de lo que sugieren los totales. Busque en el directorio de proveedores de cada plan a los médicos e instalaciones específicos que usa y confirme la lista de servicios cubiertos para lo que espera necesitar. HealthCare.gov permite agregar proveedores antes de comparar, y vale la pena llamar al directorio del asegurador porque los directorios van detrás de los contratos.
El año del plan también importa. Los deducibles y los máximos de bolsillo se reinician cada 1 de enero, así que una factura grande en diciembre y otra en enero son dos deducibles distintos. La atención preventiva que el plan cubre antes del deducible, como los chequeos anuales, no suma a su total en ningún plan del Mercado, así que déjela fuera de la estimación de atención esperada. Los planes con copagos requieren un pequeño ajuste: sume los copagos fijos que espera al cálculo de coseguro, y recuerde que algunos planes cobran copagos antes del deducible en las visitas de atención primaria.
Cómo comparar planes en HealthCare.gov y cuándo inscribirse para 2027
La inscripción para la cobertura 2027 abre el 1 de noviembre de 2026 y termina el 15 de enero de 2027 en HealthCare.gov, que indica el 15 de diciembre de 2026 como último día para inscribirse o cambiar de plan con cobertura que empieza el 1 de enero de 2027. Confirme esas fechas en la página de fechas de HealthCare.gov antes de depender de ellas, porque el plazo del 15 de diciembre ha sido disputado en los tribunales, y los Mercados estatales fijan sus propios plazos. Después de que cierra la inscripción abierta necesita un Período Especial de Inscripción, como perder otra cobertura, para inscribirse. Medicaid y CHIP no tienen período de inscripción y aceptan solicitudes todo el año.
- Actualice su solicitud de HealthCare.gov con su mejor estimación de ingresos del hogar para 2027 para que el subsidio mostrado sea el que realmente recibirá.
- Agregue sus médicos e instalaciones y luego filtre por los niveles de metal que quiere comparar.
- Abra el resumen de cada plan y anote la prima neta, el deducible, el coseguro o los copagos y el máximo de bolsillo.
- Calcule los totales anuales con un nivel de atención ligero, típico y malo, y luego elija el plan que pueda pagar en el caso malo y que gane en el caso típico.
Alternativas si prefiere no hacer la comparación usted mismo
Hacer esta comparación para varios planes y varios niveles de gasto toma tiempo real, y equivocarse puede costar miles de dólares, así que pedir ayuda es una opción razonable. Existen varias opciones gratuitas o de bajo costo para adultos menores de 65 años, y cada una se encuentra mediante un punto de partida oficial. Una persona que hace este trabajo todo el día también conocerá las redes locales y qué aseguradoras de su condado tienen listas de proveedores reducidas. Cualquiera que sea la ruta, pida al ayudante que le muestre el total anual de cada plan en los niveles de gasto anteriores y no solo la prima.
- Navegadores del Mercado y consejeros certificados de solicitud: ayuda gratuita e imparcial en localhelp.healthcare.gov.
- Agentes y corredores con licencia: pueden comparar planes e inscribirlo mediante HealthCare.gov o un sitio de inscripción directa; pregunte cómo se les paga y si muestran todos los aseguradores de su condado.
- Medicaid o CHIP: si los ingresos de su hogar son lo bastante bajos, puede haber cobertura sin prima; revise primero su agencia estatal o el evaluador de CoveredUSA.
- Cobertura del empleador: si su trabajo ofrece un plan, compare su prima de empleado y su deducible con los mismos seis números antes de acudir al Mercado.
- Planes catastróficos: disponibles para personas menores de 30 años o con una exención por dificultad o asequibilidad, con primas bajas, deducibles muy altos y sin crédito fiscal para la prima.
Preguntas Frecuentes
¿Qué números debo comparar entre planes de seguro médico?
Compare seis números para 2027: la prima mensual neta por 12, el deducible, el coseguro o los copagos, el máximo de gastos de bolsillo, su propia estimación de atención cubierta dentro de la red y si califica para una reducción de costos compartidos en Plata. Sume la prima anual a su costo compartido esperado en cada plan, hasta el máximo de bolsillo, y compare los totales.
¿El plan con la prima mensual más baja es el más barato?
Solo en un año ligero. En el ejemplo práctico de 2027 de esta página, el plan con prima de $400 gana por debajo de $4,900 de atención cubierta, y el plan de $560 gana por encima, por $2,130 con $8,000 de atención. El punto de equilibrio depende de su atención esperada, así que la prima más baja es la más barata solo si usa poca atención en el año del plan.
¿Cuál es la diferencia entre el deducible y el máximo de gastos de bolsillo?
El deducible es lo que paga por servicios cubiertos antes de que el plan comience a compartir costos. El máximo de bolsillo es lo más que paga en el año del plan por atención cubierta dentro de la red, incluidos el deducible, los copagos y el coseguro. Para los planes de 2027 no puede superar $12,000 para una persona ni $24,000 para una familia. Las primas nunca cuentan para él.
¿Las primas cuentan para el máximo de gastos de bolsillo?
No. HealthCare.gov dice que el máximo de bolsillo no incluye las primas mensuales, la atención fuera de la red, los servicios que su plan no cubre ni los cargos por encima del monto permitido. Por eso la fórmula suma doce meses de prima además de su costo compartido, en lugar de tratar el máximo como su costo total del año.
¿Las reducciones de costos compartidos cambian qué plan es más barato?
Sí, en los planes Plata. Para 2027, los límites de bolsillo reducidos son $4,000 para ingresos hasta 200% del nivel federal de pobreza y $9,600 para ingresos por encima de 200% hasta 250%, según CMS. Un plan Plata con reducción puede superar a Oro y Bronce en costo total. La reducción aplica solo a Plata y debe inscribirse en Plata para recibirla.
¿Cómo estimo cuánta atención usaré el próximo año?
Empiece con los estados de explicación de beneficios del año pasado y el historial de reclamos de su asegurador, que muestran los montos permitidos de las visitas, pruebas y procedimientos que usó. Agregue lo que ya esté planeado, como una cirugía programada, un embarazo o una terapia recurrente. Luego pruebe cada plan en un nivel ligero, típico y malo para que una sola estimación errada no decida todo.
¿Cuándo puedo inscribirme en un plan del Mercado para 2027?
HealthCare.gov abre la inscripción para la cobertura 2027 el 1 de noviembre de 2026 y la cierra el 15 de enero de 2027, e indica el 15 de diciembre de 2026 como último día para inscribirse con cobertura desde el 1 de enero. Revise la página de fechas de HealthCare.gov antes de depender del 15 de diciembre, porque ha sido disputado en los tribunales. Después necesita un Período Especial de Inscripción.
¿Alguien puede ayudarme gratis a hacer esta comparación?
Sí. Los Navegadores del Mercado y los consejeros certificados de solicitud dan ayuda gratuita e imparcial, y puede encontrar uno en localhelp.healthcare.gov. Los agentes y corredores con licencia también comparan planes y lo inscriben; pregunte cómo se les paga y si muestran todos los aseguradores que se venden en su condado. Lleve los reclamos del año pasado para que el ayudante estime su atención esperada.
