La cobertura de continuacion COBRA se siente como una red de seguridad cuando pierde un trabajo o experimenta otro evento calificador. Muchas personas que se acercan a los 65 asumen que pueden mantener COBRA hasta que decidan jubilarse formalmente, luego cambiar a Medicare cuando quieran. Esa suposicion es incorrecta y costosa. Las reglas federales de Medicare tratan COBRA como seguro personal, no como cobertura activa de plan grupal de salud. La distincion importa enormemente: solo la cobertura grupal activa de un empleador actual con 20 o mas empleados le permite retrasar la Parte B de Medicare sin activar la multa del 10% anual de por vida. COBRA no cumple ese requisito. Los planes de salud para jubilados de empleadores anteriores tampoco cumplen. Tampoco la cobertura comprada en el Mercado ACA. La unica cobertura que le permite retrasar la Parte B sin multa es un plan grupal activo vinculado a su propio empleo actual o al empleo actual de su conyuge en un empleador calificado.
Cumplir 65 estando en COBRA tambien activa una segunda decision que la mayoria pasa por alto: que le pasa al propio COBRA una vez que entra Medicare. Bajo las reglas federales de COBRA, la elegibilidad para Medicare despues del inicio de COBRA es un evento calificador secundario que puede reducir el periodo restante de COBRA a 18 meses desde la fecha del evento calificador original. Mas practicamente, Medicare paga primero como pagador principal y COBRA se convierte en pagador secundario una vez que esta inscrito en ambos. Algunos planes COBRA terminarán la cobertura de una persona que se vuelve elegible para Medicare, asi que debe verificar su aviso de COBRA o contactar al administrador de COBRA de su empleador anterior para entender las reglas de su plan especifico. La conclusion para la mayoria de personas que cumplen 65 en 2026: inscribase en Medicare a tiempo, compare Medicare Advantage versus Medicare Original mas Medigap, y luego decida si mantener COBRA como secundaria muy costosa tiene sentido financiero dado la prima de Parte B 2026 de $202.90 al mes y el techo MOOP en red de Medicare Advantage de $9,250.
7 pasos para obtener cobertura
Errores comunes que cuestan a la gente miles
Los errores mas costosos que la gente comete al cumplir 65 estando en COBRA. Muchas de estas multas son permanentes:
- Tratar COBRA como cobertura activa del empleador. COBRA no es cobertura activa grupal del empleador bajo la ley de Medicare, por lo que no le permite retrasar la Parte B. Perder el IEP de 7 meses estando en COBRA activa una multa del 10% anual de Parte B para siempre.
- Saltarse la Parte D porque COBRA incluye cobertura de medicamentos. Verifique si su cobertura de medicamentos COBRA cumple el estandar de cobertura acreditable. Si no lo hace, pasar 63 o mas dias sin cobertura acreditable despues de la elegibilidad para Medicare activa una multa de Parte D del 1% mensual de por vida.
- Perder la ventana de emision garantizada de Medigap de 6 meses. Despues de que termine el Periodo de Inscripcion Abierta de Medigap (6 meses desde la fecha efectiva de Parte B), las aseguradoras en la mayoria de estados pueden negarle o cobrarle mas por condiciones preexistentes. Esta ventana no se repite.
- Asumir que el plan COBRA continuara como secundario despues de la elegibilidad para Medicare. Algunos planes de salud grupal terminan la cobertura COBRA una vez que un beneficiario calificado se vuelve elegible para Medicare. Verifique por escrito con su administrador de COBRA antes de asumir que la cobertura dual continuara.
- No solicitar Programas de Ahorros de Medicare cuando el ingreso califica. Si su ingreso es inferior al 135% del Nivel de Pobreza Federal despues de dejar el empleo, los Programas de Ahorros de Medicare pueden pagar su prima de Parte B de $202.90 al mes, pero debe solicitar a traves de su agencia estatal de Medicaid.
- Seguir contribuyendo a una HSA despues de inscribirse en cualquier parte de Medicare. Inscribirse en Parte A o Parte B (o ambas) detiene todas las contribuciones futuras a la Cuenta de Ahorros para la Salud. Si desea seguir contribuyendo a una HSA despues de los 65, debe retrasar tanto la Parte A como la Parte B, lo que solo es seguro si tiene cobertura activa del empleador que califique.
COBRA vs Medicare: Por Que Medicare Debe Ser Primero
Las reglas de Medicare trazan una linea legal estricta entre la cobertura grupal activa del empleador y COBRA. La cobertura grupal activa de un empleador actual con 20 o mas empleados es el unico tipo que le permite retrasar la inscripcion en la Parte B de Medicare sin incurrir en la multa del 10% anual de por vida. COBRA no pasa esta prueba porque es cobertura de continuacion vinculada a una relacion de empleo anterior, no empleo actual activo. La misma regla se aplica a la cobertura de salud para jubilados, planes individuales del Mercado ACA y planes de salud de corto plazo.
COBRA como pagador secundario crea una situacion de coordinacion de beneficios una vez que Medicare esta activo. Medicare paga primero en todas las reclamaciones. COBRA luego revisa la reclamacion como secundaria y puede cubrir parte del costo compartido restante (como el 20% del coseguro de Parte B). Sin embargo, la ley federal en 42 C.F.R. 411.100-411.108 les da a los planes de salud grupales la opcion de terminar la cobertura COBRA cuando un beneficiario calificado se vuelve elegible para Medicare. Si el plan de su empleador anterior ejerce esa opcion varia segun el plan.
Plazos de Inscripcion en Medicare: IEP, SEP, GEP y Cuanto le Cuesta Cada Uno
Tres periodos de inscripcion gobiernan cuando puede inscribirse en Medicare Partes A y B. El Periodo de Inscripcion Inicial (IEP) es su ventana de 7 meses centrada en su cumpleanos 65: 3 meses antes del mes de su cumpleanos, el mes de cumpleanos en si, y 3 meses despues. Para una persona nacida el 15 de septiembre de 1961 que cumple 65 en 2026, el IEP va del 1 de junio al 31 de diciembre de 2026. Inscribirse en los primeros 3 meses significa que la cobertura comienza en el mes del cumpleanos. Inscribirse despues retrasa la fecha de inicio de cobertura.
El Periodo de Inscripcion Especial (SEP) para Parte B aplica a personas que retrasaron Medicare porque tenian cobertura grupal activa calificada del empleador y ahora se jubilan o pierden esa cobertura. Debido a que COBRA no es cobertura activa calificada del empleador, este SEP no aplica a la mayoria de personas que cumplen 65 estando en COBRA. El Periodo de Inscripcion General (GEP) va del 1 de enero al 31 de marzo cada ano y es la opcion alternativa para personas que perdieron su IEP sin un SEP valido. Los inscritos en GEP pagan la multa de Parte B del 10% anual y la cobertura no comienza hasta el 1 de julio del ano de inscripcion.
Programas de Ahorros de Medicare y Ayuda Adicional para Beneficiarios de Ingresos Bajos
Los Programas de Ahorros de Medicare (MSPs) son programas de Medicaid administrados por el estado que pagan parte o todos los costos compartidos de Medicare para beneficiarios de menores ingresos calificados. Existen cuatro niveles basados en los umbrales de ingresos 2026. El programa Beneficiario Calificado de Medicare (QMB) en o por debajo del 100% del Nivel de Pobreza Federal cubre primas de Parte A y Parte B, deducibles y copagos. El programa SLMB entre 100% y 120% FPL paga la prima de Parte B de $202.90 al mes. El programa QI entre 120% y 135% FPL tambien paga la prima de Parte B. Solicite todo el ano a traves de su agencia estatal de Medicaid.
La Ayuda Adicional (tambien llamada Subsidio de Bajos Ingresos o LIS) es un programa federal que reduce los costos de medicamentos de Parte D para los inscritos en Medicare con ingresos y recursos limitados. La Ayuda Adicional puede reducir los copagos de medicamentos a unos pocos dolares por receta y eliminar la multa de inscripcion tardia de Parte D para individuos calificados. Los limites de ingreso para la Ayuda Adicional 2026 son aproximadamente el 150% del Nivel de Pobreza Federal. Solicite a traves de la Administracion del Seguro Social en SSA.gov o a traves de su agencia estatal de Medicaid.
Contribuciones a HSA y Medicare: El Conflicto Que Debe Resolver Antes de Inscribirse
Las contribuciones a la Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA) y la inscripcion en Medicare son mutuamente excluyentes. La ley federal (26 U.S.C. 223) prohibe las contribuciones a HSA para cualquier mes en que este inscrito en Medicare, incluida solo la Parte A. Muchas personas en COBRA han estado contribuyendo a una HSA del Plan de Salud con Deducible Alto (HDHP) de su empleador anterior. Una vez que se inscribe en Medicare a los 65, las contribuciones a HSA deben detenerse. El IRS le permite gastar fondos HSA existentes en primas de Medicare (incluidas las primas de Parte B de $202.90 al mes), primas de Parte D y gastos medicos calificados sin multa incluso despues de la inscripcion en Medicare.
La retroactividad de la Parte A crea una trampa HSA para personas que retrasan la inscripcion en Medicare. Las reglas de la Administracion del Seguro Social hacen automaticamente la cobertura de Parte A retroactiva hasta 6 meses antes del mes en que solicita, pero no antes del mes en que cumple 65. Para una persona que solicita Medicare a los 67 anos, la Parte A podria ser retroactiva hasta los 66 anos y 6 meses. Las contribuciones a HSA realizadas durante ese periodo retroactivo se convierten en contribuciones no calificadas sujetas al impuesto sobre la renta mas un impuesto especial del 6%.
Preguntas Frecuentes
¿COBRA cuenta como cobertura activa del empleador para poder retrasar Medicare?
No. La cobertura de continuacion COBRA no cuenta como cobertura activa grupal del empleador bajo la ley de Medicare (42 U.S.C. 1395p). Solo la cobertura grupal de salud activa de un empleador actual con 20 o mas empleados califica para un retraso de Parte B sin multa. Debido a que COBRA esta vinculada a una relacion de empleo anterior, inscribirse en Medicare a los 65 es obligatorio durante su Periodo de Inscripcion Inicial de 7 meses para evitar la multa por inscripcion tardia de la Parte B del 10% anual. La misma regla aplica a los planes de salud para jubilados y los planes individuales del Mercado ACA.
¿Cual es la multa por inscripcion tardia de la Parte B si pierdo mi IEP estando en COBRA?
Perder su Periodo de Inscripcion Inicial de 7 meses estando en COBRA activa una multa por inscripcion tardia de la Parte B del 10 por ciento por cada periodo completo de 12 meses en que podria haber tenido la Parte B pero eligio no inscribirse. La multa es permanente y se suma a su prima mensual por el resto de su vida. A la prima estandar de Parte B 2026 de $202.90 al mes, un retraso de 2 anos significa $40.58 adicionales al mes para siempre. Un retraso de 5 anos agrega mas de $100 al mes permanentemente.
¿Que le pasa a mi cobertura COBRA cuando me inscribo en Medicare?
Una vez que se vuelve elegible para Medicare, Medicare generalmente se convierte en su pagador principal y COBRA pasa a ser secundaria. Algunos planes de salud grupales terminan la cobertura COBRA cuando un beneficiario calificado se vuelve elegible para Medicare; las reglas federales de COBRA lo permiten pero no lo requieren. Contacte al administrador de COBRA de su empleador anterior por escrito para confirmar si su plan especifico continua como secundario o termina al ser elegible para Medicare. Si COBRA continua como secundaria, compare su prima (102% de la prima grupal completa, a menudo $500 a $1,800 al mes para un individuo) contra el seguro suplementario Medigap.
¿Cuando exactamente es mi Periodo de Inscripcion Inicial de Medicare si cumplo 65 en 2026?
Su IEP dura 7 meses. Comienza el primer dia del mes 3 meses antes del mes de su cumpleanos 65 y termina el ultimo dia del 3er mes despues del mes de su cumpleanos. Si cumple 65 el 10 de marzo de 2026, su IEP va del 1 de diciembre de 2025 al 30 de junio de 2026. Si cumple 65 el 1 de octubre de 2026, su IEP va del 1 de julio de 2026 al 31 de enero de 2027. Inscribase en los primeros 3 meses de su IEP para que la cobertura comience en su mes de cumpleanos.
¿Puedo seguir contribuyendo a mi HSA estando en COBRA a los 65 anos?
Solo si aun no esta inscrito en ninguna parte de Medicare. Una vez que se inscribe en Parte A o Parte B, las contribuciones a HSA deben detenerse. Advertencia: la inscripcion en Parte A es retroactiva hasta 6 meses antes de la solicitud. Si solicita Medicare a los 66, la Parte A puede retrodatarse a los 65 anos y 6 meses, haciendo que las contribuciones HSA previas durante ese periodo retroactivo sean no calificadas y sujetas a impuestos y un impuesto especial del 6%. Deje de contribuir a HSA al menos 6 meses antes de solicitar Medicare para evitar esta trampa.
¿Que es la ventana de emision garantizada de Medigap de 6 meses y por que es importante?
Su Periodo de Inscripcion Abierta de Medigap es una ventana unica de 6 meses que comienza el primer mes en que tiene 65 anos y esta inscrito en la Parte B. Durante esta ventana, las aseguradoras de Medigap no pueden negarle cobertura ni cobrarle mas por su historial de salud, independientemente de condiciones preexistentes. Una vez que esta ventana de 6 meses cierra, en la mayoria de estados las aseguradoras pueden suscribir medicamente las polizas de Medigap y negar cobertura o cobrar primas significativamente mas altas. La mayoria de personas deberia solicitar Medigap durante esta ventana de emision garantizada.
¿Cual es la multa por inscripcion tardia de Parte D si me quedo sin cobertura de medicamentos a los 65?
La multa por inscripcion tardia de Parte D es el 1% de la prima base nacional del beneficiario (alrededor de $38.99 en 2026) por mes por cada mes completo que estuvo sin cobertura de medicamentos acreditable despues de ser elegible para Medicare por primera vez. La multa es permanente y se agrega a su prima de Parte D de por vida. Pasar 12 meses sin cobertura acreditable agrega aproximadamente el 12% anual a su prima de plan de medicamentos para siempre. El techo de gastos de bolsillo de Parte D 2026 es $2,100 para todos los inscritos en Parte D de Medicare.
¿Como solicito los Programas de Ahorros de Medicare si mis ingresos bajaron al dejar el trabajo?
Solicite todo el ano a traves de su agencia estatal de Medicaid. El programa Beneficiario Calificado de Medicare (QMB) al 100% del Nivel de Pobreza Federal cubre los costos mas altos incluyendo primas de Parte B de $202.90 al mes en 2026, deducibles y copagos. Los programas SLMB y QI hasta el 135% FPL pagan solo la prima de Parte B. Si sus ingresos bajaron significativamente al dejar el empleo, puede calificar para estos programas por primera vez. Solicite en healthcare.gov o a traves del portal de su agencia estatal de Medicaid.
