¿Es Obligatoria la Parte B de Medicare? (2026)

Respuesta directa: la Parte B es opcional, pero omitirla casi siempre tiene un costo

No, la Parte B de Medicare no es obligatoria. El CMS no puede obligar la inscripción. Pero la multa por omitirla en el momento equivocado es severa: un 10% adicional permanente a su prima mensual por cada período completo de 12 meses sin Parte B después de su Período de Inscripción Inicial. Con la prima estándar de 2026 de $202.90/mes, un año omitido cuesta $20.29/mes extra, para siempre. La única situación que justifica el retraso: cobertura activa del empleador de una empresa con 20 o más empleados.

Ventanas de inscripción de la Parte B de Medicare (2026)

La Parte B de Medicare tiene tres ventanas de inscripción en 2026. Perderse la correcta es la razón más común por la que las personas terminan con multas.

• Período de Inscripción Inicial (PII): 7 meses en total. Comienza 3 meses antes del mes en que cumple 65 años, incluye el mes de su cumpleaños y termina 3 meses después. Este es el proceso de inscripción estándar. Perderse sin una razón calificada inicia el reloj de la multa.
• Período de Inscripción Especial (PEE) para cobertura del empleador: 8 meses. Comienza el mes después de que termina su cobertura del empleador O el mes después de que termina su empleo, lo que ocurra primero. El reloj del PEE corre desde el fin del empleo real, no desde el fin de COBRA. Debe haber tenido cobertura calificada del empleador (empresa con 20+ empleados) durante el tiempo que retrasó.
• Período de Inscripción General (PIG): del 1 de enero al 31 de marzo de cada año, con cobertura que comienza el primer día del mes siguiente a su inscripción. Este es el recurso para personas que perdieron el PII y no tienen un PEE calificado. Se aplica la multa por inscripción tardía.

La multa por inscripción tardía: cómo funciona y por qué es permanente

La multa por inscripción tardía de la Parte B de Medicare es el 10% de la prima estándar por cada período completo de 12 meses en que fue elegible para la Parte B pero no se inscribió, sin tener una razón calificada (cobertura activa del empleador de una empresa con 20+ empleados) para retrasar. Con la prima estándar de 2026 de $202.90/mes, el cálculo es sencillo: un año no cubierto agrega un 10%, o $20.29/mes. Dos años: $40.58/mes adicionales. La multa se acumula y dura todo el tiempo que esté inscrito en la Parte B, no expira después de un número determinado de años.

El CMS recalcula el monto de la multa cada año según la prima estándar, pero su porcentaje de multa permanece fijo en lo que haya acumulado. Si la prima sube (como ha ocurrido la mayoría de los años), el monto en dólares de su multa sube con ella. Una multa del 20% con una prima futura de $250/mes significa $50/mes extra, no $40.58. Planifique en consecuencia.

COBRA no es cobertura calificada: un error común y costoso

La cobertura de continuación de COBRA no cuenta como cobertura activa patrocinada por el empleador para los propósitos de retraso de la Parte B de Medicare. Muchas personas asumen que porque COBRA se siente como su antiguo plan del empleador, los califica para retrasar la Parte B sin multa. No es así. Cuando se jubila o pierde su trabajo y elige COBRA, el reloj de su Período de Inscripción Inicial (o su reloj del Período de Inscripción Especial de 8 meses) sigue corriendo. COBRA no pausa ni reinicia esas ventanas. El PEE de 8 meses comienza desde el fin de la relación laboral activa, no desde el fin de la cobertura de COBRA.

La consecuencia práctica: si se jubila a los 64 años, elige COBRA y luego cumple 65 años mientras tiene COBRA, su Período de Inscripción Inicial sigue su curso de 7 meses durante COBRA. Perderlo significa una multa por inscripción tardía y esperar hasta el próximo Período de Inscripción General (enero a marzo) con cobertura a partir del primer día del mes siguiente a su inscripción. Esa brecha puede significar semanas o meses sin cobertura de la Parte B para atención ambulatoria, visitas médicas y análisis de laboratorio.

Opciones si ya se perdió la inscripción (alternativas para no quedarse sin Parte B)

Perder su Período de Inscripción Inicial sin una razón calificada le deja con opciones limitadas pero reales. El Período de Inscripción General va del 1 de enero al 31 de marzo de cada año, con cobertura que comienza el primer día del mes siguiente a su inscripción. Deberá la multa por inscripción tardía, pero esperar más solo la aumenta. Inscribirse en el próximo PIG siempre es mejor que seguir retrasando.

Los planes de Medicare Advantage (Parte C) agrupan la cobertura de la Parte A y la Parte B a través de aseguradoras privadas. Unirse a un plan de Medicare Advantage sigue requiriendo inscribirse primero en la Parte B de Medicare Original, por lo que no evita la multa. Sin embargo, algunos planes de Medicare Advantage tienen primas mensuales bajas o cero que pueden compensar el costo de la multa de la Parte B. Los Programas de Ahorros de Medicare (a través del Medicaid estatal) pagan la prima de la Parte B para personas de bajos ingresos que califican en ciertos umbrales de ingresos. Si califica, su agencia estatal de Medicaid cubre su prima mensual de $202.90 de la Parte B en 2026, haciendo la multa menos dolorosa financieramente. Un asesor del Programa Estatal de Asistencia de Seguro de Salud (SHIP) puede revisar su situación completa sin costo. Encuentre su SHIP estatal en shiphelp.org.

• Período de Inscripción General: del 1 de enero al 31 de marzo de cada año. La cobertura comienza el primer día del mes siguiente a la inscripción. Se aplica la multa por inscripción tardía, pero deja de aumentar una vez que se inscribe.
• Período de Inscripción Especial por pérdida de cobertura del empleador: 8 meses desde el fin del empleo activo o el fin de la cobertura del empleador, lo que ocurra primero. Si tuvo cobertura calificada de un empleador grande y la perdió recientemente, esta es su ventana sin multa.
• Programas de Ahorros de Medicare: los inscritos de bajos ingresos pueden calificar para que su agencia estatal de Medicaid pague la prima de $202.90/mes de la Parte B de 2026. Cuatro niveles de MSP (QMB, SLMB, QI, QDWI) cubren diferentes niveles de ingresos. Solicite a través de su oficina estatal de Medicaid.
• Asesoramiento SHIP (gratuito): los Programas Estatales de Asistencia de Seguro de Salud ofrecen asesoramiento individual sin costo para revisar sus opciones, verificar si califica para un PEE y ayudarle a entender el cálculo de la multa. Encuentre su SHIP en shiphelp.org.

Parte A vs. Parte B: por qué la mayoría acepta la Parte A y retrasa la Parte B

Medicare Original tiene dos partes principales con diferentes estructuras de costos. La Parte A de Medicare (seguro hospitalario) no tiene prima para la mayoría de las personas que trabajaron 40 o más trimestres (10 años) pagando impuestos de Medicare. Dado que la Parte A no cuesta nada, la mayoría de las personas se inscriben aunque planeen permanecer con la cobertura del empleador. La Parte B de Medicare (seguro médico) tiene una prima de $202.90/mes en 2026 para inscritos con ingresos estándar. Los que ganan más pagan más a través de IRMAA (Ajuste Mensual Relacionado con los Ingresos), que oscila entre $284.10/mes y $689.90/mes en 2026 según los ingresos. Dado que la Parte B tiene un costo mensual, las personas con buena cobertura del empleador a menudo la retrasan.

Un matiz: inscribirse en la Parte A mientras está en un Plan de Salud de Alta Deducción con una HSA crea un problema. La ley federal prohíbe contribuir a una Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA) una vez que está inscrito en cualquier parte de Medicare (Parte A o Parte B). Si está contribuyendo a una HSA y quiere seguir haciéndolo, debe retrasar TANTO la Parte A como la Parte B. Si la Parte A no tiene prima, retrasar parece algo extraño, pero los números pueden valer la pena si está en un año de alta contribución a la HSA con una buena aportación del empleador.

Cómo inscribirse en la Parte B de Medicare en 2026

La inscripción en la Parte B de Medicare comienza en Medicare.gov o a través de su oficina local de la Administración del Seguro Social. Si ya recibe beneficios de jubilación del Seguro Social cuando cumple 65 años, el CMS generalmente lo inscribe automáticamente en las Partes A y B y le envía una tarjeta por correo. Si aún no recibe beneficios del Seguro Social, debe inscribirse activamente.

• Paso 1: Determine su ventana de inscripción. Calcule su Período de Inscripción Inicial (3 meses antes de su mes de cumpleaños 65 hasta 3 meses después). O, si usa el PEE de cobertura del empleador, identifique cuándo termina su cobertura.
• Paso 2: Reúna documentos si usa el PEE. Necesitará prueba de su cobertura del empleador y prueba de cuándo terminó. Su empleador puede proporcionar una carta confirmando las fechas de cobertura. El Formulario CMS-L564 (Solicitud de Información de Empleo) es el formulario estándar que llena su empleador.
• Paso 3: Solicite en línea en Medicare.gov o llame a la Administración del Seguro Social al 1-800-772-1213. También puede visitar su oficina local de la SSA (citas disponibles en ssa.gov). La inscripción en línea a través de Medicare.gov es la ruta más rápida para la mayoría de los solicitantes.
• Paso 4: Decida sobre la cobertura suplementaria. Una vez inscrito en la Parte B de Medicare Original, tiene 6 meses de derechos de inscripción garantizados de Medigap. Compare el Plan G de Medigap, el Plan N y los planes de Medicare Advantage a través del Buscador de Planes de Medicare en medicare.gov/plan-compare.
• Paso 5: Inscríbase en la Parte D si es necesario. Si se inscribe en Medicare Original (no en Medicare Advantage, que generalmente incluye cobertura de medicamentos), inscríbase en un plan de la Parte D independiente durante su PII de la Parte B para evitar una multa separada por inscripción tardía en la Parte D.

Qué sucede si rechaza la Parte B por completo

Rechazar la Parte B es legal. Algunas personas con cobertura de jubilado muy completa o beneficios de salud de Asuntos de Veteranos (VA) eligen retrasar la Parte B por años o indefinidamente. El riesgo: si esa cobertura alternativa termina inesperadamente (el empleador quiebra, los beneficios de VA cambian, el cónyuge fallece y usted pierde la cobertura como dependiente), puede enfrentar una brecha de cobertura hasta el próximo Período de Inscripción General de enero a marzo, y la cobertura comienza el primer día del mes siguiente a su inscripción.

Los veteranos inscritos en la atención médica de VA obtienen un Período de Inscripción Especial para la Parte B de Medicare si tienen una interrupción en la cobertura de atención médica de VA. Los beneficios de Medicare y VA funcionan de manera diferente: VA cubre la atención recibida en instalaciones de VA; la Parte B de Medicare cubre la atención ambulatoria en cualquier proveedor que participe en Medicare. Muchos veteranos se inscriben en ambos para maximizar el acceso y llenar las brechas geográficas de VA.

Contribuciones a la HSA y Medicare: el conflicto que debe conocer

La ley federal bajo las reglas del IRS (Sección 223 del Código de Ingresos Internos) prohíbe a cualquier persona inscrita en Medicare (Parte A, Parte B o ambas) contribuir a una Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA). La inscripción en Medicare es cobertura descalificadora para fines de HSA. Esto es cierto incluso si su Parte A no tiene prima. Si se inscribe en la Parte A a los 65 años mientras aún trabaja y contribuye a una HSA a través de un Plan de Salud de Alta Deducción (HDHP), debe dejar de hacer contribuciones a la HSA el mes en que comienza su Medicare.

Estrategia para quienes quieren maximizar las contribuciones a la HSA: retrase tanto la Parte A como la Parte B hasta que deje de trabajar y de contribuir a la HSA. Puede seguir usando los fondos existentes de la HSA libres de impuestos para primas de Medicare y costos médicos de su bolsillo después de la inscripción. Consulte a un asesor de beneficios antes de su cumpleaños 65 si esto le aplica: las reglas fiscales aquí son específicas y el IRS impone un impuesto especial del 6% sobre las contribuciones excesivas a la HSA.

¿Se descuenta automáticamente la Parte B de Medicare del Seguro Social?

Sí, si ya cobra beneficios de jubilación o discapacidad del Seguro Social cuando se vuelve elegible para Medicare, el CMS lo inscribe automáticamente en las Partes A y B y descuenta la prima de la Parte B de su pago del Seguro Social. En 2026, la prima estándar es de $202.90/mes. Si no desea la Parte B, debe rechazarla activamente, lo que inicia el reloj de la multa si luego cambia de opinión sin una razón calificada.

¿Cuál es la multa por inscripción tardía de la Parte B de Medicare en 2026?

La multa es el 10% de la prima estándar de la Parte B de 2026 ($202.90/mes) por cada período completo de 12 meses en que fue elegible pero no se inscribió. Es permanente. Un año no cubierto: $20.29/mes añadido a su prima para siempre. Dos años: $40.58/mes de forma permanente. La multa se recalcula en dólares cada año cuando el CMS establece la nueva prima estándar, pero su porcentaje se mantiene fijo.

¿Puedo retrasar la Parte B de Medicare sin multa si tengo seguro del empleador?

Sí, pero solo si el empleador tiene 20 o más empleados. Con cobertura de un empleador grande, puede retrasar la Parte B sin multa mientras permanezca cubierto continuamente. Cuando esa cobertura del empleador termine, tiene un Período de Inscripción Especial de 8 meses para inscribirse sin multa. Si el empleador tiene menos de 20 empleados, Medicare paga primero y debe inscribirse en la Parte B incluso mientras sigue empleado.

¿COBRA cuenta como cobertura acreditable para retrasar la Parte B de Medicare?

No. La cobertura de continuación de COBRA no lo califica para retrasar la Parte B de Medicare sin multa. Si se jubila, elige COBRA y luego pierde su Período de Inscripción Inicial (que sigue corriendo independientemente de COBRA), enfrentará la multa por inscripción tardía y una brecha de cobertura hasta el próximo Período de Inscripción General de enero a marzo.

¿Qué cubre realmente la Parte B de Medicare?

La Parte B de Medicare cubre la atención médica ambulatoria: visitas médicas, servicios preventivos, análisis de laboratorio, radiografías, cirugía ambulatoria, equipos médicos duraderos y la mayoría de la atención domiciliaria. También cubre los servicios de salud mental ambulatorios. La Parte B no cubre la mayoría de los medicamentos recetados (eso es la Parte D) ni las estadías hospitalarias (eso es la Parte A). Después de cumplir con el deducible de $283 de la Parte B en 2026, generalmente paga el 20% del monto aprobado por Medicare.

¿Puedo cancelar la Parte B de Medicare si obtengo nueva cobertura del empleador?

Sí. Si vuelve a trabajar y obtiene cobertura activa del empleador de un empleador con 20 o más empleados, puede cancelar la Parte B sin multa. Cuando esa cobertura del empleador termine más adelante, recupera un Período de Inscripción Especial. Cancelar la Parte B voluntariamente sin obtener cobertura calificada del empleador es arriesgado: tendría que esperar el Período de Inscripción General y pagar la multa.

¿Cómo funciona la Parte B de Medicare con Medicare Advantage?

Los planes de Medicare Advantage (Parte C) agrupan la cobertura de la Parte A y la Parte B a través de aseguradoras privadas. Para unirse a un plan de Medicare Advantage, debe estar inscrito tanto en la Parte A como en la Parte B. Los planes de Medicare Advantage a menudo incluyen beneficios adicionales (dental, visión, audición) que Medicare Original no cubre. El Período de Inscripción Anual de 2026 para cambiar de planes de Medicare Advantage va del 15 de octubre al 7 de diciembre de 2026.

Si tengo Medicare y Medicaid, ¿es obligatoria la Parte B?

Para la mayoría de los beneficiarios de doble elegibilidad (Medicare y Medicaid), los programas estatales de Medicaid pagan la prima de la Parte B en su nombre a través de los Programas de Ahorros de Medicare. Si califica para un Programa de Ahorros de Medicare, su agencia estatal de Medicaid paga su prima mensual de $202.90 de la Parte B en 2026. Aproximadamente 12 millones de estadounidenses son elegibles dualmente. No inscribirse en la Parte B cuando se es de doble elegibilidad significa perder la cobertura por la que Medicaid de lo contrario pagaría.