¿Cumple 64 en 2026? Su Lista del Año Previo a Medicare

Cobertura del Mercado a los 64: El Precipicio de Subsidios de 2026 y el Traspaso a Medicare

La cobertura del Mercado a los 64 años está en la banda de edad más cara bajo la regla de tarifas por edad de 3 a 1 de la ACA, así que el regreso del precipicio de subsidios del 400% del Nivel Federal de Pobreza en 2026 golpea más a este grupo. Los créditos fiscales de prima mejorados vencieron el 1 de enero de 2026, lo que significa que un hogar de dos personas con ingresos superiores a $86,560 en 2026 no recibe crédito fiscal de prima en healthcare.gov, y las primas a precio completo para una persona de 64 años pueden superar $1,000 al mes antes de créditos en condados de costo alto en 2026. Debajo del precipicio, el crédito aún limita la prima de referencia a una parte del ingreso. Reducir el ingreso contable con aportes antes de impuestos a cuentas de jubilación o HSA puede devolver a un hogar por debajo de la línea. Quienes tienen plan del Mercado concilian los créditos adelantados en el Formulario 8962 con el 1095-A que healthcare.gov envía cada enero, así que guarde ese formulario del año fiscal 2026 y reporte con exactitud su ingreso proyectado de 2027 durante la Inscripción Abierta. Reportar un ingreso demasiado bajo significa devolver créditos en 2027 al declarar impuestos, y reportarlo demasiado alto significa pagar de más todo el año, así que actualice healthcare.gov cada vez que cambie una pensión, el Seguro Social o un sueldo de medio tiempo.

Los créditos fiscales de prima terminan cuando empieza la cobertura de la Parte A de Medicare, y healthcare.gov indica cancelar el plan del Mercado con vigencia el día antes de que empiece Medicare para no pagar cobertura duplicada. La cobertura del Mercado no cuenta como cobertura activa del empleador, así que mantener solo un plan del Mercado después de los 65 y omitir la Parte B aún activa la multa de la Parte B de 2026 del 10% por cada 12 meses completos de retraso. Medicare, no el Mercado, pasa a ser su cobertura primaria a los 65, y no necesita un Período de Inscripción Especial del Mercado para cancelar su plan. Perder la cobertura laboral antes de los 65 es un evento calificador de vida que abre un SEP del Mercado de 60 días, así que una persona de 64 años que se jubila puede inscribirse en un plan de healthcare.gov dentro de 60 días de la pérdida en lugar de esperar a noviembre. La cobertura bajo ese SEP del Mercado empieza el primer día del mes siguiente a elegir el plan, lo que hace que la fecha de jubilación a los 64 merezca planearse con la ventana de Medicare en mente.

Medicaid y Programas de Ahorros de Medicare Antes de los 65: Medi-Cal, MassHealth y Otras Marcas Estatales

La inscripción en Medicaid es todo el año, y en los 40 estados de expansión más DC cubre a adultos menores de 65 con ingresos de hasta 138% del Nivel Federal de Pobreza, que en 2026 es $22,025 para una persona y $29,863 para dos. Los programas estatales tienen distintos nombres: Medi-Cal en California, AHCCCS en Arizona, MassHealth en Massachusetts, HUSKY Health en Connecticut y Apple Health en Washington. Los 10 estados sin expansión (Alabama, Florida, Georgia, Kansas, Misisipi, Carolina del Sur, Tennessee, Texas, Wisconsin, Wyoming) dejan a muchos adultos bajo el 100% del Nivel Federal de Pobreza en un vacío de cobertura en 2026, sin Medicaid ni crédito del Mercado. Solicitar a los 64 en healthcare.gov o en su agencia estatal de Medicaid no cuesta nada y puede asegurar cobertura de $0 en 2026 hasta que empiece Medicare. Medicaid usa el ingreso mensual actual y no la declaración de impuestos del año anterior, así que una persona de 64 años que se jubila a mitad de año puede calificar rápidamente en 2026 aunque sus ingresos anteriores fueran altos. Reporte la baja de sueldo en la solicitud y conserve talones de pago o la carta de terminación del empleador como prueba.

Medicaid de expansión termina cuando usted tiene derecho a Medicare, así que el cumpleaños 65 activa un traspaso y no un precipicio. Los Programas de Ahorros de Medicare, administrados por las agencias estatales de Medicaid, pagan la prima de la Parte B de $202.90 al mes en 2026 para inscritos con ingresos cercanos al 135% del Nivel Federal de Pobreza y activos limitados, y el programa Ayuda Adicional del Seguro Social limita los copagos de la Parte D. Solicitar ambos en el primer mes de su IEP mantiene la Parte B, la Parte D y los costos compartidos asequibles desde el primer día. Los niveles del Programa de Ahorros de Medicare (QMB, SLMB y QI) empiezan en fechas fijadas por cada estado, así que solicite temprano y confirme la fecha de inicio de su estado con la agencia. Quienes además tienen cobertura de Medicaid pueden calificar para beneficios completos de doble elegibilidad, incluida ayuda con los costos compartidos de Medicare en 2026. Pida al trabajador de elegibilidad de su agencia estatal que lo evalúe para todos los niveles en una sola solicitud. Conserve su carta de aprobación de Medicaid, pues sirve como prueba de cobertura cuando llegue a Medicare.

Los Aportes a la HSA Se Detienen 6 Meses Antes de que Empiece la Parte A

Los titulares de Cuentas de Ahorros para Salud enfrentan una regla de Medicare que sorprende a muchas personas de 64 años. Cuando solicita Medicare o el Seguro Social después de los 65, la cobertura de la Parte A es retroactiva hasta 6 meses, pero nunca antes de su primer mes de elegibilidad. La Publicación 969 del IRS prohíbe los aportes a la HSA en cualquier mes en que esté inscrito en Medicare, así que un depósito hecho durante esos meses retroactivos se convierte en un exceso de aporte con un impuesto especial del 6% cada año en 2026 hasta retirarlo. Los límites de la HSA de 2026 son $4,400 para cobertura individual y $8,750 para cobertura familiar, más $1,000 adicionales para personas de 55 años o más. Contando hacia atrás desde su fecha de solicitud planeada, programe su último depósito a la HSA al menos 6 meses antes, y prorratee el límite anual por los meses en que es elegible. Los aportes del empleador cuentan para el mismo límite, así que pida a nómina que también los detenga. Los retiros para gastos médicos calificados siguen libres de impuestos después de que empieza Medicare, incluidas las primas de la Parte B, la Parte D y Medicare Advantage. Pida a su custodio de HSA un historial escrito de aportes para poder mostrar al IRS cuáles meses eran elegibles.

¿Cuál es la ventana de inscripción en Medicare si cumplo 64 en 2026?

Su Período de Inscripción Inicial dura 7 meses y se centra en el mes en que cumple 65. Comienza el primer día del mes 3 meses antes de ese mes de cumpleaños y termina el último día del 3er mes después. Si cumple 64 el 15 de marzo de 2026, cumple 65 el 15 de marzo de 2027, y la ventana va del 1 de diciembre de 2026 al 30 de junio de 2027. Inscríbase en los primeros 3 meses para que la cobertura empiece el primer día de su mes de cumpleaños. Quien nació el día 1 del mes es elegible un mes antes, así que su ventana también empieza un mes antes.

¿Cómo documento mi solicitud de Medicare a los 64 o 65?

Reúna prueba de edad, su número de Seguro Social y prueba de ciudadanía estadounidense o presencia legal antes de solicitar en ssa.gov. Si retrasa la Parte B por cobertura activa del empleador, pida a Recursos Humanos que complete el Formulario CMS-L564 (Solicitud de Información de Empleo) y preséntelo con el Formulario CMS-40B. Lleve su declaración de impuestos de 2025 más reciente para verificar ingresos y su Formulario 1095-A del Mercado si termina un plan de healthcare.gov. Guarde copia de cada formulario y anote la fecha de envío, porque la multa de la Parte B de 2026 del 10% por cada 12 meses depende de demostrar inscripción a tiempo.

¿Qué pasa si pierdo mi ventana de inscripción en Medicare?

Si pierde su Período de Inscripción Inicial de 7 meses y no tiene un Período de Inscripción Especial, espera al Período de Inscripción General, del 1 de enero al 31 de marzo de cada año, con cobertura desde el mes siguiente a inscribirse. La Parte B entonces lleva una multa del 10% por cada período completo de 12 meses en que pudo tenerla, y en 2026 eso suma unos $20.29 al mes sobre la prima de $202.90 por cada año de retraso, de por vida. La Parte D suma 1% de la prima base nacional por mes en 2026 después de un vacío de 63 días o más sin cobertura de medicamentos acreditable. Las aseguradoras de Medigap en la mayoría de los estados también pueden negarle o cobrarle más después de la ventana de 6 meses.

¿Puedo obtener cobertura retroactiva de Medicare?

La Parte A puede ser retroactiva hasta 6 meses, pero nunca antes del mes en que fue elegible, si solicita después de los 65 y califica para la Parte A sin prima. La Parte B no es retroactiva: la cobertura empieza el mes siguiente a inscribirse cuando lo hace en o después de su mes de cumpleaños. Inscribirse en los 3 meses antes de su mes de cumpleaños inicia la Parte B el primer día de ese mes. La regla retroactiva de la Parte A es la razón para dejar de aportar a la HSA 6 meses antes de solicitar, pues la Publicación 969 del IRS trata los depósitos en meses retroactivos de Medicare como excesos de aporte en 2026.

¿Cuál es la diferencia entre COBRA, el Mercado y Medicare a los 64?

COBRA continúa su plan del empleador al 102% de la prima completa en 2026 hasta por 18 meses, pero no cuenta como cobertura activa del empleador, así que nunca le permite retrasar la Parte B. Un plan del Mercado en healthcare.gov puede ofrecer créditos fiscales de prima bajo el 400% del Nivel Federal de Pobreza en 2026 y termina cuando usted decide. Medicare pasa a ser primario a los 65 y exige inscribirse a tiempo en la Parte B. Perder la cobertura laboral a los 64 abre un SEP del Mercado de 60 días y una ventana de elección de COBRA de 60 días, así que compare ambos y planifique el cambio a Medicare en su mes de cumpleaños.

¿Qué reglas estatales aplican antes de Medicare?

La expansión de Medicaid causa la mayoría de las diferencias estatales. En los 40 estados de expansión más DC, los adultos menores de 65 califican al 138% del Nivel Federal de Pobreza, unos $22,025 para una persona en 2026, con nombres como Medi-Cal, MassHealth, AHCCCS y HUSKY Health. Los 10 estados sin expansión (AL, FL, GA, KS, MS, SC, TN, TX, WI, WY) dejan un vacío de cobertura bajo el 100% FPL en 2026. Las reglas de Medigap también varían: Massachusetts exige emisión garantizada, y Connecticut regula los planes suplementarios por medio de su Departamento de Seguros. Llame a su Programa Estatal de Asistencia sobre Seguro de Salud en shiphelp.org para orientación local gratuita.

¿Califico para Medicaid o un Programa de Ahorros de Medicare a los 64?

Califica para Medicaid de expansión antes de los 65 si el ingreso de su hogar es igual o menor al 138% del Nivel Federal de Pobreza en 2026, que es $22,025 para una persona y $29,863 para dos según la tabla de arriba. La inscripción es todo el año en healthcare.gov o en su agencia estatal de Medicaid. A los 65 el estado lo pasa a un Programa de Ahorros de Medicare si su ingreso está cerca del 135% del Nivel Federal de Pobreza y sus activos son limitados, y ese programa paga la prima de la Parte B de $202.90 al mes en 2026. Ayuda Adicional en ssa.gov limita los copagos de la Parte D.

¿Qué pasa con mi subsidio del Mercado cuando me inscribo en Medicare?

Su crédito fiscal de prima termina el mes en que empieza su cobertura de la Parte A de Medicare, y debe cancelar el plan del Mercado con vigencia el día antes de que empiece Medicare llamando al 1-800-318-2596 o actualizando su cuenta de healthcare.gov. Mantener un plan del Mercado sin subsidio está permitido pero cuesta precio completo, y no retrasa la multa de la Parte B de 2026 del 10% por cada 12 meses. Al declarar impuestos, concilie los créditos adelantados en el Formulario 8962 con su 1095-A. Inscribirse primero en la Parte B sin cancelar el plan del Mercado puede dejarlo pagando cobertura duplicada.