Los planes del Mercado ACA y Medicare sirven a dos poblaciones completamente diferentes, y las reglas sobre combinarlos son estrictas. Las personas inscritas en un plan del Mercado que son elegibles para Medicare a los 65 enfrentan una transición obligatoria: los créditos fiscales de prima (PTC) no están permitidos después de que comienza la elegibilidad para Medicare bajo la Sección 36B del Código de Impuestos Internos y regulaciones del IRS. Continuar con su plan del Mercado después de los 65 sin inscribirse en Medicare no descalifica la cobertura en sí, pero sí descalifica el subsidio. Para la mayoría, la prima del Mercado sin subsidio es de $500 a $900 al mes para una persona de 65 años en 2026, en comparación con $202.90 al mes por la Parte B de Medicare más cualquier suplemento que elija. Ignorar esta transición es uno de los errores más costosos que puede cometer alguien de 65 años. El Período de Inscripción Inicial (IEP) de 7 meses de Medicare es su salida estructurada del Mercado y entrada a Medicare, y el reloj comienza 3 meses antes del mes de su cumpleaños 65 independientemente de si toma acción.
Tres hechos definen esta transición en 2026. Primero, la elegibilidad de Medicare comienza el primer día del mes de su cumpleaños (o el mes anterior si nació el día 1). Segundo, los créditos fiscales de prima bajo el ACA se detienen en esa misma fecha por ley. Tercero, la multa por inscripción tardía de la Parte B acumula un 10% por año por cada período de 12 meses que retrasa fuera de una excepción calificada válida, y dura toda la vida. La única excepción válida: usted (o su cónyuge) tienen cobertura grupal activa del empleador de un empleador actual con 20 o más empleados. COBRA, cobertura de salud para jubilados, y planes del Mercado no cuentan como excepciones para la regla de retraso de la Parte B. La mayoría que cumple 65 en 2026 debe seguir esta secuencia: cancelar su plan del Mercado con vigencia el último día del mes anterior al mes de cumpleaños, inscribirse en Medicare Partes A y B en SSA.gov o en una oficina del Seguro Social, seleccionar un plan de la Parte D si elige Medicare Original, y decidir si agregar cobertura suplementaria Medigap o Medicare Advantage durante la ventana de emisión garantizada de Medigap de 6 meses.
7 pasos para obtener cobertura
Errores comunes que cuestan a la gente miles
Errores costosos que cometen las personas al pasar del Mercado ACA a Medicare a los 65:
- Continuar recibiendo subsidios del ACA después de comenzar la elegibilidad de Medicare. El IRS recuperará los créditos fiscales de prima que recibió por los meses en que era elegible para Medicare en su declaración de impuestos, convirtiendo un subsidio gratuito en una gran deuda fiscal.
- Perder la ventana IEP de 7 meses. Sin una excepción válida (cobertura grupal activa del empleador en una empresa de 20 o más empleados), perder el IEP significa una multa permanente del 10% por año de la Parte B y esperar el Período de Inscripción General del 1 de enero al 31 de marzo con cobertura comenzando el 1 de julio.
- Tratar COBRA como una razón válida para retrasar Medicare. La cobertura COBRA no cuenta como cobertura grupal activa del empleador para la excepción de retraso de la Parte B. Tomar COBRA a los 65 y omitir la Parte B de Medicare activa la multa de por vida.
- No cancelar el plan del Mercado a tiempo. No cancelar significa pagar primas completas sin subsidio por meses superpuestos. Comuníquese con healthcare.gov al 1-800-318-2596 para solicitar cancelación con vigencia el último día del mes anterior al inicio de Medicare.
- Omitir la Parte D porque no toma medicamentos recetados. Pasar 63 o más días sin cobertura de medicamentos acreditable activa una multa permanente del 1% al mes de la Parte D. Inscríbase en un plan de la Parte D de bajo costo aunque actualmente no tome medicamentos.
- Perder la ventana de inscripción abierta de Medigap de 6 meses. Si elige Medicare Original y quiere Medigap, la ventana de emisión garantizada son los 6 meses que comienzan el mes en que cumple 65 Y está inscrito en la Parte B. Después de que cierra, las aseguradoras de Medigap en la mayoría de estados pueden negarle o cobrarle más basado en historial de salud.
Por Qué los Subsidios del ACA Se Detienen al Cumplir 65: La Ley Tributaria Explicada
Los créditos fiscales de prima del ACA existen bajo la Sección 36B del Código de Impuestos Internos, que explícitamente prohíbe los subsidios para los meses en que una persona es elegible para la Parte A de Medicare. La restricción no es discrecional. CMS y el IRS la hacen cumplir mediante la reconciliación del Formulario 1095-A en su declaración de impuestos anual. Cuando su declaración de impuestos muestra que recibió créditos fiscales de prima por meses en que era elegible para Medicare, el IRS emite un aviso de reembolso por el crédito fiscal de prima anticipado (APTC) en exceso. Para una persona de 65 años que paga $800 al mes en valor de prima completa, recibir 6 meses de créditos no permitidos puede crear una deuda de reembolso de $4,800 en época de impuestos. Esto no es teórico: el IRS detecta esto rutinariamente mediante la comparación de datos entre SSA y el Mercado. El curso más seguro es cancelar su plan ACA con vigencia el último día antes del mes de inicio de Medicare e inscribirse en Medicare en su fecha de elegibilidad.
Existe una excepción: si todavía trabaja para un empleador con 20 o más empleados y tiene cobertura grupal activa de ese empleador (o del empleador de su cónyuge), puede retrasar la Parte B de Medicare sin multa y continuar con la inscripción en el Mercado. En ese escenario limitado, el IRS permite que los subsidios continúen siempre que la cobertura del empleador sea el pagador primario y Medicare aún no sea obligatorio. En el momento en que esa cobertura activa del empleador termina (al jubilarse o perder el trabajo), activa un Período de Inscripción Especial de Medicare de 8 meses durante el cual debe inscribirse en la Parte B o enfrentar la multa de por vida. En ese momento también debe cancelar su plan ACA a través de healthcare.gov y cambiar completamente a Medicare.
Programas de Ahorros de Medicare: Obtener Ayuda con los Costos de la Parte B al Salir del Mercado
Cuatro Programas de Ahorros de Medicare (MSP) ayudan a los inscritos de Medicare de bajos ingresos a pagar primas, deducibles y costo compartido de la Parte B. El programa de Beneficiario de Medicare Calificado (QMB) cubre las primas, deducibles y la mayoría del costo compartido de la Parte B para quienes están en o cerca del 100% del Nivel de Pobreza Federal. El programa de Beneficiario de Medicare de Bajos Ingresos Especificado (SLMB) cubre las primas de la Parte B para quienes están al 100-120% del FPL. El programa de Individuo Calificado (QI) cubre las primas de la Parte B al 120-135% del FPL. Los cuatro son administrados por las agencias estatales de Medicaid, no por Medicare mismo, por lo que las solicitudes van a su agencia estatal. En 2026, el límite de ingresos de QMB es aproximadamente $1,350 al mes para una persona sola (100% FPL). Los inscritos en cualquier MSP califican automáticamente para Ayuda Adicional con los costos de medicamentos de la Parte D, limitando la mayoría de copagos a $4.50 a $11.20 por dispensación. Solicite a través de su agencia estatal de Medicaid o llame al 1-800-MEDICARE.
- QMB (Beneficiario de Medicare Calificado): en o cerca del 100% del FPL. Cubre prima, deducible y coseguro de la Parte B.
- SLMB (Beneficiario de Medicare de Bajos Ingresos Especificado): 100-120% del FPL. Cubre solo la prima de la Parte B.
- QI (Individuo Calificado): 120-135% del FPL. Cubre solo la prima de la Parte B. Debe solicitar anualmente.
- Ayuda Adicional / Subsidio de Bajos Ingresos (LIS): hasta el 150% del FPL. Limita los copagos de medicamentos de la Parte D. Asignación automática o solicite en SSA.gov.
Medicare Original vs Medicare Advantage: Qué Ruta Es Correcta a los 65
Medicare Original (Partes A y B) es administrado directamente por el gobierno federal y le permite ver a cualquier proveedor en todo el país que acepte Medicare, sin restricciones de red. La compensación es la imprevisibilidad de costos: Medicare Original no tiene un máximo de gastos de bolsillo anual, dejando a los inscritos expuestos a un coseguro del 20% potencialmente ilimitado para los servicios de la Parte B. La mayoría empareja Medicare Original con un plan independiente de la Parte D y una póliza suplementaria Medigap, típicamente Plan G en 2026, que cubre el exceso de la Parte B y la mayoría del costo compartido después del deducible de la Parte B. Las primas del Plan G de Medigap para una persona de 65 años oscilaron entre $100 y $250 al mes en 2026 según el estado y la aseguradora, pero deben comprarse durante la ventana de emisión garantizada.
Medicare Advantage (Parte C) agrupa las Partes A y B a través de una aseguradora privada aprobada por CMS, típicamente agregando cobertura de medicamentos de la Parte D y beneficios adicionales como dental, visión y audición sin prima adicional más allá de la cantidad de la Parte B. Los planes de Medicare Advantage deben limitar los costos de bolsillo anuales en red a no más de $9,250 en 2026 (el tope federal). La compensación son las restricciones de red: a diferencia de Medicare Original, los planes de Advantage requieren usar proveedores en red (HMO) o cobran más por atención fuera de la red (PPO), y la mayoría requiere autorización previa para procedimientos. Los nuevos inscritos en Medicare deben usar el buscador de planes en Medicare.gov para comparar los planes 2026 reales disponibles en su código postal antes de tomar una decisión final.
Documentos Necesarios para Completar la Transición del ACA a Medicare
Completar la transición del ACA a Medicare en 2026 requiere coordinar tres acciones administrativas separadas: cancelar el plan del Mercado, inscribirse en Medicare y seleccionar un plan de la Parte D o Medicare Advantage. Cada acción requiere documentación diferente.
- Número de Seguro Social (suyo y de su cónyuge si aplica)
- Número de ID del plan del Mercado actual (para cancelación en healthcare.gov)
- Prueba de la fecha de elegibilidad de Medicare (carta del Seguro Social o confirmación de SSA.gov)
- Carta del empleador actual confirmando cobertura grupal activa (solo si está retrasando la Parte B)
- Lista de medicamentos recetados actuales para comparación de plan de Parte D o Medicare Advantage en Medicare.gov
- Lista de médicos y especialistas actuales para comparación de red (crítico para HMO de Medicare Advantage)
- Formulario 1095-A de su plan del Mercado (para reconciliación fiscal de cualquier crédito fiscal de prima anticipado recibido)
Preguntas Frecuentes
¿Cuál es mi ventana de inscripción a Medicare cuando cumplo 65 estando en el Mercado ACA?
Su Período de Inscripción Inicial (IEP) es una ventana de 7 meses: los 3 meses antes del mes de su cumpleaños 65, el mes de cumpleaños, y los 3 meses después. Por ejemplo, si cumple 65 en octubre de 2026, su IEP abarca del 1 de julio al 31 de enero de 2027. Inscribirse en el primer segmento de 3 meses (julio a septiembre para un cumpleaños en octubre) le da cobertura de Medicare a partir del 1 de octubre. Inscribirse en el mes de cumpleaños o después retrasa la cobertura entre uno y tres meses dependiendo del momento.
¿Puedo mantener mi plan del Mercado ACA después de cumplir 65?
Puede mantener el plan en sí, pero no puede mantener los créditos fiscales del ACA una vez que es elegible para Medicare. El IRS prohíbe los subsidios bajo la Sección 36B del Código de Impuestos Internos a partir del mes en que califica para Medicare. Mantener el plan sin subsidios significa pagar primas completas sin subsidio, que oscilan entre $500 y $900 o más al mes para una persona de 65 años en 2026. El único escenario válido para continuar con ambos: tiene cobertura grupal activa de un empleador con 20 o más empleados y está retrasando legalmente la Parte B de Medicare bajo esa excepción del empleador.
¿Qué documentos necesito para pasar del ACA a Medicare?
Necesita su número de Seguro Social, el número de ID de su plan del Mercado actual para solicitar cancelación en healthcare.gov, su fecha de elegibilidad de Medicare (confirme en SSA.gov), y una lista de sus medicamentos recetados y médicos actuales para comparar planes de la Parte D y Medicare Advantage. Guarde su Formulario 1095-A del Mercado para la reconciliación fiscal de fin de año de cualquier crédito fiscal de prima anticipado que recibió antes de su fecha de elegibilidad de Medicare.
¿Qué pasa si pierdo el IEP de Medicare de 7 meses después de salir del ACA?
Perder el IEP sin una excepción calificada significa que debe esperar el Período de Inscripción General de Medicare, que va del 1 de enero al 31 de marzo cada año, con cobertura comenzando el 1 de julio. También enfrenta una multa permanente de inscripción tardía de la Parte B del 10% por cada período completo de 12 meses que podría haber tenido la Parte B y no la tuvo. A la prima estándar de 2026 de $202.90 al mes, dos años de retraso agrega aproximadamente $40.58 adicionales al mes para siempre.
¿Es COBRA una razón válida para retrasar la Parte B de Medicare al cumplir 65?
No. La cobertura de continuación COBRA no cuenta como cobertura de salud grupal activa del empleador para la excepción de retraso de la Parte B. La regla de retraso de la Parte B requiere cobertura activa actual de un empleador actual con 20 o más empleados. COBRA, planes de salud para jubilados y planes individuales o del mercado están fuera de esa definición. Elegir COBRA a los 65 en lugar de inscribirse en Medicare activa la multa permanente del 10% al año de la Parte B cuando eventualmente se inscriba.
¿Qué reglas estatales específicas afectan mi transición del ACA a Medicare?
Las reglas federales que rigen la terminación de subsidios del ACA y las multas del IEP de Medicare son uniformes en los 50 estados. Sin embargo, la variación estatal importa para dos aspectos: disponibilidad de Medigap y Programas de Ahorros de Medicare. En Massachusetts, Minnesota y Wisconsin, Medigap está regulado de manera diferente y los planes pueden tener diferentes nombres y estructuras. Los límites de ingresos del Programa de Ahorros de Medicare varían ligeramente por estado porque los estados pueden establecerlos por encima del mínimo federal. Solicite a través de su agencia estatal de Medicaid para encontrar el límite de ingresos específico de su estado.
¿Califico para un Programa de Ahorros de Medicare después de dejar mi plan ACA?
Los Programas de Ahorros de Medicare están basados en ingresos y son administrados por las agencias estatales de Medicaid. En 2026, el programa de Beneficiario de Medicare Calificado cubre primas, deducibles y la mayoría del costo compartido de la Parte B con ingresos en o cerca del 100% del FPL, que es aproximadamente $15,960 al año para una persona sola. Si sus ingresos disminuyen significativamente después de la jubilación y ahora es elegible para Medicare, solicite a través de su agencia estatal de Medicaid porque estos programas pueden eliminar la mayoría o todos sus costos de la Parte B.
¿Qué es la multa por inscripción tardía de la Parte D y cómo la evito?
La multa por inscripción tardía de la Parte D es el 1% de la prima base del beneficiario nacional (aproximadamente $38.99 en 2026) por cada mes que pasa sin cobertura de medicamentos acreditable después de ser elegible por primera vez para Medicare. La multa es permanente y se agrega a la prima de su plan de la Parte D de por vida. Evítela inscribiéndose en un plan independiente de la Parte D o un plan de Medicare Advantage que incluya cobertura de medicamentos dentro de los 63 días de su fecha de elegibilidad de Medicare.
