Dejar un plan del empleador a los 67 o 70 es la situación de plazos de Medicare más indulgente, pero solo si la documenta correctamente. Las reglas federales permiten que quien retrasó la Parte B por cobertura de un empleo actual se inscriba en un Período de Inscripción Especial (SEP) que dura 8 meses después de que termina el empleo o la cobertura, lo que ocurra primero. Esa ventana no tiene límite de edad. Una persona de 70 años y una de 67 reciben los mismos 8 meses, la misma ausencia de multa y los mismos trámites. El riesgo no es la edad. El riesgo es suponer que su cobertura anterior calificaba cuando no era así. Los planes de jubilados, COBRA y los planes del Mercado de Seguros de ACA no cuentan según las reglas de Medicare.gov, y un empleador con menos de 20 empleados normalmente hace de Medicare el pagador primario desde los 65. En esos casos, la prima de la Parte B de 2026 de $202.90/mes lleva una multa por inscripción tardía que paga mientras tenga la Parte B.
La inscripción en Medicare en esta etapa tiene cuatro partes que corren en relojes distintos: la Parte B (8 meses), la Parte D (63 días), Medigap (6 meses desde el inicio de la Parte B) y la Parte A (sin prima para la mayoría, con hasta 6 meses de cobertura retroactiva). Esta guía da las fechas exactas para una salida en 2026, los 7 pasos para presentar el Formulario CMS-40B con el Formulario CMS-L564 completado por el empleador en ssa.gov, una comparación de COBRA contra Medicare y los límites de ingresos que deciden si Medicaid o un Programa de Ahorro de Medicare paga sus primas. Para la versión más amplia de esta pregunta al jubilarse, vea Medicare Parte B al jubilarse, y use la guía de elegibilidad para Medicare para confirmar que califica para la Parte A sin prima. Cada cifra en dólares aquí es de 2026 y proviene de cms.gov, medicare.gov o aspe.hhs.gov, y cada ejemplo de fecha límite se basa en una salida en 2026 para que pueda contar los meses en su propio calendario.
7 pasos para obtener cobertura
Errores comunes que cuestan a la gente miles
La mayoría de las multas en esta situación vienen de uno de cinco errores evitables cometidos en los meses alrededor de una salida en 2026.
- Suponer que COBRA o la cobertura de jubilados detiene el SEP de 8 meses de la Parte B. Medicare.gov indica que COBRA no cambia cuándo termina el SEP, así que elegir COBRA en 2026 puede consumir la ventana.
- Esperar que el Seguro Social lo inscriba automáticamente. La inscripción automática aplica solo si ya cobra beneficios, así que quien retrasa los beneficios hasta los 70 igual debe presentar el Formulario CMS-40B.
- Contar la cobertura de un empleador con menos de 20 empleados. Medicare suele ser primario allí desde los 65, y la multa de la Parte B de 2026 es 10% de $202.90 por cada 12 meses completos de demora.
- Dejar pasar 63 días sin cobertura acreditable de medicamentos. Las multas de la Parte D se acumulan a 1% de la prima base nacional de $38.99 (2026) por cada mes sin cobertura y duran mientras tenga la Parte D.
- Contribuir a una HSA después de que comienza la Parte A. La Parte A puede retroceder 6 meses, así que las contribuciones en ese tramo pueden activar impuestos del IRS por exceso de contribución.
Cálculo de la Multa por Esperar hasta los 67 o 70 en 2026
La multa de la Parte B en 2026 depende de si un Período de Inscripción Especial cubre su demora. Sin un SEP en 2026, Medicare suma 10% de la prima estándar por cada período completo de 12 meses en que pudo inscribirse y no lo hizo. La prima estándar de 2026 es $202.90/mes, así que una persona que esperó de los 65 a los 70 sin cobertura calificada debe 5 períodos, o 50%, lo que suma unos $101.45/mes (aproximadamente $1,217 al año) de por vida. Una persona que esperó de los 65 a los 67 debe 20%, o unos $40.58/mes en 2026. Con un SEP válido, ambas deben 0% en 2026. La multa de la Parte D funciona distinto: 1% de la prima base nacional de $38.99 (2026) por cada mes completo sin cobertura, así que 24 meses sin cobertura acreditable de medicamentos suman unos $9.40/mes en 2026. Medicare Advantage no elimina ninguna multa. Medicare.gov y cms.gov publican las cifras vigentes, y la multa de la Parte D se exime para quienes reciben Extra Help.
Medicaid y Programas de Ahorro de Medicare Después de Dejar de Trabajar en 2026
Medicaid y los Programas de Ahorro de Medicare (MSP) suelen estar disponibles cuando termina el sueldo, porque la elegibilidad considera el ingreso mensual actual. El programa Beneficiario Calificado de Medicare (QMB) paga la prima de la Parte B de $202.90/mes (2026) y los costos compartidos para personas cerca del 100% del Nivel Federal de Pobreza, que es $15,960 para una persona en 2026. La línea de expansión de Medicaid es 138% del FPL, o $22,025 para una persona en 2026, en los 40 estados de expansión más DC. Las marcas estatales incluyen Medi-Cal en California, MassHealth en Massachusetts, AHCCCS en Arizona, TennCare en Tennessee y Apple Health en Washington. Solicite en la agencia estatal de Medicaid en cualquier momento, pues Medicaid no tiene fecha límite de inscripción según medicaid.gov. Muchos estados también inscriben a los miembros de QMB en la Parte B fuera del SEP mediante un acuerdo estatal. Revise la tabla anterior para el tamaño de su hogar, y vea límites de ingresos de Medicaid y la página del Nivel Federal de Pobreza para las cifras vigentes.
Por Qué Importa Cada Documento para un SEP de la Parte B en 2026
El Seguro Social usa el Formulario CMS-L564 para confirmar dos hechos: que estuvo cubierto por un plan grupal de salud basado en empleo actual durante cada mes después de ser elegible para la Parte B, y cuándo terminó esa cobertura o empleo. El empleador completa la Sección B, así que solicítela antes de su último día, mientras Recursos Humanos aún tiene sus registros. La carta de cobertura de Recursos Humanos respalda las fechas y le permite pedir un inicio de la Parte B hasta 3 meses después cuando presenta dentro del primer mes completo tras el fin de la cobertura. El aviso de cobertura acreditable lo protege de una multa de la Parte D. La declaración de impuestos de 2024 respalda una solicitud de reducción del IRMAA en el Formulario SSA-44, ya que el recargo de 2026 comienza por encima de $109,000 para un declarante individual o $218,000 para declarantes conjuntos según la hoja informativa de CMS de 2026. Si tenía un plan del Mercado, conserve el Formulario 1095-A para la conciliación fiscal de los créditos de prima. El Seguro Social no adivina fechas faltantes, así que un paquete completo evita semanas de idas y vueltas.
Edad 67 vs Edad 70: Qué Cambia y Qué No en 2026
Los 67 y los 70 años difieren para el Seguro Social, no para Medicare. La edad plena de jubilación es 67 para quienes nacieron en 1960 o después, y cada año de demora más allá de ella suma créditos de jubilación retrasada hasta los 70, por lo que muchos trabajadores siguen empleados y conservan la cobertura del empleador durante esos años. La elegibilidad para Medicare comienza a los 65 sin importar nada más, y el SEP de la Parte B funciona igual a los 67, a los 70 o más. Los beneficios del Seguro Social y Medicare son solicitudes separadas: retrasar los beneficios hasta los 70 no retrasa Medicare, pero también significa que el Seguro Social no lo inscribirá automáticamente en la Parte B. Si solicita el Seguro Social después de los 65, la Parte A es retroactiva hasta 6 meses, por eso las contribuciones a la HSA deben detenerse primero. Una vez que cobra beneficios, la prima de la Parte B de $202.90/mes (2026) se descuenta de su pago mensual. Revise ssa.gov para su estimado de beneficio y compárelo con las reglas de elegibilidad para Medicare antes de elegir un mes de jubilación.
Preguntas Frecuentes
¿Cuál es el Período de Inscripción Especial de la Parte B cuando dejo el plan de mi empleador a los 67 o 70?
Su Período de Inscripción Especial de la Parte B dura 8 meses y comienza el mes después de que termina su empleo o su cobertura grupal del empleador, lo que ocurra primero. En 2026, una salida el 30 de junio le da del 1 de julio de 2026 al 28 de febrero de 2027. La ventana es la misma a los 67, a los 70 o a cualquier edad mayor, y requiere que su cobertura se basara en un empleo actual en un empleador con 20 o más empleados. Presente el Formulario CMS-40B y el Formulario CMS-L564 al Seguro Social en ssa.gov o al 1-800-772-1213. Medicare.gov confirma la regla de 8 meses y que COBRA no la cambia.
¿Cómo documento que dejé el plan de mi empleador para el SEP de la Parte B?
Documente el SEP con el Formulario CMS-40B (su solicitud) y el Formulario CMS-L564 (información de empleo completada por su empleador). Agregue una carta de Recursos Humanos con su último día de trabajo y la fecha en que termina su cobertura, además de prueba de edad como un acta de nacimiento. Pida la sección del empleador antes de su último día, porque Recursos Humanos responde más rápido mientras usted sigue en nómina. Entregue el paquete en su oficina local del Seguro Social o llamando al 1-800-772-1213 en 2026. Guarde copias de cada página y la fecha de entrega por si el Seguro Social pide correcciones.
¿Qué pasa si pierdo la ventana de 8 meses después de dejar el plan de mi empleador?
Perder el SEP de 8 meses significa esperar al Período de Inscripción General, del 1 de enero al 31 de marzo de cada año, y la cobertura comienza el mes después de inscribirse. La Parte B entonces lleva una multa de 10% por cada período completo de 12 meses en que pudo inscribirse, sumada a la prima de 2026 de $202.90/mes mientras tenga la Parte B. Una demora de 5 años cuesta unos $101.45/mes en 2026. También enfrenta un vacío de cobertura, pues ningún SEP del Mercado ni la elección de COBRA restablece la ventana de la Parte B. Medicaid o un Programa de Ahorro de Medicare en su agencia estatal pueden ayudar si sus ingresos son bajos.
¿Puedo obtener cobertura retroactiva al inscribirme en Medicare después de dejar el plan de mi empleador?
La cobertura retroactiva depende de la parte de Medicare. La Parte A, si es gratuita, puede retroceder hasta 6 meses desde su solicitud, pero nunca antes del mes en que fue elegible. La Parte B bajo el SEP generalmente comienza el primero del mes después de inscribirse, con la opción de retrasar el inicio hasta 3 meses. La Parte B no es retroactiva en 2026. Como la Parte A puede ser retroactiva, deje de contribuir a la HSA al menos 6 meses antes de solicitar, según la Publicación 969 del IRS. Medicaid puede cubrir hasta 3 meses de facturas médicas pasadas en algunos estados si solicita pronto.
¿Cuál es la diferencia entre COBRA y Medicare después de dejar un plan del empleador a los 67 o 70?
COBRA es la continuación de su plan anterior del empleador al 102% de la prima completa, típicamente $400 a $900/mes para un individuo en 2026, por 18 a 36 meses. La Parte B de Medicare cuesta $202.90/mes en 2026 y funciona con la Parte D y Medigap o Medicare Advantage. COBRA no cuenta como cobertura de empleo actual, así que elegirlo no detiene el SEP de 8 meses de la Parte B. Con 65 años o más y Medicare, COBRA a menudo paga en segundo lugar, lo que lo hace un mal sustituto de la Parte B. La ventana de elección de COBRA es de 60 días y corre junto al reloj de la Parte B, no en lugar de él.
¿Qué reglas estatales aplican cuando dejo el plan de mi empleador a los 67 o 70?
Las reglas federales del SEP de la Parte B aplican en todos los estados, pero las reglas estatales cambian sus opciones siguientes. Nueva York y Connecticut exigen inscripción abierta de Medigap todo el año, lo que suaviza un inicio tardío de Medigap. California usa una regla de cumpleaños con una ventana de 90 días para cambiar de plan Medigap. Los Programas de Ahorro de Medicare y Medicaid usan marcas estatales como Medi-Cal, MassHealth y AHCCCS, y los límites de ingresos y los plazos de inscripción varían. Consulte la agencia estatal de Medicaid y su Programa Estatal de Asistencia sobre Seguros de Salud (SHIP) para orientación gratuita en 2026.
¿Califico para Medicaid o ayuda con los costos de Medicare después de dejar de trabajar?
Califica cuando su ingreso mensual actual está dentro de los límites de su estado, lo cual puede ocurrir rápido tras la jubilación. En 2026, la línea de expansión de Medicaid es 138% del Nivel Federal de Pobreza, o $22,025 para una persona y $29,863 para dos. El Beneficiario Calificado de Medicare (QMB) paga la prima de la Parte B de $202.90/mes (2026) cerca del 100% del FPL, o $15,960 para una persona. Extra Help reduce los costos de la Parte D y exime la multa de la Parte D. Solicite en cualquier momento en la agencia estatal de Medicaid, pues medicaid.gov confirma que no hay fecha límite de inscripción.
¿Retrasar el Seguro Social hasta los 70 retrasa Medicare?
Retrasar el Seguro Social hasta los 70 no retrasa Medicare, que es una solicitud aparte. El Seguro Social lo inscribe automáticamente en las Partes A y B solo si ya cobra beneficios antes de los 65. Si trabaja después de los 65 con cobertura del empleador, puede retrasar la Parte B y usar el SEP de 8 meses después, pero igual debe solicitar presentando el Formulario CMS-40B. Vale la pena tomar la Parte A sin prima, pero antes pause las contribuciones a la HSA. En 2026, una vez que cobra beneficios, la prima de la Parte B de $202.90/mes se descuenta de su pago.
