Los beneficiarios de Medicare generalmente están limitados a las elecciones de plan que hicieron antes de que el Período de Inscripción Anual cierre cada 7 de diciembre. Existe una excepción importante: el Período de Inscripción Especial de 5 Estrellas. CMS publica calificaciones de estrellas para cada plan Medicare Advantage y Parte D cada otoño, calificando planes en calidad de atención, satisfacción del afiliado, manejo de condiciones crónicas, servicio al cliente y tasas de quejas. Los planes que obtienen una calificación general perfecta de 5 estrellas desbloquean un derecho de inscripción durante todo el año para cualquier beneficiario de Medicare que viva en su área de servicio. Para 2026, CMS otorgó la designación de 5 estrellas a 21 contratos en total: 18 contratos de Medicamentos con Receta de Medicare Advantage (MA-PD), un contrato de Plan de Costos de Medicare y dos contratos independientes de planes de medicamentos de la Parte D. Si uno de esos planes cubre su condado, puede cambiarse a él casi cualquier día del 8 de diciembre de 2025 al 30 de noviembre de 2026, y su nueva cobertura comienza el primero del mes siguiente. No se requiere evento de vida desencadenante, no hay que esperar hasta el próximo octubre.
Tres reglas hacen que este SEP sea más matizado de lo que parece. Primero, la disponibilidad geográfica es limitada: en 2026, los planes de 5 estrellas están disponibles en aproximadamente 19 estados y Puerto Rico, e incluso dentro de esos estados, la cobertura depende de su condado específico. Segundo, el SEP solo puede usarse una vez por ventana del 8 de diciembre al 30 de noviembre, no un número ilimitado de veces durante el año. Tercero, cambiar de un plan Medicare Advantage con cobertura de medicamentos a un plan independiente de la Parte D usando este SEP lo desinscribe completamente de Medicare Advantage y lo devuelve a Medicare Original, lo que puede no ser su intención. Antes de inscribirse, confirme que la red de proveedores del plan de 5 estrellas incluye a sus médicos, verifique que sus medicamentos estén cubiertos en el formulario del plan y compruebe los costos anuales totales incluyendo la prima de la Parte B ($202.90 al mes en 2026), la prima del plan, los copagos y los costos de medicamentos. El Buscador de Planes de Medicare en medicare.gov compara todas estas cifras lado a lado. Los Programas de Asistencia de Seguros de Salud del Estado (SHIP) ofrecen asesoramiento gratuito e imparcial si necesita una segunda opinión antes de cambiar.
7 pasos para obtener cobertura
Errores comunes que cuestan a la gente miles
Los errores más costosos que cometen los beneficiarios al intentar usar el SEP de 5 Estrellas:
- Asumir que un plan de 5 estrellas está disponible solo porque el estado tiene uno. La disponibilidad es específica por condado. Un plan calificado de 5 estrellas en Florida puede cubrir solo ciertos condados. Siempre ingrese su código postal en el Buscador de Planes de Medicare en medicare.gov para confirmar la disponibilidad local antes de comenzar el proceso de inscripción.
- Usar el SEP de 5 Estrellas para cambiar de un plan MA-PD a un plan independiente de la Parte D, sin darse cuenta de que la desinscripción del MA-PD es total. Cambiar de un plan Medicare Advantage con medicamentos a un PDP independiente usando este SEP lo devuelve a Medicare Original para toda la cobertura de salud, lo que puede requerir inscribirse en una póliza Medigap (y perder la ventana de emisión garantizada permanentemente si tiene condiciones de salud).
- Intentar usar el SEP más de una vez. El SEP de 5 Estrellas solo se puede usar una vez por ventana del 8 de diciembre al 30 de noviembre. Un segundo intento de cambio en la misma ventana será rechazado. Si necesita cambiar de nuevo, debe esperar el Período de Inscripción Anual (del 15 de octubre al 7 de diciembre).
- No verificar la red de médicos y hospitales antes de cambiar. Una calificación de 5 estrellas mide la calidad del plan y la satisfacción de los afiliados, no la amplitud de su red. Su médico de atención primaria, cardiólogo u oncólogo puede no participar en la red del plan de 5 estrellas, lo que lleva a costos completos fuera de la red o tener que reiniciar la atención con nuevos proveedores.
- Ignorar los cambios en el formulario de medicamentos con receta. Cambiar a un plan de 5 estrellas que no cubre sus medicamentos en un nivel preferido puede aumentar significativamente sus costos de bolsillo para medicamentos, incluso con el límite de gastos de bolsillo de la Parte D 2026 de $2,100. Compare su lista de medicamentos en el formulario del nuevo plan antes de enviar la solicitud de inscripción.
- Cancelar el plan anterior antes de que comience la nueva cobertura. Su plan de Medicare existente termina automáticamente el día antes de que comience su nuevo plan de 5 estrellas. Cancelar manualmente su plan actual primero crea una brecha en la cobertura. Nunca envíe un aviso de desinscripción a su plan actual, simplemente envíe la solicitud de inscripción al nuevo plan.
Cómo CMS Calcula las Calificaciones de 5 Estrellas: Qué Significa Realmente la Puntuación
Las calificaciones de estrellas de CMS miden el desempeño del plan en hasta 9 dominios y 45 medidas individuales para contratos MA-PD. Los dominios incluyen mantenerse saludable (exámenes, pruebas, vacunas), manejo de enfermedades crónicas, experiencia del afiliado con el plan de salud, quejas de afiliados y cambios en el desempeño del plan, y servicio al cliente del plan de salud. Para planes independientes de la Parte D, las calificaciones cubren la calidad del plan de medicamentos (4 dominios, hasta 12 medidas). Una puntuación general perfecta de 5 estrellas significa que el plan se clasificó en el nivel más alto en un compuesto ponderado de todas las medidas aplicables utilizando la metodología de puntos de corte de CMS. CMS aplica varias salvaguardias en el cálculo de calificaciones: los nuevos planes en sus primeros dos años reciben una calificación de estrellas basada en datos limitados, y los planes con inscripción muy pequeña pueden tener calificaciones suprimidas debido a una muestra insuficiente. Para 2026, el número total de contratos de 5 estrellas cayó desde 2025 a 21, reflejando puntos de corte más estrictos y cambios metodológicos que CMS finalizó en el aviso de tarifas 2027 publicado en abril de 2026.
Lo que una calificación de 5 estrellas NO garantiza: participación de proveedores específicos, cobertura amplia de formularios o primas de $0. Las calificaciones de estrellas son retrospectivas, basadas en datos de desempeño del plan de 2024-2025. Un plan con una calificación de 5 estrellas 2026 fue puntuado en las métricas de calidad del año del plan anterior. Las redes y formularios son establecidos para 2026 por el plan y pueden cambiar independientemente de las calificaciones de estrellas. Siempre verifique el documento de Evidencia de Cobertura 2026 con sus necesidades de atención específicas. Si un plan tiene 5 estrellas en un año contractual pero cae a 4.5 estrellas en las calificaciones del siguiente año, pierde inmediatamente la elegibilidad del SEP de 5 Estrellas para la siguiente ventana del 8 de diciembre al 30 de noviembre.
SEP de 5 Estrellas vs. Período de Inscripción Anual vs. OEP de Medicare: Qué Ventana Usar
Existen tres ventanas de inscripción de Medicare para el cambio de planes en 2026. El Período de Inscripción Anual (AEP) corre del 15 de octubre al 7 de diciembre cada año y permite los derechos de cambio más amplios: cualquier beneficiario puede cambiar entre planes MA, entre planes de la Parte D, abandonar MA y regresar a Medicare Original, o agregar un plan de la Parte D. El Período de Inscripción Abierta de Medicare (OEP) corre del 1 de enero al 31 de marzo y permite un cambio de un plan MA a otro plan MA o de regreso a Medicare Original (con o sin un plan de la Parte D). El SEP de 5 Estrellas corre del 8 de diciembre al 30 de noviembre y permite un cambio solo a un plan de 5 estrellas. La regla de decisión práctica: si un plan de 5 estrellas está disponible en su condado y pasa las pruebas de red y costo descritas en los pasos anteriores, el SEP de 5 Estrellas le permite actuar ahora en lugar de esperar hasta el próximo octubre. Si no hay un plan de 5 estrellas disponible, espere el AEP (que abre el 15 de octubre de 2026 para la cobertura 2027) u observe otros SEP calificadores.
Comparación de Ventanas de Cambio de Planes de Medicare, 2026| Ventana | Fechas | Quién puede usarla | Cuántas veces |
|---|
| Período de Inscripción Anual (AEP) | 15 oct - 7 dic, 2026 | Todos los beneficiarios de Medicare | Una vez por AEP |
| Período de Inscripción Abierta de Medicare (OEP) | 1 ene - 31 mar, 2026 | Beneficiarios actualmente en un plan MA | Una vez por OEP |
| SEP de 5 Estrellas | 8 dic 2025 - 30 nov 2026 | Beneficiarios que viven en el área de servicio de un plan de 5 estrellas y NO están ya en un plan de 5 estrellas | Una vez por ventana del 8 dic al 30 nov |
| SEP de Pérdida de Cobertura (p. ej., el plan sale del mercado) | Dentro de 60 días de la pérdida de cobertura | Beneficiarios cuyo plan termina, se muda fuera del área de servicio o pierde un contrato calificador | Según se active |
Fuentes: medicare.gov, guía de inscripción CMS 2026. El SEP de 5 Estrellas requiere que haya un plan de 5 estrellas disponible en su condado. El AEP y el OEP no tienen restricciones geográficas.
Source: Medicare.gov, CMS 2026 MA enrollment guidance, 42 CFR 422.62
Documentos Necesarios para Inscribirse Usando el SEP de 5 Estrellas
Inscribirse en un plan de 5 estrellas a través del SEP de 5 Estrellas requiere documentación mínima en comparación con otros SEP. No se requiere prueba de un evento de vida calificador porque la elegibilidad geográfica (vivir en el área de servicio del plan) es el único requisito previo. Aun así, tenga estos elementos listos para completar el formulario de inscripción con precisión: su Identificador de Beneficiario de Medicare (MBI), impreso en su tarjeta de Medicare roja, blanca y azul; sus fechas de inscripción en la Parte A y la Parte B (también en la tarjeta o disponibles en mymedicare.gov); el nombre e ID de su plan actual para confirmar el cambio; y una lista de sus recetas actuales (nombre del medicamento, dosis y frecuencia) para verificar la cobertura del formulario en el nuevo plan antes de confirmar. Si recibe Ayuda Extra (Subsidio de Bajos Ingresos), tenga también lista su carta de confirmación de elegibilidad LIS, ya que el estado de Ayuda Extra afecta los niveles de copago de la Parte D en el nuevo plan.
Doble Elegibilidad Medicaid y Opción D-SNP para Beneficiarios de Bajos Ingresos
Los beneficiarios de Medicare con ingresos por debajo de aproximadamente el 138% del Nivel de Pobreza Federal en los 40 estados con expansión de Medicaid más DC pueden calificar para Medicare y Medicaid simultáneamente, lo que se conoce como doble elegibilidad. Para 2026, el 138% del FPL para una sola persona es aproximadamente $22,025 anuales. Los beneficiarios de doble elegibilidad pueden inscribirse en un Plan de Necesidades Especiales de Doble Elegibilidad (D-SNP), que coordina los beneficios de Medicare y Medicaid y a menudo proporciona primas de $0, copagos de medicamentos de $0 y beneficios adicionales como dental, visión y transporte. Los D-SNP son una categoría separada de los planes de 5 estrellas y tienen sus propias reglas de inscripción durante todo el año para beneficiarios calificados. Si es de doble elegibilidad, compare las opciones de D-SNP con cualquier plan MA-PD de 5 estrellas disponible antes de usar el SEP de 5 Estrellas. Muchos D-SNP también están altamente calificados pero no necesariamente son de 5 estrellas. Las agencias estatales de Medicaid manejan la parte de Medicaid de la doble inscripción y pueden confirmar la disponibilidad de inscripción durante todo el año en su estado.
Preguntas Frecuentes
¿Qué es el SEP de Medicare de 5 Estrellas y cuándo puedo usarlo?
El Período de Inscripción Especial (SEP) de 5 Estrellas permite a cualquier beneficiario de Medicare cambiar a un plan Medicare Advantage, MA-PD, Parte D independiente o Plan de Costos de Medicare que tenga una calificación general de 5 estrellas de CMS, casi cualquier día del año. La ventana corre del 8 de diciembre al 30 de noviembre del año siguiente. Para el año de contrato 2026, eso significa que puede inscribirse del 8 de diciembre de 2025 al 30 de noviembre de 2026. Debe vivir dentro del área de servicio del plan y no puede estar ya inscrito en un plan de 5 estrellas. Solo puede usar este SEP una vez por período del 8 de diciembre al 30 de noviembre, no múltiples veces.
¿Cómo sé si hay un plan de Medicare de 5 estrellas disponible en mi área para 2026?
Use el Buscador de Planes de Medicare en medicare.gov/plan-compare e ingrese su código postal. Los planes con una calificación general de 5 estrellas están etiquetados con un ícono de estrella. Para 2026, CMS otorgó el estado de 5 estrellas a 21 contratos en total, disponibles en aproximadamente 19 estados y Puerto Rico, incluyendo Florida, Texas, Carolina del Norte, Michigan, Pensilvania, Nueva York, Massachusetts, Colorado, Virginia, Nueva Jersey, Georgia, Carolina del Sur, Kansas, Maryland e Iowa. La disponibilidad es específica por condado, no solo por estado. También puede llamar al 1-800-MEDICARE (1-800-633-4227) y un representante puede verificar los planes de 5 estrellas disponibles por su código postal.
¿Qué sucede si cambio de un plan MA-PD a un plan independiente de la Parte D usando el SEP de 5 Estrellas?
Cambiar de un plan Medicare Advantage con medicamentos a un plan independiente de la Parte D usando el SEP de 5 Estrellas lo desinscribe completamente de Medicare Advantage, incluyendo todos los beneficios de salud. Usted regresa a Medicare Original (Partes A y B) para todos los servicios médicos. Si no tiene una póliza Medigap, quedaría expuesto al 20% de coseguro de Medicare Original y el deducible hospitalario de la Parte A de $1,736 (2026). La mayoría de los beneficiarios que quieren agregar o mejorar un plan de medicamentos mientras mantienen Medicare Advantage deben buscar un plan MA-PD de 5 estrellas. Si no hay ningún plan MA-PD de 5 estrellas disponible en su condado, el Período de Inscripción Anual (15 de octubre al 7 de diciembre) le permite cambiar tanto la cobertura de salud como la de medicamentos.
¿Cuántas veces puedo usar el SEP de 5 Estrellas en 2026?
Solo puede usar el SEP de 5 Estrellas una vez por ventana del 8 de diciembre al 30 de noviembre. Para 2026, la ventana es del 8 de diciembre de 2025 al 30 de noviembre de 2026. Un segundo intento de cambio usando este SEP durante la misma ventana será denegado. Si se inscribió en un plan de 5 estrellas durante la ventana 2026 pero está insatisfecho, debe esperar el Período de Inscripción Anual (del 15 de octubre al 7 de diciembre de 2026) para cambiar de nuevo, o calificar para otro SEP como un SEP de salida de plan si su plan termina.
¿Cuándo comienza mi cobertura después de inscribirme en un plan de 5 estrellas usando el SEP?
Para solicitudes de inscripción enviadas del 1 de enero al 30 de noviembre, la cobertura comienza el primer día del mes después de que el plan recibe su solicitud. Por ejemplo, una solicitud recibida por el plan el 10 de junio de 2026 produce cobertura que comienza el 1 de julio de 2026. Para inscripciones realizadas del 8 al 31 de diciembre, la cobertura comienza el 1 de enero del nuevo año de contrato. Su plan anterior termina automáticamente el día antes de que comience su nueva cobertura. No cancele manualmente su plan actual, ya que hacerlo antes de que comience el nuevo plan crearía una brecha de cobertura.
¿Una calificación de 5 estrellas significa que el plan cubrirá a mis médicos y recetas?
No automáticamente. Las calificaciones de estrellas de CMS miden la calidad en métricas como exámenes preventivos, manejo de enfermedades crónicas, satisfacción de los afiliados y servicio al cliente. La calificación no garantiza que sus médicos específicos, hospitales o farmacias estén en la red del plan 2026, y no significa que sus recetas estén cubiertas en un nivel de formulario preferido. Antes de usar el SEP de 5 Estrellas, verifique su médico de atención primaria, especialistas y farmacia preferida en el directorio de proveedores del plan, y verifique sus medicamentos en el formulario del plan 2026 en medicare.gov/plan-compare.
¿Puedo usar el SEP de 5 Estrellas si tengo Medicare y Medicaid (doble elegible)?
Los beneficiarios de doble elegibilidad que califican para Medicare y Medicaid tienen derechos adicionales de inscripción durante todo el año más allá del SEP de 5 Estrellas, incluyendo inscripción continua en Planes de Necesidades Especiales de Doble Elegibilidad (D-SNP). Para 2026, el umbral de ingresos de expansión de Medicaid es aproximadamente el 138% del FPL, que es aproximadamente $22,025 para una sola persona. Si es de doble elegibilidad, compare las opciones de D-SNP así como los planes MA-PD de 5 estrellas antes de decidir. Los D-SNP típicamente ofrecen primas de $0 o muy bajas y beneficios coordinados de Medicaid y Medicare. Contacte a su agencia estatal de Medicaid durante todo el año para confirmar el estado de doble elegibilidad y la disponibilidad de D-SNP en su condado.
¿Qué pasa si pierdo la ventana del SEP de 5 Estrellas o no hay ningún plan de 5 estrellas disponible en mi condado?
Si no hay ningún plan de 5 estrellas disponible en su condado, el SEP de 5 Estrellas no se aplica a usted este año. Su próxima oportunidad para un cambio amplio de plan es el Período de Inscripción Anual, que corre del 15 de octubre al 7 de diciembre de 2026 para la cobertura 2027. Durante esa ventana, puede cambiar entre todos los planes MA y planes de la Parte D sin restricción. Si tiene un evento calificador específico (mudarse a un nuevo condado, perder cobertura, ingresar a un hogar de ancianos o calificar para programas de bajos ingresos), esos eventos activan sus propios SEP separados con sus propios plazos en medicare.gov.
