¿Qué Cubren los Planes Medigap de Medicare en 2026?

Respuesta Directa: La Cobertura Medigap Depende de la Letra del Plan

Depende de cuál de las 10 letras estandarizadas de planes Medigap de Medicare compre. Cada plan cubre el coaseguro hospitalario de la Parte A de Medicare y 365 días adicionales de hospital más allá de lo que paga Medicare Original. Más allá de ese piso, la cobertura varía mucho: el Plan G cubre casi todos los vacíos restantes excepto el deducible de la Parte B de $283 en 2026, el Plan N cubre menos a cambio de una prima más baja, y el Plan F cubre también el deducible de la Parte B.

Lo que Medicare Original no Cubre, los Vacíos que Medigap Llena

Medicare Original Parte A y Parte B dejan varios vacíos de costos compartidos que una póliza Medigap está diseñada para llenar. La Parte A cobra un deducible hospitalario de $1,736 por período de beneficios en 2026, luego $434 por día de coaseguro para los días 61 a 90 de hospital y $868 por día para los 60 días de reserva de por vida después de eso. Una estadía en una instalación de enfermería especializada cuesta $217 por día de coaseguro para los días 21 a 100 en 2026. La Parte B, que cubre consultas médicas y atención ambulatoria, aplica un deducible de $283 en 2026 y luego deja a los beneficiarios responsables del 20% de coaseguro sin tope anual, lo que significa que una sola enfermedad grave puede generar miles de dólares en exposición. Los proveedores que no aceptan la asignación de Medicare también pueden agregar cargos en exceso de la Parte B de hasta 15% adicional en los estados que lo permiten. Ningún plan Medigap cubre medicamentos recetados; ese vacío requiere un plan independiente de la Parte D de Medicare o un plan Medicare Advantage con cobertura de medicamentos incluida.

Cómo se Comparan las 10 Letras de Planes Medigap

Medicare estandariza 10 letras de planes Medigap a nivel nacional (A, B, D, G, K, L, M, N, más el Plan C y el Plan F para personas que fueron elegibles para Medicare antes del 1 de enero de 2020, y versiones de deducible alto de F y G), por lo que una póliza Plan G cubre exactamente los mismos beneficios sin importar qué aseguradora la venda. La tabla anterior compara las cuatro letras más compradas en 2026. El Plan G es la opción más popular entre nuevos inscritos porque cubre todos los vacíos excepto el deducible de la Parte B. El Plan N intercambia una prima mensual más baja por pequeños copagos de consulta y sala de emergencias más exposición a cargos en exceso de la Parte B. El Plan G de Deducible Alto tiene la prima más baja del grupo pero requiere pagar un deducible anual de $2,950 en 2026 antes de que comiencen los beneficios.

Las primas de Medigap para la misma cobertura varían enormemente según el estado, la edad, el género y el uso de tabaco porque las aseguradoras privadas, no el gobierno federal, fijan el precio. Las primas del Plan G para una persona de 65 años en 2026 varían desde aproximadamente $110 al mes en estados de bajo costo hasta más de $480 al mes en estados de alto costo como Nueva York, por lo que vale la pena comparar cotizaciones de al menos tres a cinco aseguradoras.

Lo que Ofrece Medicare Advantage en Lugar de Medigap

Medicare Advantage (Parte C) es la principal alternativa a combinar Medicare Original con Medigap. En lugar de llenar vacíos de costos compartidos, un plan Medicare Advantage reemplaza completamente a Medicare Original, agrupando los beneficios de la Parte A y la Parte B, generalmente la cobertura de medicamentos de la Parte D, y a menudo beneficios adicionales como dental, visión y audición en un solo plan con una red de proveedores. Los planes Medicare Advantage limitan el gasto de bolsillo dentro de la red a $9,250 en 2026, pero no se le puede vender legalmente una póliza Medigap mientras está inscrito en Medicare Advantage, por lo que los dos productos son mutuamente excluyentes en lugar de complementarios. Las primas mensuales de Medicare Advantage suelen ser de $0, por lo que los beneficiarios más saludables que se sienten cómodos con restricciones de red y autorización previa a veces lo eligen en lugar de la prima más alta y garantizada de Medigap.

Costo de Prescindir de Medigap en 2026

Quedarse solo con Medicare Original significa que cada servicio de la Parte B conlleva un coaseguro del 20% sin límite, por lo que un procedimiento hospitalario de $50,000 facturado a la Parte B podría dejarlo debiendo $10,000 sin techo anual. Una sola hospitalización que se extienda más allá de 90 días agrega $868 por día de coaseguro de días de reserva de por vida en 2026, y una estadía de enfermería especializada después del día 20 agrega $217 por día. Las primas de Medigap, que varían desde aproximadamente $30 al mes para el Plan G de Deducible Alto hasta $480 al mes para el Plan G estándar en estados costosos, compran previsibilidad frente a estas exposiciones abiertas. Los beneficiarios que omiten Medigap y Medicare Advantage por completo están efectivamente autoasegurándose contra costos que no tienen límite superior.

Elegibilidad e Inscripción de Medigap

Debe estar inscrito tanto en la Parte A como en la Parte B de Medicare para comprar una póliza Medigap. La ventana más fuerte para comprar es su Período de Inscripción Abierta de Medigap de 6 meses, que comienza el mes en que cumple 65 años y está inscrito en la Parte B; durante esa ventana, las aseguradoras deben venderle cualquier plan que ofrezcan a su mejor tarifa disponible sin importar su historial de salud, y no pueden usar una condición preexistente para negarle cobertura o cobrarle más. Fuera de esa ventana, la mayoría de los estados permiten a las aseguradoras usar suscripción médica, lo que significa que una condición preexistente puede hacer que le nieguen cobertura o le cobren más, aunque un puñado de estados (incluyendo Connecticut, Nueva York, Maine y Massachusetts) requieren emisión garantizada durante todo el año. Los beneficiarios menores de 65 años que califican para Medicare por discapacidad tienen derechos federales de emisión garantizada solo en algunos estados, por lo que algunos en cambio llenan el vacío con un plan de mercado conforme al ACA hasta cumplir 65 años.

Alternativas si Medigap no se Ajusta a su Presupuesto

Una prima de Medigap no es la única forma de manejar los vacíos de costos compartidos de Medicare Original. Vale la pena comparar cinco alternativas antes de comprometerse con una póliza:

• Medicare Advantage (Parte C): agrupa las Partes A, B, a menudo D, más beneficios adicionales con un máximo de gastos de bolsillo dentro de la red limitado a $9,250 (2026), generalmente por una prima más baja que Medigap.
• Programas de Ahorros de Medicare y elegibilidad dual de Medicaid: para beneficiarios con ingresos limitados, los Programas de Ahorros de Medicare estatales (QMB, SLMB, QI) o Medicaid completo pueden pagar las primas, deducibles y coaseguros de las Partes A y B en lugar de una póliza Medigap privada.
• Cobertura de jubilados de empleador o sindicato: algunos jubilados conservan cobertura de salud de jubilados patrocinada por el empleador que complementa Medicare y puede costar menos que comprar una póliza Medigap independiente.
• Seguro de indemnización hospitalaria o enfermedad crítica: paga un beneficio fijo en efectivo por una estadía hospitalaria o diagnóstico específico a una prima más baja que Medigap, pero con cobertura mucho más limitada y menos predecible.
• PACE (Programa de Atención Integral para Ancianos): combina beneficios de Medicare y Medicaid con servicios médicos y de apoyo integrales para adultos mayores frágiles elegibles que necesitan atención de nivel de hogar de ancianos pero quieren permanecer en casa.

Cómo Encontrar y Comparar un Plan Medigap en 2026

Comience en la herramienta de búsqueda de planes Medigap de Medicare.gov, que enumera cada aseguradora autorizada para vender cada letra de plan en su estado junto con primas de muestra. Solicite cotizaciones de al menos tres a cinco aseguradoras para la misma letra de plan, ya que los beneficios son idénticos pero el precio no. Solicite durante su Período de Inscripción Abierta de Medigap de 6 meses siempre que sea posible para que las aseguradoras no puedan usar suscripción médica, y pregunte a cada aseguradora directamente si ofrece un descuento familiar, una opción de deducible alto o un plan Select de menor costo que use una red limitada para atención no urgente.

¿Medicare Original cubre lo mismo que Medigap?

No. Medicare Original (Parte A y Parte B) paga aproximadamente el 80% de la mayoría de los servicios cubiertos después de los deducibles, dejándolo responsable de coaseguros, copagos y deducibles hospitalarios sin tope anual. Medigap es un seguro privado separado que compra además de Medicare Original específicamente para cubrir parte o todo ese 20% restante y los deducibles, según la letra del plan que elija.

¿Puedo tener Medigap y Medicare Advantage al mismo tiempo?

No. La ley federal prohíbe a las aseguradoras vender a sabiendas una póliza Medigap mientras está inscrito en un plan Medicare Advantage, porque ambos productos cubren los mismos vacíos de diferentes maneras. Si cambia de Medicare Advantage a Medicare Original, puede solicitar Medigap, aunque los derechos de emisión garantizada pueden ser limitados fuera de su ventana de inscripción original.

¿Cuál es el costo de las primas de Medigap en 2026?

Varía según la letra del plan, el estado, la edad y la aseguradora. El Plan G, la opción más completa para nuevos inscritos, cuesta entre $110 y $480 al mes en 2026 según dónde viva. El Plan G de Deducible Alto cuesta aproximadamente $30 a $60 al mes pero requiere pagar un deducible anual de $2,950 antes de que comiencen los beneficios.

¿Qué opciones de seguro independiente existen además de Medigap?

Medicare Advantage es la principal alternativa, agrupando Medicare Original con un máximo de gastos de bolsillo de $9,250 en 2026 y a menudo beneficios adicionales. El seguro de indemnización hospitalaria ofrece una alternativa más barata y limitada. Los beneficiarios de bajos ingresos pueden calificar para Programas de Ahorros de Medicare estatales o Medicaid completo en lugar de pagar una prima Medigap privada.

¿Los planes Medigap son iguales en todos los estados?

Casi. Las 10 letras de planes estandarizadas (A, B, D, G, K, L, M, N, más C, F y versiones de deducible alto) cubren beneficios idénticos a nivel nacional, excepto en Massachusetts, Minnesota y Wisconsin, que usan sus propias estructuras Medigap estandarizadas por el estado. Las primas siempre varían según el estado y la aseguradora.

¿Cuándo puedo comprar Medigap sin suscripción médica?

Durante su Período de Inscripción Abierta de Medigap de 6 meses, que comienza el mes en que cumple 65 años y está inscrito en la Parte B. Durante esa ventana, las aseguradoras deben venderle cualquier plan que ofrezcan sin importar su historial de salud. Fuera de esa ventana, la mayoría de los estados permiten suscripción médica, aunque algunos requieren emisión garantizada todo el año.

¿Qué pasa si no puedo pagar una prima Medigap?

Considere una letra de menor costo como el Plan N o el Plan G de Deducible Alto, verifique si califica para un Programa de Ahorros de Medicare estatal o elegibilidad dual de Medicaid, o compare planes Medicare Advantage, que a menudo tienen primas mensuales de $0 con un máximo anual de gastos de bolsillo limitado.

¿Cuál es la diferencia entre Medigap y Medicare Advantage?

Medigap complementa a Medicare Original y le permite ver a cualquier proveedor a nivel nacional que acepte Medicare, a cambio de una prima mensual más alta. Medicare Advantage reemplaza a Medicare Original con un plan basado en red, generalmente con prima baja o de $0, beneficios adicionales agrupados y un máximo de gastos de bolsillo limitado, a cambio de restricciones de red.