¿Medicare Cuesta Más Si Tiene un Ingreso Más Alto? (2026)

Respuesta Directa: Sí, Medicare Cuesta Más Cuanto Más Gana

Sí. Medicare cobra más a quienes ganan más por la Parte B y la Parte D mediante un recargo llamado Monto de Ajuste Mensual Relacionado con el Ingreso (IRMAA). El Seguro Social usa su Ingreso Bruto Ajustado Modificado (MAGI) de dos años antes, así que su declaración de impuestos de 2024 determina su prima de 2026. Los solteros con más de $109,000 y las parejas que declaran en conjunto con más de $218,000 pagan un extra sobre la prima estándar de $202.90 de la Parte B, hasta $689.90 al mes, más un recargo de la Parte D de hasta $91.00 al mes.

Cómo Funciona el IRMAA con Medicare Original (Parte B y Parte D)

Medicare Original tiene dos partes con prima: la Parte B (seguro médico) y, si agrega un plan de medicamentos independiente, la Parte D. Ambas están sujetas al IRMAA. El Seguro Social, no CMS, envía el aviso de IRMAA cada otoño, y se basa en el MAGI de la declaración de impuestos presentada dos años antes del año de cobertura, lo que significa que su declaración de 2024 determina su prima de 2026. Si su ingreso ha bajado desde entonces por un evento documentado que cambia la vida, puede pedirle al Seguro Social que use un año más reciente en lugar de esperar automáticamente el periodo retrospectivo estándar de dos años.

La Parte A (seguro hospitalario) es diferente: no tiene IRMAA y, para la gran mayoría de los beneficiarios que pagaron impuestos de nómina de Medicare durante al menos 10 años, no tiene ninguna prima en 2026. El IRMAA solo afecta la Parte B y la Parte D. Eso significa que un jubilado que debe los recargos más altos de la Parte B y la Parte D podría pagar $780.90 al mes en 2026 solo en primas ($689.90 de la Parte B más $91.00 de la Parte D), aunque su cobertura hospitalaria de la Parte A siga sin prima.

Medicare Advantage y los Planes de la Parte D: El Recargo Sigue Aplicando

Cambiarse a Medicare Advantage no elimina el IRMAA. Los planes Medicare Advantage (Parte C) reemplazan los beneficios de la Parte A y la Parte B de Medicare Original, pero los inscritos igual deben la Parte B, y si el plan incluye cobertura de medicamentos (un plan MA-PD), también deben el IRMAA de la Parte D además. Muchos planes Medicare Advantage anuncian una prima mensual de $0, pero ese $0 se refiere solo al cargo propio de la aseguradora; no cancela la prima de la Parte B (estándar o ajustada por IRMAA) que descuenta el Seguro Social, ni cancela ningún IRMAA de la Parte D.

El único lugar donde la elección del plan puede importar es en la prima propia del plan y en la base del IRMAA de la Parte D del plan de medicamentos. Como el IRMAA de la Parte D es un monto fijo que se agrega sin importar el plan que elija, escoger un plan MA-PD o de la Parte D independiente con prima más baja reduce su factura total aunque no cambie el recargo en sí. Para 2026, comparar planes en el Buscador de Planes de medicare.gov antes de su Período de Elección Abierta de Medicare Advantage (1 de enero al 31 de marzo de 2026) puede reducir su costo de bolsillo aunque el IRMAA siga aplicando.

Tramos de IRMAA 2026: Costos de la Parte B y la Parte D según el Ingreso

La siguiente tabla muestra la estructura completa de tramos de IRMAA para 2026. Los umbrales se basan en su Ingreso Bruto Ajustado Modificado (MAGI) de su declaración de impuestos de 2024, y los tramos se ajustan por inflación cada año, por lo que los montos de 2026 son más altos que los tramos de 2025.

Cómo Apelar una Determinación de IRMAA

Si un evento que cambia la vida redujo su ingreso después del año fiscal que usó el Seguro Social, no tiene que esperar dos años para que su prima se ajuste. Los eventos calificados incluyen matrimonio, divorcio o anulación, muerte del cónyuge, cese o reducción de trabajo, pérdida de propiedad que generaba ingresos por causas fuera de su control, pérdida de ingreso por pensión, o un pago de liquidación del empleador. Puede presentar el Formulario SSA-44 (Monto de Ajuste Mensual Relacionado con el Ingreso de Medicare, Evento que Cambia la Vida) con pruebas del evento y de su ingreso reducido.

Si cree que el Seguro Social usó el año fiscal equivocado o cometió un error de cálculo, en lugar de un evento que cambia la vida, puede solicitar una reconsideración dentro de los 60 días de su aviso de IRMAA. Necesitará su aviso, su declaración de impuestos y cualquier documentación que muestre el MAGI correcto. La mayoría de las solicitudes SSA-44 se deciden en unas pocas semanas, y si se aprueban, la prima más baja aplica hacia adelante y a veces de forma retroactiva al inicio del año de cobertura.

• Matrimonio, divorcio o anulación
• Muerte del cónyuge
• Usted o su cónyuge dejaron de trabajar o redujeron sus horas
• Pérdida de propiedad que generaba ingresos debido a un desastre u otro evento fuera de su control
• Pérdida de ingresos por pensión
• Pago de liquidación del empleador debido al cierre o quiebra de la empresa

Las Primas de Medigap Nunca se Basan en el Ingreso

Medigap, también llamado seguro suplementario de Medicare, funciona de manera completamente distinta a la Parte B y la Parte D. Las aseguradoras fijan el precio de las pólizas Medigap según la edad, el estado de salud, el uso de tabaco y la ubicación, nunca el MAGI. Fuera de su Período de Inscripción Abierta de Medigap de 6 meses, las aseguradoras en la mayoría de los estados pueden usar suscripción médica y podrían negar cobertura o cobrar más por una condición preexistente, pero aun así, el precio nunca se basa en el ingreso. Un jubilado que gana $500,000 al año y otro que gana $30,000 al año pagan exactamente la misma prima de Medigap por la misma letra de plan, aseguradora y código postal en 2026. Eso convierte a Medigap en una herramienta de presupuesto importante para quienes ganan más y ya deben los niveles más altos de IRMAA en la Parte B: la cobertura suplementaria en sí no agrega una penalización por ingreso.

La contraparte es que Medigap no incluye cobertura de medicamentos, así que la mayoría de los inscritos en Medigap la combinan con un plan independiente de la Parte D, y el recargo IRMAA de ese plan de la Parte D sigue aplicando si su ingreso supera el umbral. Comparar las letras de plan de Medigap (A a N) junto con Medicare Advantage puede ayudar a quienes ganan más a decidir si la prima predecible de Medigap o la prima típicamente más baja del plan de Medicare Advantage (con su variabilidad de costo solo por IRMAA) se ajusta mejor a su presupuesto de 2026.

Dónde Revisar su Aviso de IRMAA y sus Costos de 2026

El Seguro Social envía los avisos de determinación de IRMAA cada otoño, antes de que comience el nuevo año de primas, y publica su prima actual en su cuenta en línea de my Social Security en ssa.gov. El Buscador de Planes de medicare.gov muestra las primas de los planes de Medicare Advantage, la Parte D y Medigap para que pueda sumar su monto personal de IRMAA y calcular su costo mensual real de 2026. Si también califica para un Programa de Ahorros de Medicare o Extra Help por ingresos y recursos limitados, esos programas pueden compensar los costos de la Parte B y la Parte D incluso para beneficiarios que no pagan IRMAA.

El marco de beneficios esenciales de salud de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA) no rige a Medicare directamente porque Medicare es un programa federal aparte, pero los planes Medicare Advantage igual deben cubrir todo lo que cubre Medicare Original, y muchos modelan voluntariamente beneficios adicionales, como dental, visión y audición, según las categorías que los planes del mercado conformes con el ACA deben incluir. Sea cual sea el tipo de plan que elija, el IRMAA se cobra de la misma manera: usualmente se descuenta automáticamente de su cheque del Seguro Social junto con su prima estándar de la Parte B.

¿Qué ingreso cuenta para el cálculo del IRMAA de Medicare?

El Seguro Social usa su Ingreso Bruto Ajustado Modificado (MAGI): el ingreso bruto ajustado de su declaración de impuestos más los intereses exentos de impuestos, como los de bonos municipales. Incluye salarios, ingresos por cuenta propia, ganancias de inversión, retiros de pensión e IRA, y beneficios del Seguro Social sujetos a impuestos. Su IRMAA de 2026 se basa en el MAGI declarado en su declaración de impuestos federal de 2024, la más reciente que el IRS tiene registrada cuando el Seguro Social fija las primas cada otoño.

¿Puedo evitar el IRMAA cambiándome a Medicare Advantage?

No. El IRMAA depende de su ingreso, no del tipo de plan. Los inscritos en Medicare Advantage igual deben el recargo IRMAA de la Parte B, y si su plan incluye cobertura de medicamentos, también el recargo IRMAA de la Parte D. Elegir un plan con prima más baja puede reducir su factura total, pero no puede cancelar el recargo basado en el ingreso.

¿Cómo apelo mi determinación de IRMAA de 2026?

Presente el Formulario SSA-44 si un evento que cambia la vida, como jubilarse, divorciarse o la muerte de un cónyuge, redujo su ingreso después del año fiscal que usó el Seguro Social. Adjunte prueba del evento y su ingreso actualizado. Si cree que el Seguro Social usó información incorrecta en lugar de un año de ingreso desactualizado, solicite una reconsideración dentro de los 60 días de su aviso.

¿Qué pasa si mi ingreso bajó desde mi declaración de impuestos de 2024?

Si la baja se debió a un evento calificado que cambia la vida, como reducción de trabajo, divorcio o pérdida de ingreso por pensión, presente el Formulario SSA-44 con documentación para que el Seguro Social use una estimación más actual en lugar del periodo retrospectivo estándar de dos años. Sin un evento calificado, el Seguro Social debe esperar a que su ingreso realmente cambie en una declaración de impuestos presentada antes de ajustar su prima.

¿Medicare Advantage y la Parte D usan los mismos tramos de IRMAA?

Sí. El IRMAA de la Parte D usa los mismos umbrales de MAGI que la Parte B: $109,000 para declarantes solteros y $218,000 para declarantes conjuntos en 2026, subiendo por los mismos seis niveles. Los montos del recargo difieren ($14.50 a $91.00 para la Parte D frente a $284.10 a $689.90 en la prima total de la Parte B), pero los tramos de ingreso que activan cada nivel son los mismos.

¿Las primas de Medigap se basan en el ingreso como la Parte B y la Parte D?

No. Las primas de Medigap se fijan según la edad, la salud, el uso de tabaco y la ubicación bajo reglas estatales de seguros, y nunca consideran su MAGI ni su estado de IRMAA. Alguien que gana mucho y alguien que gana poco pagan la misma prima de Medigap por la misma letra de plan, aseguradora y código postal en 2026.

¿Cuándo sabré mi monto de IRMAA de 2026?

El Seguro Social generalmente envía los avisos de determinación de IRMAA en otoño, antes de que comience el nuevo año de primas, usando la declaración de impuestos más reciente que el IRS tiene registrada, generalmente su declaración de 2024 para las primas de 2026. También puede revisar su prima actual en cualquier momento en su cuenta en línea de my Social Security en ssa.gov.

¿Cuál es la diferencia entre la prima estándar de la Parte B y el IRMAA?

La prima estándar de la Parte B es lo que paga aproximadamente el 92% de los beneficiarios: $202.90 al mes en 2026. El IRMAA es un recargo adicional que se agrega solo para el aproximadamente 8% de beneficiarios con mayores ingresos, según su MAGI de dos años antes. El IRMAA no es un programa separado: es simplemente una prima total más alta para la Parte B y la Parte D.