Respuesta rápida: Cuando pierde el seguro médico del trabajo, activa un Período de Inscripción Especial de 60 días. Sus tres opciones principales son: (1) plan del mercado ACA con subsidios (usualmente la más barata, $10 a $300/mes después de subsidios), (2) Medicaid si su nuevo ingreso califica (gratis), o (3) continuación COBRA (mantiene su plan anterior a la prima completa, a menudo $700 a $2,000/mes). La mayoría de personas en esta situación califican para subsidios importantes que hacen los planes del mercado mucho más baratos que COBRA.
Perder un trabajo es estresante. Perder su seguro médico al mismo tiempo es aterrador. La buena noticia: el sistema de salud de EE.UU. tiene un período de inscripción especial diseñado exactamente para este escenario, y la mayoría de personas terminan pagando mucho menos por cobertura de lo que pagaban a través de su empleador.
Esta guía cubre los 5 pasos para inscribirse en nueva cobertura dentro de la ventana de 60 días, cómo comparar sus opciones, y los errores comunes que la gente comete que cuestan miles.
5 pasos para obtener cobertura
Errores comunes que cuestan a la gente miles
Los errores más costosos que la gente comete después de perder cobertura del trabajo:
- Defaultar a COBRA sin comparar. COBRA es casi siempre mucho más caro que los planes del mercado con subsidios.
- Reportar su salario antiguo en lugar del ingreso proyectado. El mercado calcula los subsidios basado en lo que ganará el resto del año, no lo que ganó cuando estaba empleado.
- Olvidar contar los beneficios por desempleo. La compensación por desempleo cuenta como ingreso para el cálculo de subsidios del ACA.
- Perder la ventana de 60 días. Sin SEP, está atascado hasta noviembre.
- No verificar la cobertura de Medicaid primero. Si su nuevo ingreso califica para Medicaid, eso es cobertura completa gratuita.
Preguntas Frecuentes
¿Cuánto tiempo tengo para obtener seguro médico después de perder mi trabajo?
Tiene 60 días desde su último día de cobertura del trabajo para inscribirse en un plan del mercado ACA durante el Período de Inscripción Especial (SEP). También puede inscribirse en Medicaid todo el año. COBRA le da 60 días para elegir continuación de su plan anterior.
¿Vale la pena COBRA después de perder el trabajo?
Usualmente no. COBRA cobra el 102% de la prima completa (parte del empleador más la del empleado). Para un plan familiar típico, eso es $1,500 a $2,500 al mes. Los planes del ACA con subsidios basados en ingresos son casi siempre más baratos.
¿Puedo obtener Medicaid si acabo de perder mi trabajo?
Sí, si su nuevo ingreso del hogar está bajo el 138% FPL en estados con expansión (alrededor de $22,024 individual, $45,540 familia de 4 en 2026). Aplique todo el año a través de la agencia estatal de Medicaid o healthcare.gov.
¿Los ingresos por desempleo cuentan para los subsidios del ACA?
Sí. Incluya la compensación por desempleo en su ingreso anual proyectado al solicitar subsidios del ACA. El mercado usa el Ingreso Bruto Ajustado Modificado (MAGI), que incluye los beneficios por desempleo.
¿Qué pasa si pierdo el Período de Inscripción Especial de 60 días?
Si pierde el SEP de 60 días después de perder la cobertura del trabajo, típicamente tiene que esperar hasta el siguiente Período de Inscripción Abierta (1 de noviembre al 15 de enero para cobertura 2026). La inscripción en Medicaid es todo el año.
¿Puede mi cónyuge agregarme a su plan del empleador después de perder mi trabajo?
Sí. Perder la cobertura del trabajo es un evento calificado bajo el plan del empleador de su cónyuge. Típicamente tiene 30 días para inscribirse. A menudo es la opción más barata.
¿Perder un trabajo por cuenta propia cuenta como perder cobertura del trabajo?
Sí, si tenía un plan del Mercado como persona por cuenta propia y pierde ingresos al punto de calificar para Medicaid, eso es un evento calificado.
¿Qué pasa con la cobertura de mis hijos?
Sus hijos pueden calificar para CHIP en ingresos de hasta 200-300% FPL según su estado, aunque usted no califique para Medicaid. La inscripción de CHIP es todo el año y las primas son muy bajas o gratuitas.
