Un plan del ACA descontinuado significa que su aseguradora dejará de vender o renovar el plan exacto que usted tiene, con más frecuencia al final del año de plan 2026, el 31 de diciembre de 2026. Las aseguradoras deben enviar un aviso por escrito antes de que eso ocurra, y para 2027 esos avisos están llegando entre septiembre y noviembre de 2026. KFF informa que nueve aseguradoras habían anunciado su salida de los Mercados del ACA para el año de plan 2027 al 15 de septiembre de 2026, encabezadas por Cigna, que sale de los 11 estados donde vende planes individuales y reportó más de 350,000 miembros en el Mercado. Si recibió su aviso, su cobertura no termina hoy. Su plan actual sigue funcionando hasta su último día, y las reglas federales le dan un Período de Inscripción Especial (SEP) que abre 60 días antes de ese último día y permanece abierto 60 días después. HealthCare.gov incluye un plan individual descontinuado como evento calificador de vida porque usted pierde cobertura mínima esencial sin culpa propia. El objetivo es simple: elegir un plan de reemplazo del Mercado antes de que termine el anterior para no pasar ni un día sin cobertura, y asegurarse de que su subsidio 2027 se base en su ingreso real de 2027.
Tres fechas límite importan en 2026. Primero, la Inscripción Abierta en HealthCare.gov va del 1 de noviembre de 2026 al 15 de enero de 2027, y un plan elegido antes del 15 de diciembre de 2026 comienza el 1 de enero de 2027. Segundo, su SEP por descontinuación le permite elegir un plan desde 60 días antes de su último día de cobertura hasta 60 días después, es decir, del 1 de noviembre de 2026 al 1 de marzo de 2027 cuando su plan termina el 31 de diciembre de 2026. Tercero, una vez que elige un plan, normalmente tiene 30 días para subir la prueba de que su plan fue descontinuado si el Mercado se la pide, y debe pagar la primera prima directamente a la nueva aseguradora antes de que comience la cobertura. Medicaid y CHIP son la excepción, porque ambos aceptan solicitudes todo el año sin límite de tiempo. Como los créditos fiscales de prima ampliados vencieron el 1 de enero de 2026, el precipicio del 400% del FPL volvió, así que su estimación de ingreso 2027 importa más que en 2025. Esta guía recorre seis pasos, los documentos que debe reunir, cómo COBRA encaja o no encaja, y los errores que cuestan cobertura o dinero cuando se descontinúa un plan.
6 pasos para obtener cobertura
Errores comunes que cuestan a la gente miles
Los errores más costosos después de que se descontinúa un plan del ACA en 2026:
- Ignorar el aviso. Su plan termina en la fecha de la carta, y no existe cobertura después a menos que elija un plan nuevo.
- Aceptar el plan asignado automáticamente sin revisar la red y la lista de medicamentos. La aseguradora de reemplazo puede no incluir a sus médicos ni cubrir sus recetas.
- Esperar más allá del 15 de diciembre de 2026. Un plan elegido después comienza el 1 de febrero de 2027 y deja enero sin cobertura, a menos que haya usado el SEP antes de que terminara su plan anterior.
- Reportar el ingreso del año pasado en lugar del ingreso proyectado de 2027. A partir del año fiscal 2026, los créditos fiscales de prima adelantados en exceso ya no tienen límite de reembolso, así que un estimado bajo puede significar una factura fiscal grande.
- Planear usar COBRA. COBRA cubre solo planes grupales del empleador, así que no es una opción para un plan individual del Mercado descontinuado.
- Omitir el pago de la primera prima. La nueva aseguradora no activa la cobertura hasta recibir ese pago.
Por Qué se Descontinúan los Planes del ACA: Salidas de Aseguradoras 2026 y 2027
Las aseguradoras descontinúan planes del ACA por dos razones distintas, y el aviso que recibió le dice cuál aplica. Una descontinuación de producto significa que la aseguradora retira un plan pero sigue vendiendo otros en su área, y las reglas federales exigen al menos 90 días de aviso por escrito. Una salida del mercado significa que la aseguradora deja por completo el mercado individual, y las reglas de renovabilidad garantizada en 45 CFR 147.106 y 148.122 exigen al menos 180 días de aviso, según CMS. Para el año de plan 2027, CMS anunció un puerto seguro de cumplimiento bajo el cual no actuará contra aseguradoras que envíen avisos del mercado individual según el calendario de avisos de renovación en lugar de 90 días antes. KFF registró nueve aseguradoras que anunciaron salidas para 2027 al 15 de septiembre de 2026, incluida Cigna en sus 11 estados. KFF vincula el retroceso con el vencimiento de los créditos fiscales de prima ampliados a fines de 2025 y con una caída de más de un millón de inscripciones en el Mercado entre los Períodos de Inscripción Abierta de 2025 y 2026. Su plan actual sigue vigente hasta el 31 de diciembre de 2026, así que no se abre un vacío a mitad de año. Si su aviso dice que HealthCare.gov puede pasarlo automáticamente al plan de otra aseguradora, trate ese plan como una sugerencia y compárelo con otras opciones de 2027 antes del 15 de diciembre de 2026.
Elegibilidad para Medicaid Después de que se Descontinúa un Plan en 2026
Medicaid puede reemplazar sin costo un plan del ACA descontinuado cuando su ingreso califica, y las solicitudes se aceptan todo el año sin reloj de Período de Inscripción Especial. Medicaid depende del ingreso al 138% del Nivel Federal de Pobreza en los 40 estados con expansión más DC, lo que para 2026 significa $22,025 para un adulto soltero y $45,540 para una familia de cuatro. Los programas estatales tienen nombres distintos: Medi-Cal en California, AHCCCS en Arizona, BadgerCare en Wisconsin, MassHealth en Massachusetts, HUSKY Health en Connecticut y Apple Health en Washington. Los niños con frecuencia califican para CHIP con ingresos mucho más altos, comúnmente del 200% al 300% del FPL en 2026 según el estado, aunque los padres no califiquen. Los 10 estados sin expansión (Alabama, Florida, Georgia, Kansas, Mississippi, Carolina del Sur, Tennessee, Texas, Wisconsin, Wyoming) fijan límites más estrictos para adultos, así que un hogar allí con ingreso sobre el límite estatal pero bajo el 100% del FPL de 2026 puede encontrar que los subsidios del Mercado no están disponibles. Revise los límites de ingreso de Medicaid 2026 de su estado antes de comparar planes del Mercado, y solicite a través de la agencia estatal de Medicaid o healthcare.gov. Los créditos fiscales del Mercado se detienen para quien es elegible e inscrito en Medicaid, así que elija una sola ruta.
Documentos que el Mercado Puede Solicitar Después de un Plan Descontinuado
Los documentos importan porque el Mercado puede pausar su nueva cobertura hasta confirmar por qué califica para un Período de Inscripción Especial. Según HealthCare.gov, usted envía documentos dentro de 30 días de elegir un plan, sube archivos PDF, JPEG, PNG o TIFF de hasta 10MB cada uno, y espera un par de semanas por la confirmación. La cobertura no puede comenzar hasta que se confirme la elegibilidad y usted pague la primera prima a la nueva aseguradora. El aviso de descontinuación es la prueba principal, ya que nombra el plan, la aseguradora y el último día de cobertura. Los documentos de ingresos sirven un propósito distinto: talones de pago, una declaración de impuestos 2026 o un estado de pérdidas y ganancias de trabajo por cuenta propia respaldan el ingreso proyectado 2027 que determina su crédito fiscal de prima. Si los datos fiscales contradicen su solicitud, el Mercado envía una solicitud de verificación de datos, y no responder puede costarle el subsidio. Los documentos de inmigración se requieren para solicitantes con presencia legal que no tienen número de Seguro Social. Conserve cada comprobante de carga, y guarde el Formulario 1095-A cuando llegue en enero de 2027 para su cobertura 2026, porque alimenta la conciliación del Formulario 8962.
Preguntas Frecuentes
¿Cuál es la ventana del SEP si mi plan del ACA se descontinúa en 2026?
Su Período de Inscripción Especial abre 60 días antes del último día de cobertura de su plan y cierra 60 días después, según HealthCare.gov y 45 CFR 155.420. Para un plan que termina el 31 de diciembre de 2026, la ventana va del 1 de noviembre de 2026 al 1 de marzo de 2027. Si elige un plan antes del último día, la cobertura comienza el primer día del mes siguiente, así que una fecha de fin del 31 de diciembre significa inicio el 1 de enero de 2027. Si elige después del último día, la cobertura comienza el primer día del mes siguiente a su elección, lo que deja un vacío. Por separado, la Inscripción Abierta 2027 en HealthCare.gov va del 1 de noviembre de 2026 al 15 de enero de 2027, y el 15 de diciembre de 2026 es el límite para comenzar el 1 de enero de 2027. Use la Inscripción Abierta como ruta principal y el SEP como respaldo.
¿Cómo documento un plan descontinuado para mi solicitud de SEP?
Suba el aviso de descontinuación o no renovación de su aseguradora, que nombra el plan y el último día de cobertura. HealthCare.gov le pide enviar los documentos del Período de Inscripción Especial dentro de 30 días de elegir un plan, como archivo PDF, JPEG, PNG o TIFF de hasta 10MB, a través de su cuenta o por correo. La confirmación normalmente tarda un par de semanas, y la cobertura no puede comenzar hasta que el Mercado confirme la elegibilidad y usted pague la primera prima. Si perdió la carta, pida a servicios para miembros de su aseguradora una copia o una declaración escrita de la fecha de terminación. Una cancelación voluntaria o una terminación por falta de pago no califica.
¿Qué pasa si pierdo la ventana del SEP y la Inscripción Abierta 2027?
Perder ambas ventanas significa que generalmente espera la Inscripción Abierta para la cobertura 2028, que comienza el 1 de noviembre de 2027, a menos que ocurra otro evento calificador de vida, como una mudanza, matrimonio o un bebé nuevo. Mientras tanto no tendría plan del Mercado y las facturas médicas recaerían sobre usted. Medicaid y CHIP son la excepción, porque ambos aceptan solicitudes todo el año si su ingreso califica. Si está cerca de una fecha límite, inscríbase primero y corrija detalles después: puede actualizar su solicitud después de elegir un plan. Llame a HealthCare.gov al 1-800-318-2596 si cree que un error de procesamiento causó el retraso, y pregunte por una excepción de inscripción tardía.
¿Puedo obtener cobertura retroactiva después de que se descontinúa mi plan?
No. La cobertura del Mercado no es retroactiva después de que se descontinúa un plan. Si elige un plan antes de que termine el anterior, la cobertura comienza el primer día del mes siguiente a su último día de cobertura, así que una fecha de fin del 31 de diciembre de 2026 lleva a un inicio el 1 de enero de 2027 sin vacío. Si elige después de que termine su plan, la cobertura comienza el primer día del mes siguiente a su elección. Medicaid es diferente: algunos estados otorgan hasta 3 meses de cobertura retroactiva para facturas médicas anteriores al mes de la solicitud, lo que puede importar si se vuelve elegible después de un vacío. Pregunte a su agencia estatal de Medicaid si aplica la cobertura retroactiva donde vive.
¿Cuál es la diferencia entre COBRA y el Mercado cuando se descontinúa mi plan del ACA?
COBRA no aplica a un plan individual del ACA descontinuado. COBRA continúa la cobertura grupal del empleador, usualmente al 102% de la prima completa en 2026, después de pérdida de empleo, reducción de horas, divorcio o eventos similares. Una póliza individual del Mercado no es un plan del empleador, así que no existe elección de COBRA. Sus rutas de reemplazo son un nuevo plan del Mercado con créditos fiscales de prima 2027, Medicaid o CHIP si su ingreso califica, o un plan del empleador o del cónyuge si se ofrece. Si además perdió un plan laboral, COBRA es una decisión aparte con su propia ventana de elección de 60 días.
¿Qué reglas estatales aplican cuando se descontinúa mi plan del ACA?
Las reglas varían según si su estado usa HealthCare.gov o su propio mercado. Los mercados estatales como Covered California, el Health Connector de Massachusetts, MNsure y kynect fijan sus propias fechas de Inscripción Abierta, así que confirme las suyas antes de depender del 15 de diciembre de 2026 o del 15 de enero de 2027. Las marcas de Medicaid también difieren: Medi-Cal en California, AHCCCS en Arizona, BadgerCare en Wisconsin, MassHealth en Massachusetts. Diez estados no han expandido Medicaid (Alabama, Florida, Georgia, Kansas, Mississippi, Carolina del Sur, Tennessee, Texas, Wisconsin, Wyoming), lo que cambia cómo el ingreso determina la cobertura allí. El SEP federal de 60 días por pérdida de cobertura aplica en todos los estados.
¿Califico para Medicaid después de que se descontinúa mi plan?
Usted califica para Medicaid en un estado con expansión si el ingreso de su hogar está bajo el 138% del FPL de 2026, es decir, $22,025 para una persona y $45,540 para una familia de cuatro. La tabla por tamaño de hogar en esta página lista cada tamaño del 1 al 8. Medicaid usa en muchos casos el ingreso mensual actual, así que una caída reciente de ingresos puede calificarle aunque el ingreso del año pasado fuera mayor. Solicite todo el año en healthcare.gov o en su agencia estatal de Medicaid. Si su ingreso está sobre la línea de Medicaid pero bajo el 400% del FPL para la cobertura 2027, aplican los subsidios del Mercado, y el precipicio del 400% del FPL volvió, así que los ingresos sobre ese nivel no reciben crédito fiscal de prima.
¿Qué pasa con la cobertura de mis hijos cuando se descontinúa mi plan del ACA?
Sus hijos deben pasar a un plan de reemplazo con usted, y cada miembro de la familia necesita cobertura. Si el ingreso de su hogar es demasiado alto para Medicaid, sus hijos aún pueden calificar para CHIP, que la mayoría de los estados extiende a ingresos de alrededor del 200% al 300% del FPL en 2026, con primas muy bajas o cero. Las solicitudes de CHIP se aceptan todo el año, así que puede inscribir a los niños aunque pierda la ventana del Mercado. Compare las redes de pediatras y hospitales infantiles antes de elegir un plan, ya que las redes difieren entre aseguradoras. Al solicitar, liste a cada miembro del hogar y reporte el ingreso 2027 de todo el hogar.
