Salir de un plan del Mercado ACA a los 65 es un traspaso de cobertura, no una pérdida de cobertura, y el traspaso no ocurre automáticamente. Los planes del Mercado siguen activos hasta que usted los cancele, incluso después de que empiece Medicare. La ley tributaria detrás de esto es la Sección 36B del Código de Impuestos Internos, que prohíbe el crédito fiscal de prima en cualquier mes en que sea elegible para la Parte A de Medicare sin prima. En 2026 también regresó el límite de subsidio del 400% del Nivel Federal de Pobreza, por lo que muchas personas de 64 años que dependían de los créditos ampliados ya pagan más que en 2025. Quien mantiene un plan subsidiado después de que empieza la elegibilidad de Medicare concilia esos créditos en el Formulario 8962 y los devuelve, y desde el año fiscal 2026 ya no se aplican los topes de devolución anteriores. Esta página explica el calendario, los trámites y el orden de las acciones: confirme su fecha de elegibilidad, inscríbase en Medicare durante su Período de Inscripción Inicial, elija su cobertura de Medicare y luego cancele el plan del Mercado para que ambas coberturas se encuentren sin vacío ni traslape.
La mayoría de las personas que salen del Mercado se encuentran en una de cuatro situaciones. Algunas ya reciben Seguro Social y se inscriben automáticamente en las Partes A y B, con la tarjeta de Medicare enviada unos 3 meses antes del mes de cumpleaños. Otras aún no reciben beneficios y deben inscribirse por su cuenta mediante la Administración del Seguro Social. Un tercer grupo tiene un cónyuge menor de 65 que permanece en el Mercado y necesita una nueva solicitud del hogar. El cuarto grupo sigue trabajando y tiene cobertura de un empleador con 20 o más empleados, lo que cambia las reglas de tiempo de la Parte B. Medicare Original cobra en 2026 una prima mensual de $202.90 por la Parte B y un deducible de $283 de la Parte B, y la Parte A tiene un deducible hospitalario de $1,736 por período de beneficios en 2026. Los gastos de bolsillo de medicamentos de la Parte D tienen un tope de $2,100 en 2026, que a menudo supera el costo compartido de medicamentos de un plan del Mercado. Los pasos siguientes cubren cada situación y señalan dónde las reglas de su estado cambian la respuesta.
7 pasos para obtener cobertura
Errores comunes que cuestan a la gente miles
Salir del Mercado en 2026 sale mal de formas predecibles:
- Dejar activo el plan subsidiado del Mercado después de que empiece Medicare. Los planes del Mercado nunca terminan solos, y el IRS recupera los créditos fiscales de 2026 pagados por meses elegibles para Medicare sin tope de devolución.
- Suponer que la cobertura del Mercado permite retrasar la Parte B. Los planes del Mercado no son cobertura del trabajo, por lo que no aplica el Período de Inscripción Especial de 8 meses y la multa del 10% por cada 12 meses empieza a contar.
- Cancelar el plan del Mercado antes de confirmar la Parte B. Una cancelación presentada demasiado pronto deja un vacío de cobertura cuando la Parte B empieza el primer día del mes siguiente a su inscripción.
- Omitir la Parte D o Medigap en los primeros 6 meses. Un vacío de más de 63 días sin cobertura de medicamentos acreditable activa una multa de por vida de la Parte D, y las aseguradoras de Medigap pueden cobrar más después de la ventana garantizada.
- Olvidar al cónyuge o a los dependientes menores de 65. Retirar a la persona con Medicare cambia el tamaño del hogar y el ingreso en la solicitud, por lo que el subsidio de 2026 del cónyuge necesita un nuevo cálculo.
Por Qué la Cobertura del Mercado No lo Protege de la Multa de la Parte B en 2026
Medicare permite retrasar la Parte B sin multa solo cuando tiene cobertura de grupo basada en empleo actual, de su propio trabajo o del trabajo de su cónyuge, en un empleador con 20 o más empleados. Los planes del Mercado, COBRA, la cobertura de jubilados y las pólizas individuales no califican según las reglas de medicare.gov. Por eso, una persona de 65 años con plan del Mercado que omite la Parte B durante el Período de Inscripción Inicial de 7 meses empieza a acumular la multa de inmediato. La multa de la Parte B es del 10% de la prima estándar por cada período completo de 12 meses en que pudo inscribirse y no lo hizo, y dura mientras tenga la Parte B. Con la prima estándar de $202.90 en 2026, una multa del 10% suma unos $20.29 al mes de por vida. La inscripción por ssa.gov y el Período de Inscripción General del 1 de enero al 31 de marzo son el recurso, pero la cobertura entonces empieza el mes después de inscribirse, lo que puede dejar meses sin seguro.
Devolución del Crédito Fiscal de Prima Después de los 65: Formularios 1095-A y 8962 en 2026
Los inscritos en el Mercado que permanecen en un plan subsidiado después de que empieza la elegibilidad de Medicare deben conciliar en el Formulario 8962 usando el Formulario 1095-A que el Mercado envía cada enero. Los créditos fiscales de prima de los meses de elegibilidad a la Parte A sin prima se rechazan bajo la Sección 36B. Antes del año fiscal 2026, la devolución de créditos adelantados en exceso tenía topes de entre $375 y $3,250 según el ingreso. La ley One Big Beautiful Bill Act eliminó esos topes para los años fiscales que empiezan después del 31 de diciembre de 2025, por lo que en 2026 se debe todo el exceso. Una persona de 65 años que recibió $600 al mes en créditos adelantados durante 6 meses elegibles para Medicare debería $3,600 por el año fiscal 2026. Cumplir 65 y ser elegible para Medicare es un evento calificador de vida que usted debe informar al Mercado, porque el sistema no lee los registros del Seguro Social. La solución es sencilla: termine el plan del Mercado el día antes de que empiece Medicare y consulte la página del crédito fiscal de prima en irs.gov para las reglas de conciliación.
Medicaid y Programas de Ahorros de Medicare para Adultos de 65 Años o Más en 2026
Medicaid para adultos de 65 años o más usa reglas distintas a la línea de expansión del 138% del FPL, porque la mayoría de los estados aplican pruebas de ingresos y bienes a las personas mayores. En 2026, un Programa de Ahorros de Medicare mediante la agencia de Medicaid de su estado puede pagar la prima de $202.90 de la Parte B, y Ayuda Adicional puede reducir los costos de la Parte D. Los nombres de los programas varían: Medi-Cal en California, AHCCCS en Arizona, MassHealth en Massachusetts, BadgerCare en Wisconsin y HUSKY Health en Connecticut administran asistencia vinculada a Medicare. Solicite todo el año en medicaid.gov o en la agencia de su estado, y use la tabla del hogar de abajo si un cónyuge menor de 65 permanece en el Mercado, ya que ese cónyuge aún enfrenta el límite de subsidio del 400% del FPL en 2026. Los 10 estados sin expansión (Alabama, Florida, Georgia, Kansas, Misisipi, Carolina del Sur, Tennessee, Texas, Wisconsin, Wyoming) aplican reglas más estrictas para adultos, lo que hace aún más importantes los Programas de Ahorros de Medicare allí. Los límites de ingresos y bienes de un Programa de Ahorros de Medicare cambian cada año, así que confirme las cifras de 2026 con la agencia de su estado antes de suponer que no califica.
Preguntas Frecuentes
¿Cuál es la ventana de inscripción a Medicare cuando salgo del Mercado ACA a los 65?
Su Período de Inscripción Inicial es de 7 meses: los 3 meses antes del mes de su cumpleaños, el mes del cumpleaños y los 3 meses después. Si cumple 65 el 10 de diciembre de 2026, su ventana va del 1 de septiembre de 2026 al 31 de marzo de 2027, y la elegibilidad de Medicare empieza el 1 de diciembre de 2026. Inscríbase durante los primeros 3 meses para que la Parte B empiece el primer día del mes del cumpleaños sin vacío. Su plan del Mercado debe terminar el 30 de noviembre de 2026. Solicite en ssa.gov/medicare/sign-up o llame al 1-800-772-1213, y confirme fechas en medicare.gov.
¿Cómo cancelo mi plan del Mercado cuando paso a Medicare?
Inicie sesión en su cuenta de healthcare.gov o del mercado de su estado, elija Actualizar mi solicitud e informe su fecha de inicio de Medicare, que puede ingresar hasta 3 meses antes de que empiece. Seleccione el plan a cancelar con fecha de fin el día antes de que empiece Medicare, por ejemplo el 30 de noviembre de 2026 para un inicio de Medicare el 1 de diciembre de 2026. Llame al 1-800-318-2596 para confirmar por escrito. Los planes del Mercado no terminan automáticamente y la cobertura, con o sin subsidio, sigue cobrándose hasta que usted actúe.
¿Qué pasa si mantengo mi plan subsidiado del Mercado después de que empiece Medicare?
Los créditos fiscales de prima no se permiten en ningún mes en que sea elegible para la Parte A sin prima según la Sección 36B, por lo que el IRS los recupera cuando presenta el Formulario 8962. Para el año fiscal 2026 los topes de devolución de $375 a $3,250 ya no aplican y se debe todo el exceso. Por ejemplo, $600 al mes en créditos adelantados durante 6 meses elegibles para Medicare significan una devolución de $3,600. También arriesga la multa de la Parte B del 10% por cada período de 12 meses. La solución es terminar el plan antes de que empiece Medicare.
¿Puedo retrasar la Parte B si sigo con un plan del Mercado o COBRA?
No. Medicare otorga el Período de Inscripción Especial de 8 meses solo para cobertura de grupo basada en empleo actual en un empleador con 20 o más empleados. Los planes del Mercado y COBRA no cuentan, por lo que la multa de la Parte B del 10% por cada 12 meses completos de retraso empieza a acumularse después de que termina su Período de Inscripción Inicial. Con la prima de $202.90 al mes en 2026, un año de retraso suma unos $20.29 al mes de por vida. Inscríbase en la Parte B durante su ventana de 7 meses y mantenga COBRA solo como complemento si le sirve.
¿Qué documentos necesito para pasar del Mercado a Medicare?
Reúna prueba de edad, su número de Seguro Social y su acceso a my Social Security en ssa.gov, además de su acceso a la cuenta del Mercado y el número de miembro del plan para la solicitud de terminación de 2026. Agregue detalles de cobertura del empleador si usted o su cónyuge aún trabajan, una lista de medicamentos y nombres de médicos para comparar Medigap, Parte D y Medicare Advantage, y datos bancarios para el cobro de primas. Guarde el Formulario 1095-A del Mercado para declarar impuestos a principios de 2027. La mayoría de las solicitudes de Medicare en línea toman unos 10 minutos con los documentos listos.
¿Qué pasa si pierdo mi Período de Inscripción Inicial de Medicare después de salir del Mercado?
Medicare entonces lo limita al Período de Inscripción General del 1 de enero al 31 de marzo de cada año, con cobertura que empieza el primer día del mes siguiente a su inscripción. Pagaría la multa de la Parte B del 10% por cada 12 meses completos en que era elegible pero no estaba inscrito, además de posibles multas de la Parte D, y podría pasar meses sin seguro. Los planes del Mercado pueden quedar sin subsidio durante ese tiempo, porque la elegibilidad a la Parte A sin prima termina los créditos fiscales. Inscríbase en la ventana de 7 meses para evitar todos estos costos en 2026.
¿Qué reglas estatales aplican cuando salgo del Mercado a los 65?
Las reglas de Medigap y los portales del Mercado varían por estado. Massachusetts, Minnesota y Wisconsin estandarizan Medigap de forma distinta a los Planes A a N federales. Covered California y MNsure requieren que termine el plan mediante el mercado estatal y no healthcare.gov. Marcas estatales de Medicaid como Medi-Cal, AHCCCS y MassHealth administran Programas de Ahorros de Medicare que pueden pagar la prima de $202.90 de la Parte B en 2026. Consulte al departamento de seguros de su estado sobre Medigap y a la agencia de Medicaid de su estado sobre los programas de ahorro.
