El divorcio termina su condición de cónyuge bajo el plan de salud del empleador de su ex, y los planes de empleadores lo tratan como una pérdida de cobertura. La mayoría de los planes termina la cobertura del cónyuge en la fecha del decreto final o el último día de ese mes, de modo que el plan con el que contaba puede terminar en medio de un tratamiento. Una orden judicial que obligue a su ex a mantenerlo asegurado no cambia esto, porque el documento del plan controla la elegibilidad, no el acuerdo de divorcio. Permanecer en silencio en el plan después del decreto también es arriesgado: el plan puede cancelar la cobertura de forma retroactiva y la aseguradora puede cobrar reclamos ya pagados. La buena noticia es que la ley federal le da dos ventanas paralelas de 60 días. COBRA le permite conservar el mismo plan hasta 36 meses si el empleador tiene 20 o más trabajadores, y un Período de Inscripción Especial (SEP) del Mercado le permite comprar un plan nuevo en healthcare.gov o en el mercado de su estado. El divorcio por sí solo no es un evento calificador de vida para el Mercado en la mayoría de los estados, pero perder la cobertura por el divorcio sí lo es, y esa distinción es donde empiezan la mayoría de las negativas.
El divorcio también cambia las cifras que determinan lo que paga. Su tamaño de hogar, estado civil tributario e ingreso de 2026 cambian, y cada uno afecta su elegibilidad para Medicaid y su crédito fiscal de prima. Los subsidios mejorados de la ACA vencieron el 1 de enero de 2026, por lo que el precipicio de subsidios del 400% del FPL regresó, y KFF encontró que los pagos netos promedio de prima subieron con fuerza para los inscritos de 2026. Eso hace que la comparación entre COBRA y el Mercado esté más pareja que en 2025 para quienes ganan más, y que valga la pena revisar primero el plan de un cónyuge o el de su propio empleador. Los cónyuges que ganaron poco durante el matrimonio a menudo califican para Medicaid, que es gratuito, está abierto todo el año y tiene nombres estatales como Medi-Cal en California, AHCCCS en Arizona, BadgerCare en Wisconsin y MassHealth en Massachusetts. Esta página explica las fechas, los documentos, los costos y las reglas estatales para que decida antes de que venza cualquiera de los dos plazos de 60 días. Cada cifra en dólares usa números de 2026 de HHS, el IRS, CMS y KFF.
7 pasos para obtener cobertura
Errores comunes que cuestan a la gente miles
La mayoría de las brechas de cobertura por divorcio en 2026 vienen de cinco errores evitables, y cada uno empieza con una fecha perdida.
- Seguir en el plan de su ex después del decreto sin avisar al administrador. El plan puede cancelar de forma retroactiva y la aseguradora puede recuperar reclamos pagados.
- Suponer que el divorcio por sí mismo abre un SEP del Mercado. En la mayoría de los estados el SEP depende de perder la cobertura, así que solicite con su fecha de pérdida de cobertura, no solo con el decreto.
- Esperar más de 60 días desde el decreto para notificar al administrador de COBRA. Un aviso tardío puede costarle el derecho a elegir COBRA.
- Declarar impuestos como casado por separado y esperar un crédito fiscal de prima. En 2026 ese estado civil tributario por lo general bloquea el crédito, con excepciones limitadas por abuso doméstico o abandono del cónyuge.
- Reportar el ingreso de su antiguo hogar casado al Mercado. Lo que cuenta es el ingreso proyectado de 2026 después del divorcio, y un estimado inflado significa un subsidio menor.
Por qué por lo general no puede seguir en el plan del empleador de su ex después del divorcio en 2026
Los planes de salud de empleadores cubren al empleado y a su cónyuge actual, y un decreto final de divorcio termina esa condición de cónyuge. El documento del plan, y no su acuerdo de divorcio, fija la fecha exacta de terminación, por lo general la fecha del decreto o el último día de ese mes. Un acuerdo de separación u orden judicial que diga que su ex debe mantenerlo asegurado no anula el plan, porque las reglas federales de ERISA solo permiten al plan hacer cumplir Órdenes Calificadas de Manutención Médica Infantil para los hijos. COBRA es la vía federal para seguir con la misma cobertura: el empleado o el ex cónyuge debe notificar al administrador del plan dentro de los 60 días siguientes al divorcio, la ventana de elección es de al menos 60 días, la cobertura puede durar hasta 36 meses y el precio es el 102% de la prima completa en 2026. COBRA aplica a empleadores con 20 o más trabajadores, y la guía de COBRA de dol.gov y la hoja informativa de CMS explican esas reglas. Presentar la demanda de divorcio o iniciar una separación no activa COBRA; un decreto judicial de divorcio o separación legal sí lo hace.
Medicaid y CHIP después del divorcio en 2026
Medicaid después del divorcio en 2026 depende del ingreso de su nuevo hogar de una sola persona, no del ingreso de la época del matrimonio. La expansión de Medicaid cubre a adultos con menos del 138% del FPL en 40 estados más DC, es decir $22,025 para una persona y $45,540 para un hogar de cuatro en 2026. Los 10 estados sin expansión (Alabama, Florida, Georgia, Kansas, Misisipi, Carolina del Sur, Tennessee, Texas, Wisconsin, Wyoming) fijan límites más estrictos para adultos, aunque BadgerCare de Wisconsin sí cubre a adultos hasta el 100% del FPL en 2026. Las marcas estatales incluyen Medi-Cal en California, AHCCCS en Arizona, MassHealth en Massachusetts y TennCare en Tennessee. La inscripción en Medicaid es todo el año según medicaid.gov, así que no corre ningún plazo de SEP. Los niños pueden calificar para CHIP con ingresos más altos, a menudo del 200% al 300% del FPL en 2026, aunque el padre o la madre no califique. Un padre o madre cuyo ingreso de 2026 baja después del divorcio a menudo califica por primera vez, así que use el evaluador o la solicitud de su estado antes de pagar por cualquier plan.
Límites de ingreso de Medicaid + subsidio ACA, 2026 (48 estados contiguos + DC)| Tamaño del hogar | 138% FPL (Medicaid) | 400% FPL (tope del subsidio) |
|---|
| 1 | $22,025 | $63,840 |
| 2 | $29,863 | $86,560 |
| 3 | $37,702 | $109,280 |
| 4 | $45,540 | $132,000 |
| 5 | $53,378 | $154,720 |
| 6 | $61,217 | $177,440 |
| 7 | $69,055 | $200,160 |
| 8 | $76,894 | $222,880 |
| Cada persona adicional | + $7,838 | + $22,720 |
Los umbrales de Alaska y Hawái son más altos. Basado en las pautas federales de pobreza 2026 del HHS ($15,960 para 1 persona, +$5,680 por persona). Los créditos fiscales del Mercado para la cobertura del año del plan 2026 usan las pautas de 2025, por lo que el precipicio de subsidio 2026 es $62,600 para 1 persona y $128,600 para 4. El precipicio del 400% del FPL regresó cuando los créditos mejorados vencieron el 1 de enero de 2026.
Source: HHS ASPE 2026 Poverty Guidelines + IRS Rev. Proc. 2025-25 premium tax credit thresholds
Leyes estatales de continuación que pueden extender la cobertura de un ex cónyuge en 2026
Las leyes estatales de seguros llenan vacíos que deja COBRA federal, y las reglas difieren mucho según el estado. Cal-COBRA de California cubre planes de pequeños empleadores con 2 a 19 trabajadores hasta 36 meses después del divorcio, bajo la supervisión del Departamento de Seguros de California. Illinois exige aviso escrito dentro de los 30 días siguientes a la sentencia de divorcio para reclamar la continuación para cónyuges bajo 215 ILCS 5/367.2, con hasta 2 años para ex cónyuges menores de 55 años. Texas añade continuación estatal de hasta 6 meses después de que termina COBRA en planes regulados por el estado, según el Departamento de Seguros de Texas. Estas leyes alcanzan solo a planes totalmente asegurados y regulados por el estado, mientras que los planes autoasegurados de empleadores siguen solo COBRA federal. Revise en el resumen del plan si dice autoasegurado o totalmente asegurado, o pregunte a Recursos Humanos de su ex cuál aplica. La continuación estatal rara vez cuesta menos que COBRA, así que compárela con Covered California, MNsure, kynect o el Mercado de su estado antes de elegir. Pida al administrador por escrito la prima de continuación estatal de 2026 para compararla con los precios de COBRA y del Mercado.
Documentos y formularios fiscales que necesita después de un divorcio en 2026, y por qué
Cada documento de la lista responde una pregunta que el Mercado o el plan harán. El decreto de divorcio prueba la fecha en que terminó el matrimonio, mientras que la carta de terminación del administrador del plan prueba la pérdida de cobertura, que es el evento calificador de vida que abre el SEP del Mercado. Los documentos de ingresos fijan su Ingreso Bruto Ajustado Modificado proyectado de 2026, que determina tanto la elegibilidad para Medicaid al 138% del FPL como su crédito fiscal de prima hasta el 400% del FPL. Al terminar el año, el Mercado envía por correo el Formulario 1095-A con sus primas y créditos mensuales, y usted lo concilia en el Formulario 8962 del IRS. El divorcio cambia su estado civil tributario, así que casado por separado por lo general bloquea el crédito en 2026, y debe revisar la guía del crédito fiscal de prima en irs.gov antes de declarar. HealthCare.gov puede pedirle subir comprobantes dentro de los 30 días siguientes a inscribirse, así que escanee el decreto y la carta de terminación con anticipación, y guarde copias de su aviso de elección de COBRA para sus registros fiscales.
Preguntas Frecuentes
¿Cuál es la ventana del Período de Inscripción Especial por divorcio en 2026?
El Período de Inscripción Especial (SEP) del Mercado por divorcio es de 60 días, y se activa al perder la cobertura, no solo por el divorcio. La ventana abre 60 días antes de que termine su cobertura en el plan de su ex y cierra 60 días después. Si el plan de su ex termina el 31 de diciembre de 2026, puede solicitar del 1 de noviembre de 2026 al 1 de marzo de 2027 en healthcare.gov. Si solicita antes de la fecha de pérdida, la cobertura comienza el primer día del mes siguiente al fin de su plan anterior y evita un vacío. Algunos mercados estatales añaden su propio SEP por divorcio, así que revise el suyo si conserva cobertura después del decreto.
¿Puede seguir en el plan de salud del empleador de su ex después del divorcio?
No, por lo general no puede seguir en el plan como cónyuge una vez final el divorcio, porque el plan termina la elegibilidad del cónyuge en la fecha que fijan sus reglas, normalmente la fecha del decreto o el fin de ese mes. Un acuerdo de divorcio que obligue a su ex a mantenerlo asegurado no anula el plan. Sus opciones para conservar cobertura similar son COBRA hasta 36 meses al 102% de la prima completa en 2026, o la continuación estatal en estados como California, Illinois y Texas. Permanecer en silencio es arriesgado porque el plan puede cancelar de forma retroactiva y recuperar reclamos.
¿Cómo documento mi divorcio para una solicitud de SEP del Mercado?
Suba prueba de que perdió la cobertura, no solo prueba del divorcio. Healthcare.gov acepta una carta de terminación del administrador del plan o de la aseguradora, un aviso de elección de COBRA, o el decreto final de divorcio que muestre cuándo terminó el matrimonio, junto con una carta que confirme la fecha en que terminó la cobertura. Usted declara que su información es verdadera y puede que le pidan documentos, así que tenga listos su decreto, la carta de terminación, comprobantes de ingresos de 2026 y números de Seguro Social antes de empezar. Falta de prueba de pérdida de cobertura es una de las razones más comunes de negativa de solicitudes de SEP.
¿Qué pasa si pierdo la ventana de 60 días del SEP después del divorcio?
Perder la ventana de 60 días normalmente significa que no puede comprar cobertura del Mercado hasta la siguiente Inscripción Abierta, del 1 de noviembre de 2026 al 15 de enero de 2027 para la cobertura 2027, por lo que podría pasar meses sin seguro. Aún puede inscribirse en Medicaid o CHIP en cualquier momento si su ingreso de 2026 califica, y puede unirse al plan de su propio empleador si solicita dentro de su ventana de inscripción. Si también pierde la ventana de 60 días para elegir COBRA, esa opción desaparece de forma permanente. Comuníquese con el centro de llamadas del Mercado si el retraso fue ajeno a su control, ya que existen excepciones.
¿Puedo obtener cobertura retroactiva después de que termina el plan de mi ex?
COBRA es la única opción retroactiva. Si elige COBRA dentro de 60 días, la cobertura se remonta al día en que terminó su cobertura anterior, aunque debe pagar la primera prima dentro de los 45 días siguientes a la elección. Los planes del Mercado no son retroactivos: la cobertura comienza el primer día del mes siguiente a elegir un plan, o el primer día del mes siguiente al fin de su plan anterior si solicita con anticipación. Medicaid en muchos estados puede cubrir facturas médicas sin pagar de hasta 3 meses antes de su solicitud, según las reglas de su estado en 2026.
¿Cuál es la diferencia entre COBRA y el Mercado después del divorcio?
COBRA conserva su mismo plan, sus médicos y su deducible de 2026 cumplido, pero paga el 102% de la prima completa, unos $790 al mes para cobertura individual con los promedios 2025 de KFF. Los planes del Mercado se calculan con su propio ingreso de 2026, y un crédito fiscal de prima reduce el costo entre el 100% y el 400% del FPL, aunque los créditos mejorados vencieron el 1 de enero de 2026. Los planes del Mercado pueden tener redes distintas. Elija COBRA si está en tratamiento o ya cumplió su deducible; elija el Mercado si su ingreso es moderado y puede cambiar de médicos. Revise primero Medicaid en medicaid.gov.
¿Qué reglas estatales aplican a la cobertura después del divorcio?
Las reglas estatales pueden extender la cobertura más allá de COBRA federal. Cal-COBRA de California da hasta 36 meses a pequeños empleadores con 2 a 19 trabajadores. Illinois exige aviso escrito dentro de los 30 días siguientes a la sentencia para reclamar la continuación para cónyuges bajo 215 ILCS 5/367.2, con hasta 2 años para ex cónyuges menores de 55. Texas añade hasta 6 meses de continuación estatal después de COBRA en planes regulados por el estado, según el Departamento de Seguros de Texas. Estas leyes aplican solo a planes totalmente asegurados, no a planes autoasegurados. Mercados estatales como Covered California y MNsure pueden fijar sus propios plazos.
¿Califico para Medicaid después del divorcio y qué pasa con la cobertura de mis hijos?
Califica para Medicaid después del divorcio si su ingreso proyectado de 2026 es menor al 138% del FPL en uno de los 40 estados de expansión más DC, es decir $22,025 para una persona y $45,540 para cuatro personas. Las marcas incluyen Medi-Cal, AHCCCS, BadgerCare y MassHealth. Los niños a menudo califican para CHIP con ingresos más altos, comúnmente del 200% al 300% del FPL en 2026, y una Orden Calificada de Manutención Médica Infantil puede obligar al plan a seguir cubriéndolos bajo el padre o la madre indicado en el decreto. Solicite todo el año en la agencia estatal de Medicaid o en healthcare.gov.
